Вместе с экспертом разобрались, почему банки блокируют карты, какие правила стоит соблюдать, чтобы избежать ограничений и что будет со счетом, если потерять статус налогового резидента.
Чем блокировка отличается от ограничений по счету
Чаще всего карты блокируют, если банк:
- подозревает, что клиент проводит мошеннические операции,
- получил запрос от клиента на блокировку из-за утери карты;
- подозревает, что данные карты скомпрометированы, то есть стали известны другим людям;
- получил сообщение, что пароль по карте введен неверно больше трех раз;
- получил запрос от платежной системы — например, клиент или кредитное учреждение попали в санкционный список.
Заблокируют лишь карту, а не весь счет. Во всех перечисленных случаях, кроме последнего, клиент может перевыпустить карту с новыми данными, а также снять все деньги в кассе банка по паспорту. Поэтому блокировка — это способ защитить деньги клиента.
Отдельно стоит упомянуть ограничение обслуживания. Это не то же самое, что блокировка, но деньгами пользоваться становится трудно. Банк в этом случае, например, запрещает снятие наличных, переводы или выставляет принудительный лимит трат. Самая распространенная причина таких действий — арест счета судебными приставами.
Ограничения также могут наложить на тех, кого подозревают в нарушении федерального закона № 115, который регулирует противодействия отмыванию денег и финансирование терроризма. Согласно этому закону, банки обязаны проверять все операции. Как правило, это делают алгоритмы. И если сервис автопроверки выявляет признаки нарушений, операцию могут приостановить, а действия по карточному счету ограничить.
В самом законе содержатся формулировки, согласно которым к подозрительным операциям относятся вполне привычные для клиентов операции — например, зачисление денег от ИП или юрлиц, отмечает Сергей Григорян. «В некоторых случаях банки опасаются санкций со стороны ЦБ и предпочитают на всякий случай блокировать все, что вызывает какие-то сомнения, а потом уже разбираться в ситуации», — говорит он.
Как правило, банки накладывают ограничения по федеральному закону № 115 в следующих случаях:
- большое количество одинаковых переводов. Например, с таким сталкиваются предприниматели, которые избегают уплаты налогов. Им приходят переводы от разных людей с примерно одинаковыми суммами;
- пополнение наличных и мгновенный перевод денег на другой счет;
- сбор крупной суммы на личную карту. Это не значит, что если вы собираете деньги на подарок коллеге, то банк ограничит ваши действия. Главное, что вызывает подозрение в таких операциях — регулярность таких сборов.
Как снять блокировку или ограничения по карте
Чтобы снять блокировку, необходимо обратиться в банк. Вас попросят предоставить документы, подтверждающие легальное получение денег: это могут быть договоры с юридическими лицами, выписки со счетов, справки из налоговых органов и так далее. В зависимости от ситуации набор документов может быть разным — здесь нет единых критериев. Финансовая организация проанализирует полученные документы и, возможно, снимет блокировку. Но так происходит не всегда.
Единственный способ разрешить такие вопросы в случае отказа — обращаться в суд. Физическим лицам чаще всего не блокируют возможность снять деньги со счета в отделении банка. Блокируют только карту — нельзя с ее помощью осуществлять переводы и снимать наличные в банкоматах. Поэтому, если вы можете в такой ситуации снять деньги со счета в кассе банка, разумнее это сделать, чем обращаться в суд по поводу блокировки карты, советует Сергей Григорян.
Какие правила нужно соблюдать, чтобы избежать блокировки или ограничений
- Если вы регулярно проводите большое количество операций по банковским картам, лучше использовать для этого несколько карт разных банков. Это подстрахует вас от неожиданных ограничений.
- Храните финансовые документы на крупные суммы хотя бы в течение года.
- Предупреждайте банк о смене налогового резидентства.
- Банки не любят, когда вы снимаете много наличных сразу после того, как деньги падают на счет. Если такое происходит регулярно, банк может отнести вас к подозрительным клиентам.
- Если вы проводите «транзитные» операции по карте, то ее надо также использовать для обычных покупок, иначе такие операции тоже могут вызвать подозрение у банка.
- Если баланс карты регулярно пополняется с номера мобильного телефона, который не используется в реальной жизни, это может вызвать подозрения. Таким образом чаще всего выводят деньги с криптобирж, электронных кошельков и так далее.
- Если вы пользуетесь другими продуктами банка — вкладами или кредитами, это заметно повышает лояльность финансовой организации и снижает риск блокировок.