Ухудшение экономической ситуации в стране приводит к увеличению количества просроченных платежей по ипотечным кредитам. Если платежи прекращаются полностью и задолженность все время растет, заемщик может потерять свою квартиру. Даже если в собственности у него объектов жилой недвижимости больше нет.
Семьи с детьми традиционно являются самой уязвимой категорией ипотечных заемщиков и страдают от таких ситуаций в первую очередь. Вот почему риэлторское сообщество обратилось к государству с просьбой поддержать их, предоставив возможность брать ипотечные каникулы.
Полгода передышки
Наиболее эффективным способом справиться с ситуацией, когда заемщик не может полностью или частично обслуживать ипотечные платежи, считаются ипотечные каникулы. Они предоставляются банками на разное время. Но оптимальным является срок до полугода. За это время, как правило, клиент банка может поправить свое здоровье или найти новый источник дохода.
В настоящий момент заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если он:
- остался без работы;
- потерял более 30% своего дохода;
- признан временно нетрудоспособным более двух месяцев подряд;
- потерял единственного кормильца;
- стал инвалидом I или II группы;
- в его семье увеличилось число иждивенцев;
- совокупный доход семьи снизился на 20%, а выплаты по ипотеке превышают 40% от его суммы.
Эти обстоятельства распространяются только на ипотечную квартиру, которая является единственным жильем и стоимостью не более 15 миллионов рублей. Учитывая, что в столицах семьи проживают в более дорогих квартирах, ограничение по сумме лишает многих из них возможности сделать передышку. Но это не означает, что живут они во дворцах и пауза в платежах им не нужна.
Исторически сложилось так, что стоимость недвижимости в Москве и Питере значительно выше, чем в целом по стране. Поэтому обслуживать кредиты и нести прочие расходы здесь гораздо сложнее. И необходимость в ипотечных кредитах, соответственно, тоже выше.
По мнению Владимира Щекина, совладельца группы «Родина», «больше всего ипотечных покупателей приходится на столичные регионы, поэтому имеет смысл увеличить лимит кредита, для которого можно получить кредитные каникулы, ведь цены на жилье в Москве и Санкт-Петербурге возросли за последние два года на 30-50%».
Забота риэлторов
Крупные российские риэлторские компании обратились с инициативой к премьер-министру РФ Михаилу Мишустину и Центральному банку РФ, в которой предлагают предоставлять ипотечные каникулы всем семьям с детьми без исключения, увеличить предел по размеру кредита до 30 миллионов рублей в столичных регионах и не ограничивать число квартир только одной.
Представители строительной отрасли оценивают эту инициативу положительно. Хотя и не считают, что она как-то поможет удержать рынок от того падения объемов продаж, которое наблюдается уже несколько месяцев подряд.
Возможно, эта мера придаст уверенности заемщикам из семей с детьми, которые взвешивают все риски обслуживания ипотечного кредита особенно тщательно и не спешат его получать, какими бы выгодными ни казались современные льготные ипотечные программы.
Вот что говорит Алексей Перлин, генеральный директор девелоперской компании «СМУ-6 Инвестиции»: «Реализация меры может привести к увеличению спроса со стороны семейных покупателей, но она же вызовет ужесточение требований к таким заемщикам со стороны кредитных организаций: семьям с детьми просто перестанут одобрять ипотеку. На цены введение ипотечных каникул не повлияет: они определяются иными факторами экономического характера».
До поголовных отказов предоставления ипотечного кредита заемщикам с детьми, скорее всего, дело не дойдет. Банки уже научились управлять рисками, и в их арсенале достаточно средств, чтобы выбрать из этой категории заемщиков наиболее платежеспособных.
Ложка дегтя
Без оборотной стороны медали не обойтись. И в случае с ипотечными каникулами таким минусом является то, что банки считают их пятном на кредитной истории. С точки зрения кредитной организации, которая на это время перестает получать прибыль, заемщик, обратившийся за ипотечными каникулами, становится неблагонадежным.
При этом банкиров не смущает, что в каждый кризис государство практически заливает их деньгами. В то время как заемщики остаются один на один со своими проблемами. Поэтому предположения финансистов о какой-то мифической выгоде хитрых заемщиков, которые будут специально обращаться за ипотечными каникулами, абсолютно беспочвенны.
Впрочем, это не остановит их от введения дополнительных барьеров в ответ на появление такой важной социальной нормы, предусматривающей помощь семьям с детьми.
«На новые риски банки обычно реагируют повышением ставок. Так что не исключен их рост в случае законодательного утверждения инициативы. Также к повышению ставок может привести последующее массовое использование клиентами данной опции. Впрочем, последнее возможно только в случае резкого ухудшения социально-экономической обстановки в стране. Люди не станут просто так портить свою кредитную историю» – уверена Надежда Коркка, управляющий партнер компании «Метриум».
Как бы то ни было, глава Центробанка Эльвира Сахипзадовна Набиуллина уже одобрила эту идею и, более того, предложила распространить ее на всех заемщиков, а не только ипотечных. Чтобы человек, оказавшийся в тяжелой жизненной ситуации, смог получить отсрочку по платежам даже потребительских кредитов.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
