В прошлом закончил один из прекрасных храмов юридической науки нашей страны и задался вопросом: куда же идти работать? Несколько неудачных собеседований на более-менее вменяемые позиции по гражданско-правовой специальности подтолкнули к тому, что опыт стоит получать в менее требовательных и более высокооплачиваемых сферах. После скитаний по разным сайтам, вакансиям и собеседованиям, я остановился на пороге одного из коммерческих банков (название раскрывать не стану, так как тут могут бывать лица, которые могут навредить целой экосистеме менеджеров отделений этого банка)
Сабж, собственно, статьи будет заключаться в тех мелких крючках, на которые вы можете попасться при общении с прекрасной улыбчивой девочкой(мальчиком) в отделении любого банка нашей чудесной страны.
На этом водяную часть данной статьи хочу закончить и перейти к сути.
Прежде всего, любой операционист любого банка-менеджер по продажам продуктов этого банка. Особо закоренелые и аморальные: сначала продажники, потом операционисты. Поэтому при обращении в отделение лучше общайтесь со стажерами и новичками (инфа о статусе или должности часто указывается на бейдже сотрудника). Эти ребята реже оказываются мастерами по части разводов, но и шанс того, что ваш перевод уйдет не туда, и вы потратите уйму времени и нервов, возрастает. С простыми операциями к-стажерам, со сложными и муторными (оформление доверок, переводы крупных сумм в организации, оплаты налогов и перечисления в бюджет)- к старичкам. Они на опыте, косячат меньше.
Теперь что касается самих разводов. Тут стоит выделить два главных аспекта: человеческая жадность и лень.
Разделю по продуктам и приведу примеры рабочих схем и скриптов с учетом этих двух аспектов. Банки продают народным массам: дебетовые карты, кредиты наличными, кредитные карты, вклады (обычные и инвестиционные), страховки, различные доп. услуги(смс сервисы, кредитные отчеты, подарочные карты и прочую мутотень).
1. Дебетовые карты
Самая распространенная схема: "Иван Иванович(ИИ), вам необходимо открыть текущий счет для совершения любой банковской операции (получить справку, подать заявку на кредит, совершить перевод в бюджетную организацию и тд и тп." Всегда соизмеряйте вашу цель и ту инфу, которую вам говорит сотрудник банка. Для справки не может быть нужна карта, а заявка на кредит всегда останется заявкой на кредит, а не породит для вас обязательство по открытию счета.
Та же история с перевыпусками карт: "ИИ, у вас когда-то был открыт счет и к нему дебетовка, мы ее вам сейчас перевыпустим для переводов, для получений % со вкладов..." в 80% случаев это тоже обман и вам просто впаривают новую бесполезную карту, за которую вы будете платить обслуживание, а менеджер получит свою комиссию.
Важный аспект-первая транзакция. Сам факт выпуска карты не влечет особых последствий без первой покупки по ней. Поэтому, когда менеджер предложит проверить исправность пластика и положить-снять определенную сумму в его присутствии- убегайте. Срочные дела, потом сделаете. Сделали транзакцию- начинает капать плата за обслуживание.
2. Кредит наличными.
https://pixabay.com/
Эта область неплохо пострадала в последние годы, так как % по невыплатам велик, а новые законы открывают новые возможности для тех, кто любит брать и не возвращать.
На чем менеджер зарабатывает свои кровные: размер кредита, открытая дебетовка для выплаты на нее средств и страховка к нему.
Проще говоря, подали заявку на 100 тысяч, а банк одобрил 250- руку приложил менеджер. Истории о том, что Банк одобрил только на таких условиях и никак иначе-обман, пусть перезаводит заявку, заодно пишите на такого работника жалобу на Банках.ру, ЦБ, либо через горячую линию банка (реально работает). Оставите кляузу в отделении-ее обработает руководитель отделения (выкинет в ведро), там все в одной лодке.
Открытая дебетовка для кредитного налика-тоже вопрос. Нормальные банки выпускают болванки для таких целей. Условия по болванке будут либо в комплекте документов к кредиту, либо не будет вовсе. Открывают пакет услуг, премиальную карту и прочую муть-она нам не нужна, так как с вас возьмут плату за обслуживание(первая транзакция через перечисление и съем кредитных средств).
Страховка- открываем 48 главу Гражданского Кодекса РФ и читаем. Основной посыл- страхование в банках в 90% случаев добровольное, отказ в течении 7 дней. Прошляпили на моменте подписания доков- не беда, пишите отказ тут же в банке. А еще лучше сказать менеджеру, чтобы на моменте заявки на кредит убрал все галочки в программе на вкладках, со страховками. Начнет вводить вас в заблуждение, что страховка обязательна, что % по кредиту без нее будет больше-настаиваем на своем! Есть несколько хитрых банков, которые действительно повышают % ставку по кредиту (около 3%) при отказе от страхования, поэтому тут лучше посчитать суммы, быть может страховка вам выйдет действительно дешевле. Исключение: ипотечное кредитование, там страховка действительно может оказаться полезной, ибо за 10-20-30 лет всякое может произойти.
3. Кредитные карты.
https://pixabay.com/
Самый прибыльный продукт для банка. Огромный % для простых смертных, комиссии за обналичивание денег, права банка на без акцептное (без вашего согласия) повышение лимитов и процентных ставок, неожиданные комиссии за обслуживание, хитрые льготные периоды- все это ждет счастливых обладателей пластиковых кредитных карт .
На чем мы навариваемся: жадность. "ИИ, сколько взяли-столько вернули в льготный период ( до 120 дней в России , привет Почтабанк. Сняли наликом-процент начинает капать сразу же, так как эта операция не входит в льготный период, перевод на другую карту-та же штука. Положили свои деньги на такую карту и сняли-комиссия за обнал. "ИИ, никакого обслуживания!" Тут банк тоже волен вертеть все по-своему: поменять тарифные планы и включить обслуживание, оповестив клиентов чехословацкой голубиной почтой или через пейджер.
И главная фишка банка-минимальный платеж по кредитной карте. Это просто потрясающий механизм по бесконечному выкачиванию средств. В тарифном плане или индивидуальных условиях к вашей карте будет указана информация по тому, что может входить в ваш минимальный платеж. Чаще всего это: сумма основного долга (не более 3%, проценты за пользование кредитными ср-вами, разные комиссии, неустойки и штрафы). В цифрах это выглядит так: у ИИ есть долг по кредитке 100 тыс. (ставка 36%), он вносит без просрочек минимальным платежом по 4000 рублей (0,5% в счет суммы Основного долга). Из этой суммы у него 700р уходит в закрытие 100 тысяч, 3300 уйдет на погашение % и различных комиссий. Такую карту ИИ погасит в экономическом вакууме за 10 лет, платя этот чудесный минимальный платеж. С расчетами мог накосячить, беру на глаз, из практики.
4. Вклады.
С традиционными вкладами все просто и понятно, сумму до 1400000 страхует гос-во и с ней вроде как все шито-крыто, вы свое получите, пусть и нервов, да времени потеряете. Один нюанс-автопродление, его лучше отключать. Не ленитесь проверить ваш вклад хотя бы раз в год. Это убережет вас от неожиданности, в виде продления вашего вклада под 0,01% на год. Тут особых схем обмана нет, да и за вклады менеджерам платят копейки.
Куда интереснее-инвестиционные вклады (ПИФы, страховые вклады и т.д)
Менеджер будет выдавать вам его за обычный вклад, только с повышенной доходностью и для вип клиентов. Тут неплохо работает стандартная лесть: «ИИ, вы наш давний вкладчик и для таких партнеров банк делает особое предложение» Формулировка может быть иная, смысл останется тот же. Такой продукт может давать выхлоп 12% в год (текущие топовые ставки 8-9% по обычным вкладам), но будет открываться сразу на долгий срок 3-5 лет, будет предполагать штрафы за досрочное изъятие (до 30% от ваших собственных средств) и никаким образом не будет гарантировать вам доход через 3-5 лет. И да, АСВ такие вложения не страхует. Если хотите легально инвестировать-ищите более надежные и скоротечные способы.
5. Страховки.
Страховочки. Самая доходная часть в зарплате менеджера банка, именно этот продукт вам будут пытаться впихнуть, выдавая его за что угодно, только не за полис страхования.
Классика: «ИИ, по вашей кредитной карте действует базовая страховка, которая составляет многомиллионов тугриков, я вам предлагаю поменять ее на льготный полис за несчастные 20 тыс. рублей.» На деле у вас может вовсе не быть страховки и с вас просто сдерут 20к за так(жадность).
«ИИ, вы оформляли в том году льготный полис, он кончился, необходимо продлить. Не будете продлевать? Тогда отдадите еще 200% от вашего долга согласно условиям договора» (жадность+лень проверить)
«ИИ, у вас старый тарифный план по карте, мы вам его сейчас заменим, и вы будете платить меньше со следующего месяца, просто распишитесь здесь и здесь» (жадность+лень).
Еще можно списать деньги за полис с только что выданного кредита наличными, выдав сумму за минусом стоимости полиса.
Еще можно списать деньги с дебетового счета невнимательного клиента.
Еще можно списать деньги за полис с процентов со вклада.
Все эти возможности будут ограничены лишь фантазией и наглостью менеджера.
Спасибо дорогой что дочитал до конца !)
Эту информацию мне поведал один мой прекрасный товарищ из черной дыры.