Вы давно мечтаете о собственном жилье и планируете взять ипотеку, но банки требуют от вас внести первоначальный взнос. Фактически это означает, что вы должны где-то найти 10-15% стоимости квартиры. Порой кажется, что это нереализуемая задача, которая отдаляет мечты о собственном жилье на долгие годы. Не спешите отчаиваться! Есть несколько простых способов приблизить покупку собственной недвижимости.
Определите цель
Выберете подходящую вам квартиру. Стоит исходить из того, что необходимо накопить около 15% от ее цены – это и будет примерный размер первоначального взноса. После того как вы определились с целью, можно выбрать оптимальный способ накоплений.
Выберете способ накопления
Копить «под подушкой» невыгодно, так как инфляция съедает сбережения и не помогает быстро накопить необходимую сумму. Копить в валюте - дорого, накладывает курсовые риски и возможные потери на курсах конвертации.
Депозит в банке лучше, чем копить «под подушкой. Здесь важно выбрать надежный банк с хорошей процентной ставкой. Надежность банков можно проверить на сайте Банка России. Надежные банки не испытывают дефицита в деньгах и, как результат, придерживаются консервативной политики в отношении ставок по депозитам. Иными словами, ставки в таких банках, как правило, невысокие.
Высокие ставки предлагают банки поменьше, но они могут нести в себе высокие риски, вплоть до потери средств из-за отзыва лицензии у банка. Чтобы обезопасить себя от потери, размещайте в одном банке сумму не более той, которую покрывает страховка АСВ - сейчас это 1.4 млн. рублей. Подберите банк, который предложит наиболее выгодные условия пополняемого депозита (по соотношению процентной ставки и возможного срока снятия денег).
Более доходный, но и, вместе с тем, рискованный способ - вложение денег в ценные бумаги. Если рынок будет благосклонен к вам и стоимость акций будет расти, то вы сможете не только накопить, но и заработать. Также сейчас действует налоговый вычет по ИИС.
После этого можно подумать о наиболее комфортном для вас формате накопления средств. Существует большое количество различных методик, суть которых сводится к тому, чтобы регулярно отправлять часть средств в копилку. Расскажем о наиболее популярных способах.
Правило 10%. Большинство экспертов по финансовой грамотности рекомендуют откладывать не менее 10-15% ежемесячного семейного дохода. Данный метод позволяет копить относительно безболезненно, но, если вы хотите накопить значительную сумму, придется потратить несколько лет.
«50/20/30». Если вы хотите накопить в два раза быстрее, можно воспользоваться схемой «50/30/20». Суть метода заключается в том, что ежемесячный доход делится на три части:
Половина идет на неизбежные расходы (питание, коммунальные платежи, проезд, одежда и т.д.).
20% - это нерегулярные траты (развлечения, поездки, подарки и др.).
30% - это сумма, которую можно откладывать на будущую ипотеку.
«Четыре конверта». В реальности бывает сложно спрогнозировать непредвиденные расходы. Поэтому есть метод «четырех конвертов», который является более гибким и «автоматически» подстраивается под различные обстоятельства. Рассчитайте сумму ежемесячного дохода семьи. Затем вычтете из нее деньги, которые вы готовы направить на накопления (от 5 до 20% в зависимости от вашей ситуации). Далее из оставшейся суммы вычитайте ежемесячные расходы (оплата коммунальных услуг, аренда, кредиты и т.д.). Оставшуюся сумму можно разделить на 4 части и положить в четыре конверта, которые и станут вашим бюджетом на каждую неделю. Можно тратить как угодно, но главное не выходить за пределы лимита. Если что-то остается, можно также отправить на накопительный счет.
Стоит ли хранить накопления «под подушкой»?
Хранить накопления в наличных не очень целесообразно. Дело в том, что каждый год стоимость денег немного уменьшается на величину инфляции. Это означает, что, если вы планируете копить в течение нескольких лет, лучше инвестировать деньги с помощью накопительного счета. Банковский процент позволит компенсировать инфляцию и спасти деньги от «обесценивания», может быть даже немного заработать.
При этом все вклады (до 1,4 млн рублей) в российских банках застрахованы государством. Даже в случае банкротства организации, где вы открыли счет, вам вернется вся сумма накоплений.
Может ли государство помочь с первоначальным взносом?
Государство реализует большой комплекс мер поддержки молодых семей. Одной из самых популярных мер является выплата материнского капитала, которая в 2021 году составляет 483 882 рубля при рождении первого ребенка и 639 432 рубля при рождении второго. Всю сумму можно направить на оплату первоначального взноса по ипотеке. Кстати, с апреля 2020 года сертификат на выплату оформляется автоматически, а уведомление приходит в личный кабинет на портал «Госуслуги».
Подробнее о том, как использовать материнский капитал при покупке квартиры, можно прочитать на спроси.дом.рф .
Мне удалось получить ипотеку. Как выплатить ее быстрее?
Если вы все же оформили ипотеку, вы можете сэкономить более 2 млн рублей с помощью различных мер государственной поддержки. Например, можно воспользоваться имущественным вычетом или выплатой многодетным семьям на погашение кредита.
С подробным обзором способов экономии можно ознакомиться в материале «Как сэкономить 2 млн рублей на ипотеке».
