Что в реальности происходит с финансовой грамотностью в России?
Федор Чайка, обозреватель Finversia
Вы никогда не задумывались, с каким параметром коррелирует такой показатель, как динамика финансовой грамотности? Ну вот, к примеру, ни у кого не вызывает возражений, что чем образованнее человек, тем лучше он проходит всякие тесты, в том числе финансовые, которых сегодня в интернете пруд пруди? И чем ближе человек живёт к крупным городам, тем справнее он по части тестов? И чем богаче человек, тем лучше он разбирается в финансах?
Конечно, бывают исключения, но мы сейчас не об исключениях, а о самых что ни на есть средних показателях. То есть, о статистике.
Так вот, мне не удалось обнаружить такой параметр.
Как село заткнуло за пояс город
Хорошо, пусть будет образование. Стало ли больше финансово грамотных людей за счёт того, что в целом в России больше людей стали получать высшее образование? Нет, и мы прекрасно об этом знаем: уровень образования неуклонно снижается, а цифры выпускников из ВУЗов ни о чём не говорят. А вот разные косвенные признаки, наоборот, свидетельствуют о печальных перспективах. Поинтересуйтесь у ваших детей, какие книги они прочитали в последнее время?
Или пусть будут доходы. Известно, что реальные доходы в стране многие годы или стагнируют или сокращаются: страна так и не справилась с последствиями кризиса 2008 года. Не говоря уже о последующих.
Или пусть будет урбанизация. Действительно, переток молодых людей из сельской местности в города за последние десятилетия не прерывался ни разу. Но стало ли больше финансово грамотных в городах? Как рассказали в Банке России, по итогам всероссийского онлайн-зачёта по финансовой грамотности в 2021 году лучше всех справились с заданиями жители Рязанской, Воронежской, Орловской, Курской областей и Республики Марий Эл. Согласитесь, что это регионы не с самыми крупными городами. Всего два миллионных города на пять регионов.
К слову, лучше всего с тем же зачётом в 2022 году справились жители…Чукотки, Воронежской, Рязанской, Орловской и Курской областей.
Так село заткнуло за пояс город. Да ещё как! Устыдитесь, москвичи!
Или возьмём кризисы. Ведь не зря говорят, что кризисы заставляют людей быстрее учиться, в том числе на собственных ошибках. Друзья, если честно, я сбился со счёту, сколько кризисов мы пережили за эти годы, пусть даже с 2008 года. Больших и малых. Коротких и длинных. Больных или не очень. Да средний европеец давно бы сгинул в нищете. А мы – ничего, живём! Таким образом, судя по количеству кризисов наша грамотность должна удваиваться каждый год. Но нет же! Грамотность отдельно, а школа жизни – отдельно.
Или возьмём инфраструктуру. Ведь чем она развитее, тем больше возможностей у людей приобрести знания, приобрести навыки. Действительно, за последние годы появилось множество курсов по повышению финансовой грамотности. При Минфине, при Банке России, при Московской бирже, несколько независимых организаций занимаются этим. А также ВУЗы и, конечно же, банки и брокеры. Все, буквально все, не покладая рук, борются. Но банки и брокеры хотя бы борются честно – растят себе клиентов. А вот общественные инициативы больше похожи на комсомольские соревнования: молодым людям объясняют то, с чем они не сталкивались. А поэтому эти знания не что иное, как книги русских классиков. То есть шедевральны, гениальны, но чрезвычайно не к месту. Читать Анну Каренину или Евгения Онегина людям, у которых ещё нет семьи и нет опыта отношений…интересно, возможно. Но настолько абстрактно. Таким образом, сдача финансовых тестов превращается в нечто похожее на сдачу ОГЭ или ЕГЭ.
О буме частных инвестиций
Мне возразят: а как же бум частных инвестиций? Действительно, развитие финтеха, запуск СПБ-биржи и получение банками брокерских лицензий привело на фондовый рынок порядка 1,5-2 млн новых активных инвесторов. Но открытие брокерского счёта не делает человека финансово грамотным. Равно, как и 10 тысяч рублей на счёте. Что же касается 6 трлн рублей, которые принесли инвесторы на брокерские счета, то речь идёт, преимущественно, о вчерашних вкладчиках. То есть, грамотные люди «сидели» на депозитах, но как только появилась возможность – перешли на фондовый рынок. Закон сохранения энергии.
Означает ли всё вышесказанное, что уровень грамотности в стране снижается? Отнюдь, нет. Он растёт. Но как-то странно.
Статистическая погрешность
Вот, к примеру, данные от Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). В 2011 году свой уровень финансовой грамотности как высокий оценивали 20% опрошенных специалистами НАФИ. А в конце 2021 года – таковых было уже 58%. То есть, почти в 3 раза!
Правда, уже в конце прошлого года НАФИ выпустила новый релиз. С 2018 года НАФИ стала измерять грамотность в соответствии с международной шкалой, которая разработана ОЭСР. И оказалось, что сводный индекс вырос за 4 года на 5,5%. То есть на 1,4% в год или намного меньше величины статистической погрешности. Как они разглядели рост вообще?!
Если мы посмотрим глубже в исследование от НАФИ, то окажется, что доля россиян с высоким уровнем финансовой грамотности за 4 года увеличилась на 5 пунктов: с 10 до 15. То есть, на 50%!
Но вот интересно, что индекс, который измеряет уровень знаний, показал снижение. Привет ликвидаторам безграмотности.
А ещё социологи нам рассказали, что значительно больше стало семей, которые приобрели привычку копить на крупные покупки, то есть планировать и проч. Возможно, только как это согласуется с кратным ростом объёмов потребительского кредитования и с кратным же ростом числа личных банкротств?
Сводные цифры за десятилетие
Я сделал запрос в НАФИ с просьбой оценить динамику за десятилетие. Вот что ответили мои коллеги:
– В разрезе более 10 лет наблюдается рост самооценки финансовой грамотности. Так, в 2008 году хорошие или отличные оценки своей финансовой грамотности давали 17% россиян, сегодня – 24%.
Таким образом, за 14 лет неустанной борьбы с безграмотностью, мы дали аж 30% прироста. По 2,1% в год.
Итак, там 5,5%, тут 50%, здесь – все 30%.
К слову, по итогам 2016 года 24% наших граждан заявили о хороших или отличных оценках своей финансовой грамотности. Но уже в следующем году – только 12%. Что там случилось в 2016-2017 годах? Столетие убийства Григория Распутина и столетие Октябрьской революции?
О, загадочная русская душа! О, неисповедимые пути борцов с безграмотностью!
Всероссийские зачёты
С всероссийскими зачётами, как и с советскими соревнованиями, всё хорошо: быстрее, выше, сильнее.
В 2018 году состоялся первый Всероссийский финансовый зачёт, в котором приняло участие 300 тысяч человек. 61% участников сдали зачет успешно.
В 2019 году состоялся второй зачёт. И вот тут сюрприз: из более чем 220 тысяч попыток сдать зачет успехом увенчалось лишь 17%.
Какая там новая аномалия случилась? 61% против 17%, да ещё с куда меньшей выборкой?
В 2020 году в мероприятии приняло уже 450 тысяч человек. Но сколько я не искал, не смог найти информацию о проценте сдавших экзамен.
В 2021 году в сдаче зачёта приняли участие более 630 тыс. человек. Как сказано в релизе, с одной или нескольких попыток 65% участников зачёт сдали. Оцените это: «с одной или нескольких попыток».
Наконец, в 2022 году прошёл самый масштабный зачёт: 1,5 млн участников и 93% сдавших!
Другими словами, на пятый год случилось чудо. Шестой зачёт ЦБ, уверен, проведёт последним. Зачем больше?!
Да, вот ещё одну цифру, которую я выудил из интернета. По итогам 2021 года средний уровень финансовой грамотности в России составил 59,4% по версии Минфина. Всмотритесь в эту цифру. У меня только одна претензия: почему дробь десятичная, а не сотая?
