Когда знаешь, где можно упасть, есть возможность заранее соломинку подстелить. Именно для этого нужны стресс-тесты. Они помогают «вычислить» те меры, которые надо предпринять, чтобы снизить или полностью устранить последствия «предсказуемых непредсказуемостей».
Полноценный, качественный долгосрочный финансовый план должен содержать не только финансовую стратегию – как всё должно быть при нормальном развитии событий, но и стресс-тесты – что будет при какой-либо негативной финансовой ситуации
Именно об этом я недавно делал доклад на конференции «Личное финансовое планирование в условиях неопределённости», организованной Ассоциацией «Национальная лига финансовых советников».
Я сделал два стресс-теста
– потерю единственного кормильца – это когда в семье один человек зарабатывает деньги, а остальные члены семьи финансово зависят от него
- потерю суммы денег, равной доходу за целый год
В первом случае рассчитал сумму страхования жизни – ту, которая действительно решает проблему (а не ту, которую вам часто предлагают продавцы НСЖ).
Во втором – показал, что резервный фонд является лишь краткосрочным решением проблемы. Его можно использовать в момент её возникновения, но потом в кратчайший срок резервный фонд необходимо восстановить.
Настоящее решение – в правильной структуре инвестиций. Если в двух словах, то нужно долгосрочные инвестиции разделить на два «портфеля».
Один, с меньшим риском и меньшей доходностью, может быть использован в таких стрессовых ситуациях. Даже если в это время на рынке спад, и вы терпите некоторые убытки от досрочного использования денег.
Второй портфель должен оставаться неприкосновенным. Тогда он может иметь более высокий риск и, соответственно, приносить больший доход.
