Продолжаем разговор о том, как нам удалось сэкономить более 700 000 рублей на досрочном погашении ипотеки.
Первые 2 части статьи можно прочитать
здесь (часть 1) Предварительная подготовка
здесь ( часть 2) Оформление документов
Почти год мы регулярно платили взносы в банк и ничего не гасили досрочно, хотя старались экономить и копить деньги.
Во-первых, мы старались накопить на отделку и ремонт будущей квартиры, реально понимая, что в ней сразу жить не получится. Деньги вносились на депозит. Причем, в силу того, что мой сын взрослый и сам зарабатывает себе на жизнь, мы складывались на повседневные расходы и коммуналку, мы вскладчину платили ипотеку, но в остальном у каждого был свой кошелек и каждый вкладывал деньги на свой депозит.
Во- вторых, мы старались пополнить «подушку безопасности», почти половина которой пошла в компанию застройщика на оформление документов (та самая сумма 83 000 рублей), а также на страховку жизни, которая за первый год нам обошлась 6 643 на двоих (договор был заключен на 12 лет, с ежегодной пролонгацией и внесением сумм в соответствии с остатком долга банку).
По рекомендациям экономистов подушка безопасности на момент взятия ипотеки должна быть не менее годовой суммы выплат по кредиту.
В нашем варианте это составляло 170 000 рублей. Сумма лежала на пополняемом вкладе с возможностью частичного снятия до суммы не снижаемого остатка, под немного меньший %, чем деньги на отделку квартиры, где возможности частичного снятия не было.
За первый год выплаты ипотеки нам удалось восстановить подушку безопасности и накопить на отделку чуть более 100 000 рублей. Кроме того, через 7 месяцев после взятия ипотеки, у меня закончился вклад, который был не пополняемый и не частично снимаемый под максимальный % на 2 года, который я заключала до взятия ипотеки, там было 200 000 +%.
Я озаботилась проблемой: что делать с этими деньгами? Частично досрочно погасить ипотеку или отложить на отделку? Воспользовавшись в интернете ипотечным калькулятором с досрочным погашением, я подставила свои условия и посмотрела, какой вариант выгоднее: сокращения суммы ежемесячного платежа или сокращения срока кредита и решила внести всю сумму на сокращение суммы.
Я уже писала, что в договоре банка было четко указано, что частично-досрочный платеж должен был быть не меньше суммы ежемесячного платежа. В нашем случае было довольно сложно выделить из своего бюджета 34 000 рублей в месяц. А если бы мы сократили сумму, то возможно начали бы платить по 2 платежа в месяц регулярно. И мы решили уменьшить сумму. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшилась более чем, на 2000 рублей и стала чуть более 14 122 рубля.
Через месяц мне неожиданно вернули старый долг, на возврат которого я уже и не рассчитывала. Родственница пару лет назад прошла с протянутой рукой по родне на открытие своего бизнеса- магазина в селе, где она жила. Дела шли у нее не очень хорошо, и она каждый раз просила отсрочки возврата долга. А тут вдруг дела у нее пошли в гору- рядом началось строительство сборочного цеха завода, и строители стали ее покупателями. Выручка выросла, и она собрала деньги, чтобы вернуть нам долг- 60 000 рублей. На этот раз мы решили сократить срок кредита и выяснилось, что сумма,внесенная нами, которая равнялась 4.5 месячным платежам уменьшила срок кредита на год. Мы повеселели.
Дело в том, что сын постоянно работал дополнительные смены:3 дня по 12 часов и один выходной, я старалась подрабатывать на основной работе и устроилась подрабатывать на пару часов в день на вторую работу. Реально мы понимали, что 12 лет так жить мы не выдержим, но долг банку и желание быстрее рассчитаться с кредитом придавали силы.
Постепенно, почти ежемесячно мы вносили разные суммы то на сокращение суммы платежа, то на сокращение срока. В результате, мы снизили сумму платежа до 10 124 рублей и сократили срок кредита до половины. Дальше я ходила в банк писать заявления о зачислении очередного частично- досрочного платежа 2 раза в месяц - после аванса и после получки.
Когда мы заключали договор страхования жизни при ипотеке, в соответствии с графиками платежей банку, нам страховая компания выставила в договоре суммы за каждый год, общая сумма этой страховки составляла 79 622 рубля. Первый год мы заплатили 6643 рубля. (Для привлечения клиентов в тот год в данной страховой компании была льготная ставка по страхованию жизни при ипотеке- -10%). Меня очень удивило, что сначала суммы уменьшаются, а потом увеличиваются. Я спросила, почему так происходит. Мне ответили, что после выхода на пенсию риски возрастают и пенсионеры, являющиеся заемщиками или созаемщиками, платят страховку бОльшими суммами (в моем случае это было почти в 2 раза). Но за второй год выплаты ипотеки, за счет уменьшения суммы, которую мы оставались должны банку, у нас снизилась и стоимость страховки жизни. Вместо 7004 рублей, мы заплатили всего 4490.
Итог: вместо 12 лет мы выплатили ипотеку за 3 года 6 месяцев, взяв 1 300 000, мы выплатили 1 686 269 (вместо 2 473 848). Экономия на выплате % банку составила 707 956 рублей. Экономия на страховании жизни при ипотеке составила 51 460 рублей.
Страховку предмета ипотеки мы заплатили всего за 2 года, потому, что до этого дом не был построен и не был сдан в эксплуатацию, и, учитывая небольшую сумму, которую мы на момент страхования оставались должны банку, она составила первый раз чуть более 1000 рублей, второй раз 954 рубля.
Вот такая у нас получилась арифметика.
Ответить на заголовок статьи я могу так: если договором предусмотрены любые суммы частично- досрочного погашения и сумма для Вас невелика, гасите постоянно срок и сэкономите больше, но если, как в нашем случае, можно вносить только сумму не меньше месячного платежа, то сначала уменьшайте сумму платежа и когда она станет значительно меньше постоянно уменьшайте срок. Чем раньше Вы начнете частично - досрочно погашать свою ипотеку. тем на большее количество месяцев будет уменьшаться срок кредита. Т.е внесли один дополнительный платеж, а срок сократился на 3-4 месяца ( это происходит потому, что в конце срока % по кредиту- маленькая сумма, а погашение займа- большая, а в начале выплат все наоборот).
Я уверена, что многие из читателей расхотели брать ипотеку, а другие, наоборот заразились энтузиазмом. Все мы разные и по-разному реагируем на информацию. Подумайте, ведь я – педагог- сотрудник бюджетной сферы с взрослым сыном смогла купить квартиру и погасить досрочно ипотеку, а разве Вы так не сможете?
В следующей статье я хочу дать конкретные советы из моего ипотечного опыта не пропустите. Статья выйдет 19.07.
Если я что-то интересующее Вас упустила, пишите вопросы в комментариях, обязательно отвечу.
Если статья была полезна- ставьте лайк и подписывайтесь на канал.
Разумных решений и обдуманных поступков в решении квартирного вопроса желает Вам
Ваша Экономка.
