Статья для тех, кто не сталкивался с данным инструментом. Что это такое, как и за что начисляется, что нужно знать при выборе карты с кэшбэком.
Кэшбэк - это возврат банком части денежных средств клиента за операции, совершенные с помощью банковской карты. В общем принцип работает так: мы тратим некоторую сумму по карте банка, а банк в следующем месяце возвращает нам некоторый процент от затрат. Но существует множество нюансов и деталей, с которыми мы сейчас разберемся.
Зачем это банку?
- Для того, чтобы получить лояльность клиента. Банку легче продать услуги и продукты своим клиентам, которые лояльно к нему относятся.
- Если мы часто расплачиваемся картой банка, значит у нас на ней лежат средства, которыми банк может пользоваться.
- В некоторых случаях банк получает процент за счет партнерства с магазинами: банк рекламирует магазин, обещая повышенный кэшбэк за покупки в нем.
- Плюсом ко всему банк сможет осуществить сбор данных клиента, так как ему видны все его транзакции и на основе полученной информации формировать персональные предложения.
Как это работает?
Любой банк выплачивает кэшбэк в рамках программы лояльности, к которой устанавливается набор правил:
- Какие операции можно совершить для получения кэшбэка и какой процент будет по ним возвращаться. При этом банком также устанавливается список операций, по которым кэшбэк начислен не будет. Например: оплата ЖКХ, налогов, штрафов, ставки на спорт, оплата мобильной связи...
- На какую сумму необходимо произвести траты для того, чтобы получить кэшбэк. Т. е. банки устанавливают некоторые минимальные лимиты, стимулируя клиентов выполнять больше операций по карте.
- Максимальный размер кэшбэка, который может получить клиент в месяц.
- Срок, в течение которого клиенту будет перечислен кэшбэк.
- Единицы, в которых выплачивается кэшбэк. Это могут быть баллы, мили, рубли и прочее. В случае, если вместо рублей, банк выплачивает некие условные единицы, банком устанавливается перечень товаров или услуг, на которые эти единицы могут быть потрачены или обменный курс, по которому эти единицы могут быть обменяны на рубли.
- Условия, нарушив которые, клиент лишается возможности получить кэшбэк.
Т. е. при выборе карты с кэшбэком нужно обязательно читать правила, так как они могут сильно скорректировать "рекламную" картинку, которую рисует банк.
Сколько денег можно вернуть?
Обычно операции по карте банк делит на категории:
- Партнеры (спец. предложения). По ней будет возвращаться самый высокий кэшбэк. Где-то до 10%, а где-то до 30%.
- Специальные категории. Банки создают карты под определенные потребности клиентов: заправка на АЗС, воздушные перелеты, повседневные траты. Как правило по ведущей категории банк будет возвращать более высокий процент, по сравнению с остальными. Например, 10% на АЗС и 1% по всем остальным категориям.
- Выбираемые категории. Некоторые банки (например, Тинькофф или Хоум Кредит) каждый месяц предлагают выбрать из группы случайных категорий 3 категории, за которые будет идти повышенный кэшбэк 3-15%.
- Прочие категории. По ним банк возвращает минимальный процент. Как правило это 1%.
Важный нюанс, касающийся категорий. Банк определяет в какой категории совершен платеж на основании MCC кода, который присвоен продавцу его банком (в котором у него расчетный счет). Иногда код может отличаться от того, чем на первый взгляд занимается магазин.
Также следует учитывать, что банки могут устанавливать предельную планку, выше которой вернуть кэшбэк не получится. Сумма варьируется в районе 2000 - 4000 р, хотя есть и исключения.
Как быстро вернется кэшбэк?
Следует читать в программе лояльности банка. Например, Сбер начисляет бонусы в течение 5 дней с момента совершения операции, а Альфа банк только в следующем месяце, но сразу за все операции совершенные в текущем месяце.
Какие затраты придется понести?
Затраты складываются из:
- Годового обслуживания карты.
- Прочих платных услуг (смс-уведомлений).
- Минимальной суммы, которую нужно тратить в месяц, чтобы получить кэшбэк. Например, по Альфа карте требуется тратить минимум 10 000р, чтобы получить 1,5% кэшбэка.
Кэшбэк это всегда возврат части средств. Поэтому чтобы его получить, сначала нужно потратить.
Как получить выгоду?
1. Изучить рынок. Найти подходящую под свои нужды карту.
Сделать это можно, например, на сайте banki.ru .
2. Внимательно изучить правила программы лояльности по интересующей карте, для того чтобы убедиться, что ожидания совпадают с реальностью.
Если какие-то моменты остались не ясными, изучите отзывы людей, пользовавшихся этой картой.
3. Проверить, с помощью расчетов, перекроет ли полученный кэшбэк стоимость годового обслуживания.
4. Не гнаться за кэшбэком, т. к. потратить сумму < минимального лимита, необходимого для начисления кэшбэка, может быть выгоднее. Определить выгоду можно так же, сравнив сумму, которую необходимо потратить для достижения минимального лимита, с величиной кэшбэка.
Кэшбэк позволяет уменьшить ежемесячные расходы или компенсировать часть определенных затрат. Но для эффективного использования требует внимательного изучения правил, по которым он возвращается банком. Поэтому не поленитесь потратить время, перед тем как заполнять заявку в банк.
