Личный финансовый план: как его создать и реализовать (часть 2)
В первой части статьи, посвященной тому, как составить личный финансовый план, мы сделали необходимую подготовительную работу:
- Поставили цели, которые будем достигать.
- Проанализировали свои финансовые возможности: определили размеры активов и пассивов, а также ежемесячно инвестируемую сумму, предназначенную для реализации целей.
Далее нам необходимо разработать личный финансовый план. В нем по шагам будут прописаны действия, которые приведут к результатам. Рассмотрим методику его составления на примере одной из выпускниц семинара пофинансовой грамотности, проходившего в сентябре 2010 года. Все расчеты будем производить в рублях.
Создание личного финансового плана. Пример из практики:
Татьяне 25 лет, проживает в Ленинградской области и воспитывает маленького ребенка. Она работает по найму, владеет небольшим магазином и сдает квартиру в аренду. Суммарные доходы в месяц составляют 50 000 рублей, т.к. большая часть прибыли в бизнесе направляется на его развитие. Расходы составляют 25 000, т.е. ровно половину доходов, что позволяет ежемесячно инвестировать 25 000 рублей. Долгов у Татьяны нет, а в активах квартира, в которой она проживает, вторая квартира, сдаваемая в аренду, автомобиль Лада Калина и магазин. Накопления в банках отсутствуют. Цели, которые хочет достичь Татьяна, приведены в таблице.
Стоимость их реализации указана по текущим ценам, т.к. прогнозировать их динамику слишком сложно. Проще потом раз в квартал корректировать план, изменяя стоимость в зависимости от ситуации на рынке. Опять же, можно подгадывать реализацию целей к моментам кризисов, когда стоимость активов меньше, чем в докризисное время.
Переносим стоимость целей вличный финансовый план и составляем его. Не пугайтесь кажущейся сложности таблицы. Ниже даны подробные разъяснения.
Итак, начнем, а Вы внимательно следите и сверяйте с цифрами выше:
Октябрь 2010 года.
Разницу в 25 000 руб. помещаем на банковский счет. Это отражено в соответствующем столбце «Накопления в банке» за октябрь.
Первым делом нам необходимо реализовать план финансовой защиты. Он включает:
- Создание резерва денег, который бы позволил в случае утраты доходов прожить минимум 5-6 месяцев.
- Приобретение программы накопительного страхования жизни. Она позволит обеспечить финансовую защиту семьи в случае проблем со здоровьем кормильца, в нашем случае Татьяны. Программа рассчитана на 30 лет с ежегодным взносом 30 000 и защитой в 1 000 000 рублей. Оплачиваем первый квартальный взнос 7 500 рублей в октябре.
Других расходов на цели в этом месяце у нас нет. Остаток в банке составляет 25 000 – 7 500 = 17 500. План финансовой защиты реализован более чем наполовину, т.к. страховая защита начинает действовать в полном объеме уже после первого взноса. К тому же, часть необходимого резерва денег уже имеется.
Реализация личного финансового плана
Ноябрь 2010 года.
Ежемесячно инвестируемая сумма прибавляется к той, которая осталась на банковском счете с октября месяца: 25 000 + 17 500 = 42 500.
Никаких платежей на цели в данном месяце не предусмотрено. В итоге, вся сумма помещена на счет. Резерв денег, необходимый для полной реализации плана финансовой защиты, растет.
Декабрь 2010 года.
Всю положительную разницу между доходами и расходами в 25 000 рублей Татьяна решила потратить на подарки к Новому году. Поэтому в накоплениях за декабрь осталась сумма, которую мы сформировали к концу ноября.
Итоги 2010 года.
Долгов нет, план финансовой защиты реализован на 60 %, идет процесс формирования личного капитала. Динамика хорошая.
2011 год.
Для упрощения считаем не каждый месяц, а суммируем все цифры за год. Хотя может случиться ситуация, когда деньги нужны в феврале, а будут только в мае. Поэтому в реальной жизни ближайший год нужно планировать помесячно.
Разницу между доходами и расходами в 25 000 умножаем на количество месяцев в году за исключением января и февраля, в котором Татьяна ожидает спад доходов по бизнесу, а также декабря, в котором покупаются подарки в большом количестве. Получается 25 000 * 9 = 225 000 рублей. Суммируем сюда остаток в банке на конец 2010 года, получаем 225 000 + 42 500 = 267 500. Из них 30 000 идут на оплату годового взноса в программу страхования жизни и здоровья, а также 120 000 на отпуск. Других целей в этом году не реализуем. Остаток в банке составляет 117 500 рублей. Можно считать, что план финансовой защиты реализован полностью, т.к. резерв почти достиг суммы 125 000 рублей. Это позволит нам прожить 5 месяцев без дополнительных доходов в случае непредвиденных обстоятельств.
Итоги 2011 года.
Полностью реализован план финансовой защиты, Татьяна съездила в отпуск, личный капитал увеличивается. Ситуация планомерно улучшается.
Личный финплан: ставим земные цели и выполняем их!
2012 год.
В этом году мы планируем увеличивать доходы. Дело в том, что у человека есть только 2 состояния: развитие или деградация. Третьего не дано. Поэтому, если мы не развиваемся, завтра можем потерять то, что имели сегодня. Рекомендуем закладывать увеличение доходов минимум на 20 % в год. Следующим шагом необходимо понять, какой из способов увеличения доходов выбрать (на семинаре по финансовой грамотности мы рассматриваем 10 способов) и уже в сентябре 2010 года начинать думать и планировать действия по наращиванию своего заработка. Татьяна же начинает дополнительно выплачивать себе из бизнеса 20 000 рублей в месяц. Она могла бы сделать это и раньше, но ей хотелось нарастить обороты магазина.
Доходы в месяц теперь составят 70 000, расходы увеличим до 35 000 (т.е., потребляем только половину от роста доходов), ежемесячно инвестируемая сумма составит 70 000 – 35 000 = 35 000 рублей. За год это 35 000 * 12 = 420 000 рублей. Спады в бизнесе в зимнее время компенсируем увеличением оборота в летние месяцы. Прибавляем остаток в банке на 2011 год и получаем 420 000 + 117 500 = 537 500. Оплачиваем взнос по страховой накопительной программе 30 000 рублей, едем в отпуск на 120 000 рублей, других целей пока не реализуем. У нас останется 387 500 рублей, что превышает необходимый размер финансового резерва.
Можем себе позволить направить 200 000 рублей на инвестиции в финансовые инструменты. По 100 000 рублей вкладываем в агрессивные (с высоким уровнем риска и потенциально более высокой доходностью) и умеренные (со средним уровнем риска и соответствующей доходностью) инструменты.
Доходность по первым считаем 15 % годовых, хотя в реальности можно получать около 30 % в год. Мы рекомендуем делать расчеты с большим запасом прочности, чтобы корректировать план приходилось только в большую сторону. По умеренным инструментам запланируем доходность 10 %, хотя в жизни можно получать 18-20 % в год.
В графе «операции» прописываем суммы, которые мы ежегодно инвестируем. В графах «накопление» суммируются все операции за предыдущие года, доходность от инвестиций за текущий год, а также дополнительные вливания денег. В качестве резерва на депозите остается 187 500 рублей.
Итоги 2012 года.
План финансовой защиты выполняется, набираемся сил в отпуске, формируем капитал для реализации своих целей, преумножая накопления в инвестиционных инструментах. Ситуация отличная.
2013 год.
Расчеты такие же, как в предыдущие года. Чтобы ускорить изучение методики составления личного финансового плана, далее будем комментировать таблицу тезисно. Доходы в месяц — 90 000.Расходы – 45 000. Ежемесячно инвестируемая сумма — 45 000. За год 45 000 * 12 = 540 000. Первичные накопления за год 540 000 + 187 500 = 727 500. Оплачиваем страховку – 30 000, едем в отпуск – 120 000, направляем в умеренные инструменты 200 000, в агрессивные 150 000, в качестве резерва остается 227 500 рублей. В накоплениях: по страховке 102 844 руб., в умеренных инструментах – 310 000 руб., в агрессивных – 265 000 руб. Общий размер капитала в финансовых инструментах и на депозите 905 344 руб.
2014 год.
Доходы в месяц – 110 000, расходы – 55 000, на инвестиции — 55 000, за год 55 000 * 12 = 660 000. Первичное накопление в банке 660 000 + 227 500 = 887 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 225 000, на агрессивные инвестиции 225 000 руб, резерв в размере 287 500. В накоплениях: страховка – 137 986, умеренные инструменты – 566 000,
агрессивные инструменты – 529 750, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 1 521 236 рублей.
2015 год.
Доходы в месяц – 130 000, расходы – 65 000, на инвестиции — 65 000, за год 65 000 * 12 = 730 000. Первичное накопление в банке 730 000 + 287 500 = 1 067 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, на умеренно рисковые инвестиции 300 000, на агрессивные инвестиции 300 000 руб, на депозите 317 500. В накоплениях: страховка – 174 885, умеренные инструменты – 922 600,
агрессивные инструменты – 909 213, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 2 324 198 рублей. В следующем году мы реализуем первую цель – покупку автомобиля за 750 000 рублей.
Личный финансовый план: двигаемся к целям всё быстрее и быстрее:)
2016 год.
Все оставшиеся годы ежемесячные доходы остаются в размере 130 000 руб., при этом реально увеличивать их до любого уровня, особенно в бизнесе. Расходы – 65 000, на инвестиции — 65 000, за год 65 000 * 12 = 730 000. Считаем, что даже если доходы будут расти, все их можно направить на потребление. Хотя будем честны перед собой — больше 2 кг красной икры за завтраком съесть сложно. Первичное накопление в банке 730 000 + 317 500 = 1 097 500. На накопительное страхование жизни 30 000, на отпуск 120 000, покупаем автомобиль за 750 000 рублей (считаем для упрощения, что на продаже Лады Калина мы уже не заработаем) в этом году уже ни в какие инвестиционные
инструменты мы не вкладываем. В резерве остается 197 500 руб. В накоплениях: страховка – 213 629, умеренные инструменты –1 014 860, агрессивные инструменты – 1 045 594, общий размер средств вместе с резервом на депозите – 2 471 584 рубля.
2017 и 2018 год.
Продолжаем формировать капитал, направляя излишки средств на инвестиции.
2019 год.
Излишки средств оставляем на депозите в банке, т.к. в следующем году нам предстоит покупка 3-х комнатной квартиры.
2020 год.
В дополнение к накопительным на депозите деньгам выводим из умеренных и агрессивных инструментов по 1 100 000 рублей на покупку квартиры.
Остальные годы Вы, уважаемые читатели, сможете проанализировать по аналогии. Подчеркнем лишь, что в 2027 году и 2030 году нам также понадобится вывести часть средств из инвестиционных инструментов для достижения соответствующих целей. С 2031 года мы вообще перестаем инвестировать какие-то деньги, кроме оплаты страховой накопительной программы. Рост инвестиций за счет сложного процента сделает свое дело.
Личный финплан: планы до пенсии и дальше
К 2040 году, когда Татьяна планирует выйти на пенсию, у нее накопится капитал в размере 29 000 000 рублей, что превышает необходимые ей 8 600 000 (для обеспечения себе дохода в 50 000 рублей ежемесячно). Вкладываем 29 млн. в финансовые инструменты с гарантированной доходностью 7 % годовых и получаем 2 030 000 в год или 170 000 рублей в месяц в качестве процентов.
Таким образом, пошаговая реализация личного финансового плана позволит Татьяне без особого труда стать миллионером и достойно встретить старость.
Понятно, что составление подобного плана еще не гарантия его выполнения. Но системность в действиях человека, следующего такой подробной инструкции, во много раз увеличит вероятность наступления запланированных событий. Кроме того, мы заложили в расчеты огромный запас прочности. Так что при следовании плану Татьяны, скорее всего, сможет его перевыполнить.
