Неквалифицированных инвесторов защитят от убытков еще и в страховании
Банк России опубликовал проект указания, которым вводятся ограничения на продажи инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Предполагается, что страховщики будут обязаны включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса (сейчас существует отсрочка в 3–6 месяцев во избежание случаев бытового мошенничества, когда человек обращается за страховкой уже после наступления страхового случая), а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии.
В то же время регулятор предлагает ввести защиту капитала и вмененную доходность по любому договору ИСЖ и краткосрочному НСЖ (на срок до семи лет), при этом защита капитала будет действовать и на случай отказа потребителя от инвестиционной страховки: до уплаты третьего взноса клиент сможет вернуть 100% уплаченных взносов. «Это позволит исключить недобросовестные практики по введению потребителей в заблуждение относительно отдельных характеристик таких продуктов», – говорится в пояснительной записке к документу.
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, комментируя эту инициативу, отметил, что предложения Центробанка меняют экономику страховых продуктов, сокращают возможности для конкуренции и индивидуализации, а значит, требуют достаточно детальной проработки. «Требование о возврате 100% взносов до уплаты третьего взноса серьезно меняет существующие практики и экономику продукта, – объясняет Дубровин. – Договоры бывают с ежеквартальными и ежегодными взносами, соответственно, третий взнос может приходиться на третий год, и это означает, что период охлаждения становится многолетним». Он напоминает, что страховщик несет серьезные расходы с первого дня действия договора, включая резервирование, комиссию банка, оплату услуг депозитария и проч.
Что касается двукратного размера по риску «смерть», то он существует и сейчас в большинстве продуктов, в данном случае скорее речь идет о стандартизации, поясняет Дубровин. «Для рынка введение подобной «стандартизации» может носить негативный характер, поскольку создает негативный арбитраж с другими финансовыми продуктами, а главное – сокращает потенциал для развития продуктовых сервисов и инноваций», – считает эксперт.
