При заключении договора ипотеки банки часто настаивают на покупке полиса страхования жизни и здоровья. Заемщик может отказаться, но это, как правило, ведет к увеличению процентной ставки. Разберемся, чем страховки для ипотеки отличаются от обычного полиса добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и можно ли принести в банк свою (добровольную, но не ипотечную) страховку.
На первый взгляд, страховка жизни и здоровья, которую просят банки для обеспечения ипотечного договора, ничем не отличается от добровольного страхования жизни и здоровья, которое можно приобрести в любой момент онлайн или получить в рамках соцпакета от своего работодателя. И тот, и другой вид страхования являются добровольными и предусматривают выплату компенсации при наступлении заболевания или смерти застрахованного, но на этом сходства заканчиваются. Отличий же двух видов страхования намного больше, и одно из основных — набор покрываемых рисков.
Какие риски покрывают полисы
Страховка жизни и здоровья, оформляемая по ипотеке, покрывает стандартный набор рисков: болезни и наступление инвалидности в результате несчастного случая (НС) или болезни и смерть в результате несчастного случая. До недавнего времени каждый банк мог самостоятельно устанавливать список требований к ипотечным страховкам, однако в прошлом году ЦБ РФ своим указом ввел минимальные стандарты для таких страховок.
Теперь все полисы кредитного страхования жизни и здоровья (включая полисы для ипотеки) должны покрывать риски смерти, а также полной постоянной утраты трудоспособности — инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Включение риска получения инвалидности 3 группы необязательно, и, как правило, в полисы для ипотеки данный риск не включается.
Что касается полиса страхования жизни и здоровья, оформляемого без привязки к кредиту, то наполнение программы полностью зависит от желания клиента. При этом пакетные предложения страховщиков могут быть даже скромнее ипотечных страховок, говорят эксперты.
«По нашему опыту, полисы ипотеки содержат более полное покрытие и меньшее количество исключений, поскольку банки стремятся минимизировать свои риски, связанные с потенциальной утратой заемщиками возможности выплачивать кредит. При добровольном страховании НС клиенты могут сократить покрытие для оптимизации стоимости страхования исходя из собственного видения рискозащищенности», — рассказал Банки.ру начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов.
Размер страхового покрытия и срок
Ключевая разница между страхованием жизни для ипотеки и обычным страхованием жизни — это страховая сумма: по ипотечным страховкам жизни и здоровья она устанавливается на уровне задолженности перед банком и выше. Обычный же полис страхования жизни и здоровья может иметь практически любой размер страхового покрытия. Застраховаться можно и на 100 тыс., и на несколько миллионов рублей.
При выдаче ипотеки банки попросят предоставить страховку на весь срок кредитования. Обычно полисы оформляются на год с дальнейшей пролонгацией. В любой момент можно отказаться от очередной оплаты, однако тогда условия по ипотеке, скорее всего, ухудшатся. Страховки жизни и здоровья, как правило, тоже оформляются на год, но можно найти предложения и с помесячной оплатой.
Кто получит выплату
Выгодоприобретатель по полису — еще одно отличие между ипотечными страховками жизни и здоровья и обычными. В ипотечной будет обязательно присутствовать наименование банка-выгодоприобретателя.
«Преимущественно выгодоприобретателем выступает банк в части остатка ссудной задолженности, в части положительной разницы — застрахованный либо его родственники в случае смерти застрахованного», — прокомментировал директор департамента страхования имущества физлиц компании «АльфаСтрахование» Денис Титов.
По словам Романа Варламова, в случае, если размер страховой выплаты превышает текущий размер ссудной задолженности, оставшаяся страховая сумма перечисляется клиенту либо его законным наследникам.
Если страховка не привязана к кредиту, то выгодоприобретателем будет либо сам застрахованный, либо его родственники (в случае смерти).
Можно ли принести в банк свою страховку
Теоретически страховка жизни и здоровья, которая была у клиента до покупки жилья с использованием ипотеки, может быть использована и для обеспечения кредитного договора, однако все же с принятием ее в банке могут быть проблемы. Во-первых, потому, что выгодоприобретатель по полису не банк и нет привязки к кредиту (номер кредитного договора, срок страхования, размер страховой суммы). Во-вторых, страховая компания может быть не аккредитована в банке, выдавшем ипотеку.
«Теоретически это возможно, и мы встречались с такими кейсами. Но, как правило, из-за разницы в условиях полисов добровольного НС и ипотеки (размер страховой суммы, срок страхования, набор рисков и исключений и т. п.) клиентам приходится приобретать новый полис. При этом у клиента нет обязанности расторгнуть действующий добровольный полис, поскольку жизнь и здоровье человека могут быть застрахованы на любую сумму без ограничений», — пояснил начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах».
