Рефинансирование — это оформление нового кредита, который помогает погасить или уменьшить текущий заем. Перекредитоваться можно как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой финансовой организации.
Новый тариф позволит:
- уменьшить процентную ставку и переплату;
- скорректировать сроки выплат;
- получить бóльшую сумму и потратить ее на другую покупку;
- оформить индивидуальные условия, например, отказаться от участия поручителя.
Рефинансировать можно разные виды долговых обязательств. В основном это ипотеки, автокредиты, потребительские займы и кредитные карты.
Чтобы принять решение о рефинансировании, разберитесь, стоит ли овчинка выделки.
Например, оцените процент текущей задолженности, время до ее погашения и переплату, рассчитайте сопутствующие расходы (страхование, комиссии, государственную регистрацию и затраты, связанные со сбором документов).
Внимательно изучите банковские актуальные предложения, обратитесь на горячую линию, чтобы узнать подробности программы. Иногда финансовая организация может отказать в запросе, если срок кредитования подходит к концу или не соблюдены условия.
Самый простой для реструктуризации заем — потребительский. Новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего места кредитования.
Дополнительные трудности возникают при переоформлении автокредита, если машина находится в залоге.
Сложнее всего придется ипотечным клиентам. В этом случае необходимо предоставить справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам, провести профессиональную оценку недвижимости и, в спорных ситуациях, обратиться к нотариусу.
Временных и денежных затрат может оказаться больше, чем предполагаемых преимуществ от заключения нового кредитного договора. Важно взвесить все «за» и «против».
Плюсы и минусы рефинансирования
Пересмотр кредитных условий может стать спасением для заемщика. Рассмотрим подробнее плюсы и минусы программы.
Плюсы
Уменьшение процентной ставки. Мониторинг условий по процентам среди других банков поможет найти самое выгодное предложение и сэкономить личный бюджет. Подходит для долгосрочного кредитования.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования. Если у заемщика меняются доходы или расходы, заработная плата, пенсия и т.д., и необходимо в текущий момент сократить затраты на долговые обязательства, то реструктуризация облегчит жизнь.
Реструктуризация кредита – изменение условий кредитного договора на более выгодные для клиента.
Объединение нескольких кредитов в один. Удобно для тех, кто взял займы в разных банках и должен помнить о каждой дате и сумме погашения. Проще гасить единственный крупный кредит, чем несколько мелких, это снизит вероятность просрочки и порчи кредитной истории.
Минусы
Небольшие кредиты бессмысленно переоформлять. Часто трата времени на переоформление превосходит ожидаемую выгоду от рефинансирования, а финансовое преимущество будет минимально и неощутимо.
Каждый банк сам определяет количество займов, которые можно рефинансировать. Если условия рекредитования хороши, но не покрывают все займы, придется обращаться за услугой несколько раз.
Сопутствующие расходы. Клиенты банков часто сталкиваются с дополнительными затратами на переоформление ипотеки или автокредитования. Тогда заемщик может понести убытки как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
Как сделать рефинансирование в другом банке
Рефинансироваться в другом банке просто – необходимо подать заявку на услугу, предоставить все документы. Каждый банк предъявляет свой список необходимых бумаг. В основном, это текущие кредитные договоры и личные документы.
Сделать это можно как в отделении финансовой организации, так и онлайн, через сайт.
Новый банк перечислит деньги на счета кредитных договоров и погасит заем для вас.
Нужно ли перекредитовываться
Как определить, сколько будет потрачено сил и времени, потребуются ли дополнительные вложения, выгодно ли реструктуризировать займы?
Существует два вида рефинансирования.
Внутренний — заем остается внутри одного банка. При заключении нового договора, полученные денежные средства направляются на погашение долга по предыдущему кредиту.
Банк может рассмотреть такую заявку в случае лояльности к клиенту, например, когда заемщик является сотрудником или получает зарплату на карту финансовой организации. Также при неплатежеспособности организации выгоднее предложить новые условия, чем тратить время на судебные разбирательства.
Внешний — заем переходит в другое аналогичное учреждение. Полученные денежные средства закрывают текущую задолженность.
Такой тип перекредитования одобряют чаще, так как банкам предпочтительней переманить к себе нового клиента с хорошей кредитной историей.
Небольшие долги и мелкие кредитные карты можно перекрыть одним потребительским кредитом. Низкие процентные ставки и индивидуальные условия доступны при обращении в Совкомбанк, рассчитайте платежи на специальном калькуляторе.
Нюансы, которые нужно знать и учитывать перед рефинансированием:
- чем больше остаток задолженности, тем выгоднее перезаключать соглашение; можно ли досрочно погасить заем по новому договору;
- можно ли перевести залог, используемый для первого кредита на новый заем. Если такая опция отсутствует, то долг считается необеспеченным, ставка будет выше до момента перехода гарантий.
Факторы, при которых можно принять позитивное решение о реструктуризации кредитования:
- существенно уменьшится процентная ставка или увеличится срок;
- оперативно закроются текущие задолженности;
- погашение долга по разным займам превратится в один ежемесячный платеж;
- новые условия позволят добавить или убрать созаемщика из договора;
- можно снять обременение с залогового имущества;
- оформление сделки купли-продажи, если необходимо снять обременение.
Преимущества для банков
Основные причины, по которым финансовые организации реструктуризируют займы:
- привлечь дополнительных заемщиков с высоким кредитным статусом и хорошей кредитной историей;
- получить проценты по новым соглашениям;
- удлинить срок активного кредита; избежать судебных проблем и сопутствующих финансовых потерь.
Банку невыгодно заключать договор с клиентом, имеющим просрочки или уклоняющимся от уплаты процентов. Перед принятием решения о рефинансировании организация тщательно проверяет статус и кредитную историю каждого клиент. Иногда при переоформлении займа необходимо выплатить процент за досрочное расторжение договора.
Порой рефинансирование становится очень привлекательным как для заемщика, так и для новой кредитной организации. Необходимо учесть все плюсы и минусы предложенных условий и только потом принять взвешенное решение.
