В прошлый раз разбирали вопрос с ипотекой.
А теперь давайте разберем вопрос: А куда же направлять денежные средства? В досрочное погашение по новой ипотеке? или в инвестирование?
Рассмотрим на примере:
Семья взяла ипотеку под 6,5% годовых. Срок ипотеки 20 лет (240 месяцев). Стоимость квартиры 4 млн. руб. Ипотека 3 млн. руб.
При таких условиях, платеж в месяц составит 22 367 рублей. А общая переплата за 20 лет 2 368 127 руб.
При этом семья может вносить за ипотеку 30 000 руб. Ежемесячно. Т.е. дополнительное погашение в месяц составит 7 633 рубля.
При таких условиях, Ипотека будет погашена за 12 лет (145 месяцев), переплата по ипотеке составит 1 332 590 руб. или на 1 035 537 руб меньше.
Если семья не стала бы вносить эти 7 633 рубля дополнительно. То через 145 месяцев задолженность по ипотеке оставалась бы 1 670 910 руб. Более половины суммы. Выгода от досрочного погашения очевидна.
А теперь давайте рассмотрим альтернативный вариант.
Это 7 633 рубля направлять не в досрочное погашение ипотеки. А инвестировать эти деньги. Чтобы инвестиции были выгоднее досрочного погашения, нужно чтобы сумма на брокерском счете, куда мы будем переводить ежемесячно 7 633 рубля и инвестировать через 145 месяцев была больше, чем 1 670 910 руб., а это остаток по ипотеке. Т.е. мы могли бы загасить ипотеку полностью, и у нас бы еще остались деньги.
Что сейчас реально получать на фондовом рынке?
Доходность по облигациям в районе 7% годовых после налогов. Если грамотно подойти к выбору бумаг в момент их покупки.
При этом главный плюс облигаций. В том, что если доходности по облигациям будут падать. То вы сможете спокойно их продать. И досрочно внести в погашение ипотеки. Если не будет другой возможности получать доходность выше, чем % ставка по ипотеке.
У нас в закрытой подписке на облигациях доходность минимум 1% в месяц или 12% в год, но это активный портфель, а не "купи и держи" облигации.
Самое интересное, что когда доходность у облигаций снижается. То они растут в цене. И продать их можно будет выгоднее, чем покупали.
А если цена облигаций будет снижаться. То вам это не страшно. Потому что, ваша доходность по ним выше, чем % ставка по ипотеке. И вы в плюсе.
Принцип работает очень просто. Это тоже самое, что взять 100 тысяч под 6%, и отдать их под 8%. В этой цепочке вы получаете 2% от 100 тыс. также и с облигациями.
И именно в них нужно инвестировать 80% ваших средств, которые вы не направили на досрочное погашение.
Остальные 20% средств, инвестируем в акции стабильных компаний. Которые платят дивиденды от 7% годовых и выше.
Это МТС, Сбербанк преф, Юнипро и другие.
Да, акции компаний в какие-то промежутки времени могут снижаться. Но в целом за 12 лет, акции стабильных компаний будут расти, как минимум, на величину инфляции. За счёт роста цен на их продукты и услуги + дивидендные выплаты. Плюс иногда нужно будет менять компании, если появятся новые интересные истории или текущие акции сильно вырастут в цене, и их выгоднее будет продать.
Итак, если с акций мы будем получать рост 9% годовых ( рост акции+дивиденды), а с облигаций 7% годовых. Тогда через 12 лет сумма на брокерском счете будет......
1 806 352 руб. Что больше, чем 1 670 910 руб, наш долг по ипотеке.
В расчетах взят очень осторожный подход для инвестирования на фондовом рынке с доходностью 7,4% годовых. С горизонтом в 12 лет, можно получать доходность 10-12% годовых с невысокими рисками.
А при 10% годовых сумма на счете составит через 12 лет..... 2,17 млн руб.
Я не предлагаю мне верить на слово, деньги это в первую очередь, доверие. Но проверить мои расчеты и убедиться в их правильности, стоит однозначно.
И доходности на фондовом рынке в 7,4-10% годовых это реально с небольшими рисками.
Повторюсь, с прошлой статьи про ипотеку.
Гораздо лучше иметь активы на 1 млн руб, дающие стабильный доход, который покрывает % по кредиту/ипотеке на аналогичную сумму. И иметь кредит/ипотеку на 1 млн руб. под ставку ниже, чем доходность у активов.
Мое мнение, что над этим точно стоит хорошо подумать. Ведь ваше финансовое будущее в ваших руках.
P.s. в этой статье речь про консервативные и умеренные инвестиции, а про агрессивные инвестиции в акции мы рассказываем и показываем в нашем телеграм канале.
