Натолкнулся на исследование Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина по оценки состояния и потенциала нашего банковского сектора при внедрении инновационных продуктов и услуг, так как современный банк, формируя инновационный потенциал, сталкивается с необходимостью не только удерживать конкурентную позицию ориентируясь на клиентуру, но и быстро реагировать на меняющуюся политическую обстановку в мире, инициируя нововведения способные минимизировать негативное влияние санкций на банковский бизнес.
Хоть исследование касалось всего банковского сектора, но почему упор был сделан на Сбербанк и даже выводы по нему прошлись. Сдаётся мне, что авторы просто по другим банкам не нашли необходимой информации или просто пошли по легкому пути. С другой стороны - можно судить о лидерских качествах на рынке, что удобно оперировать именно Сбером, а не кем-нибудь другим.
Ещё было интересно посмотреть, что из себя всё-таки представляют эти инновации, а не само абстрактное понятие, которым сейчас многие любят щеголять, когда по сути ответить нечего!
Далее тезисно!
Цифровизация банковских процессов в России вызвана следующими факторами:
- улучшился клиентский опыт по пользованию новыми платформами для взаимодействия с банками;
- движение банковского сектора в своем развитии в том же русле, что мировой банковский сектор.
Современный этап развития и становления банковской системы России характеризуется сменой классической филиальной модели работы банков на инновационную дистанционную, расширением рынков сбыта банковских услуг и поиском новых инструментов, повышающих их привлекательность.
По мне я бы не стал хоронить филиальную модель банков. Ещё будет служить долго! Так называемая инновационная дистанционка, лично меня начала напрягать при общении с банком ВТБ и Сбера, когда необходимо решить элементарные вещи.
Экономический эффект получаемый в результате внедрения инноваций в банковскую деятельность выражается:
- в сокращении банковских издержек;
- увеличении доходности и прибыли банков;
- ростом клиентской базы;
- усиление конкурентоспособности банка на финансовом рынке.
Основными особенностями банковских инноваций являются:
- короткий жизненный цикл инновации;
- высокая скорость распространения наиболее успешных инноваций банковского бизнеса;
- минимальные затраты на проведение исследований, связанных с разработкой банковских инноваций;
- цепной характер инноваций, то есть одна инновация порождает необходимость и возможность создания другой для более полного удовлетворения потребностей клиентов.
Основные факторы, влияющие на инновационную деятельность, с точки зрения их происхождения, можно разделить на внешние и внутренние. Схематически это можно представить так
Основные типы банковских инноваций можно представить таким образом
Регуляторными цифровыми технологиями продуктовых инноваций в российской банковской отрасли являются анализ больших массивов данных, машинное обучение, интерфейс прикладного программирования (АРI), облачные технологии, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, блокчейн и другие технологии распределенного реестра.
Инновационная деятельность банка имеет циклический характер.
Оценка эффективности банковских инноваций на стадии принятия управленческого решения рассматривается банками по факторам – принципам представленным ниже (см. график).
Внедрение банковских инноваций банками сопряжено с целым рядом проблем:
- финансовые проблемы (ограниченные возможности вложений в технологическую инфраструктуру банка, отсутствие достаточных ресурсов для приобретения необходимого объема программных продуктов);
- технические проблемы (недостаточная для поддержания оперативной обработки информации серверная мощность банков; ограничение возможностей интеграции банков в единую международную банковскую систему по причине санкций, наложенных на банковский сектор со стороны мирового сообщества);
- проблема обеспечения конфиденциальности и защиты информации клиентов (несовершенство законодательства Российской Федерации в вопросах защиты от несанкционированного доступа к системе; ограничение доступа к разработке банковских продуктов сторонних производителей программного обеспечения, торможение широкого развития аутсорсинга банковского сектора);
- психологические проблемы (неготовность большого числа клиентов на полную переориентацию банков с банковских филиалов на электронные и мобильные интерфейсы; устойчивые традиции диалога клиентов с банком);
- нормативные барьеры (законодательные акты ЦБ РФ, направленные на тщательный контроль соблюдения прав клиента (физических и юридических лиц) являясь рамочными условиями, ограничивают инновационную деятельность). Примером может служить закон, дающий ЦБ право требовать от банков участвовать в его Системе быстрых платежей (СБП);
- кадровые проблемы (отсутствие достаточного количества квалифицированных кадров; опыт работы, низкий уровень инновационного потенциала персонала);
- стратегические проблемы.
Можно выделить следующие перспективные направления развития банковских инноваций в российском банковском секторе:
- Online Cash Management Services («кэш-менеджмент).
- Home banking.
- Операции с драгоценными металлами (обезличенные металлические счета).
- Создание крупных банковских экосистем.
- Расширение пакетов услуг связанных с брокерской деятельностью.
- Дистанционное оказание банковских услуг.
- Взаимодействие банковских электронных систем с новыми платежными системами.
- Разработка новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг.
- Развитие новых механизмов рефинансирования лизинговых операций.
- Внедрение в банковскую деятельность гибких методологий разработки (Agile).
- Личное налоговое планирование клиентов.
- Развитие аутсорсинга, взаимодействия с конкретными компаниями, разрабатывающими новые технологии и способными предоставить банковским учреждениям уникальные перспективные проекты (стартапы).
Основные инновационные продукты и услуги предлагаемые Сбербанком с точки зрения клиентоориентированности, и их положение на рынке.
Основными мерами по внедрению в Сбербанке концепции клиентоориентированности являются:
- Расширение продуктовой линейки банковских услуг в соответствии с потребительскими предпочтениями.
- Поиск новых подходов в работе с клиентами.
- Диверсификация клиентской базы банка.
- Создание системы обратной связи и контроля качества обслуживания клиентов посредством опросов и мониторинга.
- Создание системы мониторинга рынка с целью выявления и оценки потребностей клиентов в банковских услугах.
Ключевые инновационные внедрения Сбербанка на основе клиентоориентированного подхода за период 2019-2021 гг, а также в области транзакционного банковского бизнеса:
Основными каналами взаимодействия с клиентами Сбербанка являются:
- Офисы обслуживания (офисы для обслуживания физических лиц, корпоративных клиентов, центры ипотечного кредитования, центры персонального обслуживания, офисы самообслуживания).
- Цифровые каналы (веб-версия и мобильное приложение, Сбербанк Онлайн, СМС-сервис, «Мобильный банк», сайт Сбербанка, сервис экосистемы).
- Устройства самообслуживания (Банкоматы с функциями внесения и/или выдачи наличных, платежные терминалы для проведения наличных и/или безналичных платежей и других операций).
- Региональные менеджеры.
- «Умные» устройства Сбера (SberBox, SberPortal, телевизоры с виртуальным помощником Сбера и другие «умные» устройства для дома или офиса).
На основе представленных данных можно сделать вывод, что Сбербанк предоставляет наиболее полный спектр услуг транзакционного бизнеса, предоставляя решения целыми бизнес-сегментами в составе корпоративно-инвестиционного блока банка. Финансовые решения, предлагаемые Сбербанком охватывают области от традиционного кредитования до мезонинного и акционерного финансирования, а также хеджирование валютных, процентных и товарных рисков, операции на финансовых рынках с выходом на международные площадки, инвестиционную аналитику и сопровождение сделок.
Основными перспективами в развитии транзакционного бизнеса Сбербанка являются:
- Выпуск цифровой монеты Sbercoin с фиксированной рублевой стоимостью – цифрового финансового актива (ЦФА).
- Разработка и внедрение специализированных.
- Наборов сервисов для популярных отраслей предпринимательской деятельности, например, сферы услуг, транспорта, розничной торговли;
- В условиях вводимых санкций, необходим поиск решений для брокерских приложений банков для возможности торговать иностранными ценными бумагами, поиск новых платежных систем и системы передачи финансовых сообщений аналогичной системе Swift.
Данные меры позволят ускорить транзакции внутри экосистемы, а также снизить их стоимость, упростить инвестирование, получить новую рыночную нишу и возможность привлечения быстрого капитала для дальнейшего активного роста бизнеса, привлечь новых клиентов и повысить конкурентоспособность банка.
---
Всё что было сказано выше, не является инвестиционной рекомендацией!
