Собственное жилье – казалось бы, базовая необходимость для каждого человека. Если верить пирамиде Маслоу, эта потребность едва ли уступает сну, еде и питьевой воде. Но лишь единицы могут решить жилищный вопрос без кредитов и долговых обязательств. Другая небольшая группа счастливчиков получает квартиру в качестве стартового капитала от родителей. А вот остальным приходится задаваться философским вопросом: брать ипотеку или арендовать квартиру.
Вместе с экспертом ВТБ Еленой Назимко мы сформулировали для вас 5 советов, которые помогут грамотно подготовить себя к ипотеке: распределить финансы, найти точки внутренней опоры и установить эмоциональную стабильность внутри себя.
Содержание статьи
- Будьте дотошным в оценке своих расходов
- Занимайтесь долгосрочным планированием
- Создайте подушку безопасности
- Вкладывайтесь в окупаемые квартиры
- Не пренебрегайте страховками
Многие и сегодня продолжают думать, что съем жилья – вполне рабочая схема, а потребность в собственных квадратных метрах – пережитки прошлого. Но учёные на этот счет совсем иного мнения. В своей книге “Sapiens: Краткая история человечества” Юваль Харари говорит о том, что уровень счастья современного человека после внесения последнего платежа по ипотеке равен счастью далекого предка, нашедшего безопасный кров для себя и близких. Получается, мы всё так же нуждаемся в своём жилье, но почему-то часто не решаемся на покупку с финансовым обременением. Виной всему страх так называемой “долговой кабалы”.
Будьте дотошным в оценке своих расходов
Помните, как в детстве мы думали, что с зарплатой в 30 тысяч сможем накопить 90.000 всего за 3 месяца? Смешно, многие взрослые до сих пор попадают в эту ловушку!
Прежде чем определить, сколько денег вы готовы отдавать в счёт погашения ипотечной задолженности, нужно выявить АБСОЛЮТНО ВСЕ расходы, даже самые мелкие. Казалось бы, 50 рублей на проезд в метро погоды не сделают… Но за месяц эта транспортная история легко забирает на себя 2–3 тысячи от вашей зарплаты. И так во всем! Помимо коммунальных, медицинских, продовольственных расходов есть огромная статья так называемых “текущих трат”, о которых часто забывают: проезд, сотовая связь и интернет, бытовая химия, уходовые средства.
Если покупки вы оплачиваете картой, то в онлайн–банке легко можно отследить все свои расходы! Это позволит вам увидеть: а) сколько вы реально тратите, и сколько средств у вас остается на погашение ипотеки, б) куда именно утекают ваши деньги, и есть ли смысл пересмотреть свои расходы.
Занимайтесь долгосрочным планированием
Хорошо, с постоянными текущими тратами мы разобрались. Но есть и еще один подводный камень – “перспективные расходы”. Да, иногда приходится мыслить будущим числом, чтобы создать для себя комфортную финансовую обстановку.
Объясняем, что это значит: распределяя деньги, важно учитывать не только ежемесячные траты, но и вероятные расходы в будущем. Например, уже в январе будет понятно, что летом придется потратиться на выпускной ребенка, совместный июльский отпуск и замену насоса на даче. Работайте в этом плане на опережение, тогда никаких финансовых катаклизмов и лишних стрессов ждать не придется.
Очевидно, что мы не можем предусмотреть все траты заранее, но большую их часть - вполне.
Создайте подушку безопасности
Не забывайте про священные 10% от дохода – это ваш финансовый гарант спокойствия. За год можно накопить 120% зарплаты, и именно эти деньги “в случае чего” станут реальным спасением. Идеально, если вы сразу будете откладывать 10% заработка, не рассчитывая на них ни при оплате ипотеки, ни при покупке еды, ни в других бытовых обстоятельствах. Отложили и точка. Совет: Если вы не можете найти в себе мотивацию откладывать 10% или вовсе не видите в этом необходимости, прочтите книгу Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».
Вкладывайтесь в окупаемые квартиры
Мотивация “просто съехать от родителей” иногда загоняет новоселов в однушку на окраине с двумя разнополыми детьми. И, пока цены на недвижимость растут и крепнут, их квартира только дешевеет… Назвать такое финансовое вложение рациональным крайне сложно. Поэтому, даже если район еще не достроен, прибегайте к помощи карт окупаемости квартир. Да, чаще всего изменения цен на жилье в том или ином месте предсказать гораздо легче, чем кажется: если рядом с ЖК откроют станцию метро – квартиры подорожают, если рядом появится мусороперерабатывающий завод – сами понимаете, цены поползут вниз. Пример образный, но принцип должен быть понятен.
Если вы вложитесь в перспективную и окупаемую недвижимость, то серьезно подстрахуете себя и в финансовом, и в моральном плане. Некоторые умудряются даже заработать на этом, например, чтобы улучшить свои жилищные условия второй раз или переехать в квартиру в более удобном районе без доплаты, а то еще и с увеличением площади!
Не пренебрегайте страховками
При оформлении ипотеки вы будете обязаны застраховать объект залога – собственно ваше новое жилье. Таков закон. По данным ЦБ средняя стоимость такой страховки по стране – 3.000 рублей в год. Доступная плата за спокойствие ваше и банка.
Но не забывайте и про страхование жизни! Это позволяет не только обезопасить себя от серьезных трат в случае форс-мажора, но и сэкономить на ипотеке – при наличии такой страховки банк может предоставить пониженную процентную ставку.
Следующий уровень страхования – ущерб. Мы понимаем, что это может выглядеть как бессмысленная трата: трагедии и катаклизмы всегда происходят где-то там, но уж точно никогда не случаются с нами. Но ситуации бывают разные: в одночасье загоревшаяся проводка может спалить новенький ремонт, а протекший кран – вылить на соседей снизу 100 литров воды. Без страховки можно влететь в копеечку, а с ней – без лишних нервов и переплат решить вопрос.
Эмоциональная стабильность и ощущение себя в безопасности – с этим страховка справляется на «отлично». Ведь, как говорил Остап Бендер: «Стопроцентную гарантию дает только страховой полис».
