По ожиданиям экспертов, в 2023 году количество выданных микрозаймов может вырасти на 15-20% по сравнению с 2022-м.
Аналитики связывают такую тенденцию с экономическим кризисом - доходы населения падают, а микрозаймы помогают не снижать уровень жизни.
К тому же взять заем в микрофинансовой организации (МФО) значительно проще, чем кредит в банке: МФО более лояльны к заемщикам, чем банки, и часто одобряют займы клиентам с плохой кредитной историей или неофициальными доходами. Однако рост объема выданных микрофинансовыми организациями средств будет ниже, чем в прошлом: тогда МФО выдали займов на 30% больше, чем в 2021 году.
Снижение объема выдач связано с новыми ограничениями Центробанка:
- с 1 июля процентная ставка по займам в МФО не будет выше 0,8% в день (сейчас максимум - 1% в день);
- доля заемщиков МФО с показателем долговой нагрузки в 80% не должна быть больше 35% от общего числа получателей займов;
- с 1 июля сумма всех платежей по одному займу будет не выше 130% суммы этого займа (ранее - 150%).
Эксперты рассказали, к чему могут привести нововведения в законодательстве, и почему оттока клиентов МФО все равно не испытают.
Как ограничения ЦБ скажутся на МФО и их клиентах
Управляющий директор МФК “Лайм-займ” Олеся Киселева отмечает, что законодательные изменения побудят микрофинансовые организации перейти на более строгий отбор заемщиков, что также снизит число просрочек и улучшит качество кредитного портфеля микрофинансовых организаций.
Другая сторона медали - вероятное закрытие небольших МФО, главным образом работающих в сегменте займов “до зарплаты”, и переток их средств в более крупным игрокам, считают эксперты.
По данным бюро кредитных историй “Эквифакс”, только 13,8% клиентов МФО одновременно погашают пять и более займов. При этом неверно утверждать, что эта категория заемщиков испытывает трудности с выплатой долгов.
Руководитель МФО MoneyMan Ирина Хорошко сообщила, что клиенты с пятью и более займами обычно в состоянии погасить все долги. Они обращаются в МФО, потому что банки им отказали из-за отсутствия официального дохода, уточняет эксперт.
Кроме того, несколько займов часто берут предприниматели на нужды бизнеса. Высокую долю таких клиентов, в частности, заметил председатель совета директоров группы Finbridge Леонид Корнилов (в группу входят компании “Деньги сразу”, Oneclickmoney, “Лемон.Онлайн”).
Самый большой риск представители сектора видят в сегменте микрозаймов, которые берут клиенты в сложном финансовом положении. Получив отказ в МФО, нуждающиеся в средствах заемщики пойдут к недобросовестным кредиторам и в итоге загонят себя в долговую яму.
На какие цели берут займы
Как выяснили представители микрокредитной компании Cash U Finance, в декабре ушедшего года клиенты МФО предпочитали брать займы на ремонт квартир, покупку бытовой техники и подарков для друзей и близких к новогодним праздникам. Также на фоне сообщений о возможном дефиците лекарств выросло число займов на покупку медицинских препаратов. Как правило, на указанные цели берутся микрозаймы.
Для более крупных покупок россияне берут среднесрочные займы, когда долг нужно вернуть через 1-6 лет. Также на такой срок берут средства индивидуальные предприниматели - на личные нужды и нужды бизнеса.
Кстати, по словам аналитиков, в прошлом году этот вид займов клиенты часто погашали раньше срока. Доля таких займов за октябрь-декабрь прошлого года достигла 34,2%, подсчитали в MoneyMan.