Каждый из нас прекрасно понимает, что хранить дома деньги, где они если не пропадут от действий злоумышленников, так точно со временем потеряют свою ценность, неправильно. Логично отнести деньги в банк и положить их под проценты. Банк получит доступ к вашим средствам, а вы в обмен будете получать некую сумму сверх ваших кровных.
Картина близка к идеалу, но в 2020 году, да и годами ранее что-то пошло не так.
И здесь смущает два момента: низкая ставка ЦБ и вступивший в силу закон о взимания налога со вкладов.
Первый момент: рекордно низкая ключевая ставка ЦБ прямо говорит о рекордно низких процентах по вкладам.
Ниже приведена сводная таблица динамики процентной ставки по годам, точнее за 10 лет. Как видно, такой мизерной процентной ставки не было никогда.
И, по мнению экспертов, в нынешнем 2021 году ключевая ставка ЦБ составит те же 4,25%, т.е. исторический минимум.
В свете данных событий #вклады становятся крайне непривлекательными. Заметьте, что годовая инфляция в январе составила 5,19%. Иными словами, вы даете банку денег под условно 4,5-5%, а товары при этом подорожали не менее чем на 5%. Налицо топтание на месте, притом что денег как таковых вы не увидите до истечения срока вклада.
Но это ж еще не всё. Не смотря на смехотворные процентные ставки по вкладам, наша мудрая власть решила обложить нас новой налоговой нагрузкой - с 2021 процент по вкладам попадает под действие НДФЛ и облагается 13%.
И это второй момент, почему вклады стали невыгодными - взимание налога с излишнего вашего дохода от вклада.
Спасибо хоть на том, что не со всей суммы дохода будут изыматься эти 13%, а той, что превышает 42500 руб.
Откуда взялась эта сумма 42500 руб.? Пляшем опять от ключевой ставки ЦБ равно 4,25%. Фактически нам всем простительно иметь доход с 1 млн рублей под существующую процентную ставку 4,25% = 42500 руб. А вот всё, что свыше, является налогооблагаемой базой.
Условно, если есть у вас 2 миллиона рублей и лежат они под эти самые 4,25%, вы за год, скорее всего, получите 85000 руб.
Из этих денег вычитаем бонусную сумму, необлагаемую налогом, 42500 руб., остается 42500 руб. и вот с них вам нужно будет заплатить налог равный 5525 руб.
И получается ваша доходность будет не 85000 руб., а уже 79475 руб. В процентах это уже не 4,25%, а даже меньше 4%.
Прямо говоря, нам сделали еще более ничтожные условия для хранения денег на вкладах во благо банков, которые эти же #деньги другим отдают в кредит.
И чем больше у вас денег, тем менее выгодны вам вклады и тем больше вам придется заплатить налог.
Как будет действовать механизм взимания?
Банкиры не смогут списать деньги сами, поскольку вкладов может быть несколько и велик риск неправильных подсчетом с учетом того, что есть необлагаемый бонусный лимит.
Так, с этого года банки обязаны передавать в ФНС все наши телодвижения со вкладами, то есть налоговая будет знать, какие проценты в денежном эквиваленте мы получили. Потом будет сформирована платежка, которую нужно будет в установленные сроки оплатить. Не оплатите - спишут с пенями и штрафами.
Облигации и вклады
Небольшое отступление. Если не уходить вглубь такого финансового инструмента, как #облигации (займ не банку, а государству, региону, компании), то даже самая нерисковая облигация имеет купонный доход, превышающий текущую процентную ставку по вкладам. И выплачиваться проценты будут обычно раз в квартал, а не через год-два-три как по вкладу.
И при том, что и вклад, и облигации с этого года облагаются НДФЛ. Но, если разобраться с облигациями, они будут более выгодными.
Хотите жить на пенсии на проценты от вкладов? Хорошая идея! Но нужно делиться с государством :)
Инвестиции против вкладов
Так уж сложилось исторически и тому есть, конечно, обоснование, многие относятся к инвестициям на фондовом рынке резко скептически. Мол, деньги могут забрать, брокер закрыться. Деньги не застрахованы, нас "разводят" и так далее.
Кстати, вклады застрахованы только на сумму не превышающую 1,4 млн.рублей по каждому банку. Так что, если у вас больше этой суммы, нужно раскладывать деньги по разным кубышкам.
И, да! Если у вас карта с процентом на остаток - это тоже пойдет в зачет высчитывания налога, если он у вас возникает.
Инвестиции приносят не менее 10% годовых без вашего особого участия. Для этого нужно разобраться в этом один раз, потратить некую сумму на обучение, заставить себя узнать новое и возможно довольно чуждое, но это пойдет на пользу.
Если не хочется разбираться детально по каждой из компаний, есть специальные фонды, которые включают в себя хорошие развивающиеся компании, и вы сможете купить себе небольшую частичку каждой компании и получать с этого доход.
В моем портфеле есть два фонда. Меньше, чем за полгода по каждому из них доходность более 10%. Пожалуй, это лучше вкладов.
Тем более, при острой необходимости я смогу в любой момент продать фонды, не теряя этих процентов, не считая 13% налога на прибыль.
А вот с вкладом так не получится. Закрывая досрочно, вы практически полностью лишаетесь дохода, который должен был возникнуть по истечению срока вклада.
Да, возможно, это спорно. Акции фондов тоже могут претерпевать не лучшие времена и уходить в красную минусовую зону. Но данный риск оправдывается на некой временной дистанции. В моем случае, возникший минус отыгрался весьма быстро и дает довольно приличную прибыльность.
Главным минусом инвестиций чаще всего называют нестабильность дохода. Вы не можете предугадать, каким будет ваш "плюс" завтра, будет ли он, точно также трудно спрогнозировать увеличение портфеля через полгода-год. Вы можете рассчитывать чисто на гипотетический процент, на который рассчитываете. Со вкладом есть определенность, это плюс.
Но. Фондовый рынок - это не рулетка. Есть вполне определенные законы, по которым всё это работает. Вы можете не знать всё досконально, но можете попробовать изучить и хотя бы понять азы. А под азами можно и нужно понимать: изучение фундаментальной информации по эмитенту (компании), диверсифицировать свой портфель (вкладывать деньги в разные по отраслям и прочим параметрам активы) и т.д.
И что получается?
🔸️ Вклады дают ощущение стабильности, вы знаете, сколько у вас денег было и сколько вам начислит банк в момент закрытия вклада. Но процентная ставка на сегодняшний день крайне маленькая: 4-5%. При этом доход свыше 42500 руб. облагается 13% налогом.
🔹️ Инвестиции не застрахованы государством, при неумелом обращении с деньгами на фондовом рынке вы рискуете их потерять. Кроме того, налицо нестабильность, при которой вы не понимаете, сколько % у вас будет через промежутки времени. Однако при наличии знаний, постоянном изучении вопроса вы в силах собрать инвестиционный портфель, который будет приносить не менее 10% годовых без вашего участия и с минимальными рисками.
Решать вам, на чьей стороне быть. Мне удобен вариант, при котором часть денег я храню на вкладе в качестве защитной подушке, но большую часть инвестирую, отбирая в свой портфель надежных эмитентов. И сейчас за полгода мой портфель вырос более чем на 20%.
❗ И хочу предостеречь, что под инвестициями я не предполагаю личное управление финансами через надежного брокера, а не в коем случае не передачу ваших денег неблагонадежным компаниями. У всех на слуху пирамида"Финико", руководители которой кинули очень многих людей, которые доверили им свои деньги под некий инвестиционный проект.
Важно постараться разобраться во всем самостоятельно. Но если не лежит душа, то, конечно, в помощь вклады. Всё же лучше, чем ничего. Однако попробовать стоит. Тогда и цели будут достигаться гораздо-гораздо быстрее.