Проценты по депозитам и сейчас уже очень невысокие, ненамного обгоняющие инфляцию. И каждую неделю то из одного банка, то из другого приходит известие, что они стали еще ниже. Это напрямую связано с решениями ЦБ о снижении базовой ключевой ставки, - ведь под нее ЦБ дает кредиты банкам. В июле ставка была снова снижена, и нет сомнений в том, что такой тренд будет продолжаться.
Снижение ключевой ставки может способствовать усилению экономической активности в стране, но может также отражаться и в росте цен, и некоторых в других неприятных для простых людей тенденциях. Главная из которых - дальнейшее снижение процентных ставок по вкладам в банках.
Еще до последнего снижения экономисты, основываясь на опросах вкладчиков, писали, что если снижение ставок продолжится, то люди начнут массово снимать деньги со своих банковских депозитов. В действительности, вряд ли это случится. Если бы было куда вложить снятые со вкладов деньги, наши граждане сделали бы это уже и месяц назад, и два месяца назад, когда из уст высокопоставленных лиц звучали неосторожно употребленное слово "деноминация" и не к месту упомянутое воспоминание об изъятии вкладов населения в бытность СССР. Опрос выявил эмоции, а решение надо будет принимать исходя из практической пользы.
Если оставить деньги лежать в банке, их покупательная способность будет со временем только понижаться, - из-за низких процентов и повышения стоимости жизни. На наших глазах, фактически исчезает такая категория людей, как рантье, - тех, кто живет на доход в виде банковских процентов. Теперь это будет уже не рантье, а человек, постепенно "проедающий" свои сбережения. Но можно ли придумать что-то, чтобы избежать такой перспективы?
Традиционно в периоды кризисов, когда денежные накопления под угрозой обесценивания, все, с помощью "экспертов по финансам", начинают перебирать возможности их вложения. Перечень здесь довольно традиционный, в последнее время, правда расширившийся за счет появления понятия "криптовалюты". Рассмотрим эти варианты:
Золото
Это, конечно, очень хороший "защитный" актив. Но подходит он не всем. Владельцы весомых состояний, сами банки и финансовые компании широко и успешно его используют. Но если суммы, которые надо сберечь, не такие уж значительные, то возникают сомнения. За операции с металлическими счетами, покупку слитков и монет придется платить налоги. Банки, которые предоставляют такие услуги, берут комиссии. А покупку украшений вряд ли можно назвать удачным вложением, потому что продать их в последствии получится, скорее всего, лишь по цене золотого лома.
Акции, в том числе их покупка через фонды (ПИФы, ETF)
Если рассматривать их в качестве источника пассивного дохода, то это равносильно участию в лотерее, хотя шансы что-то выиграть здесь повыше. А если пытаться самостоятельно торговать, шансы будут еще ниже. Из откровений профессионалов этого рынка порой можно услышать, что "любителей", оказывающихся в сколько-нибудь долговременном плюсе, практически, не бывает вообще.
Облигации
Считается, что это вариант более надежный по сравнению с акциями и немного более выгодный по сравнению с банковскими вкладами. Однако надо учитывать, что со снижением ключевой ставки ЦБ будут снижаться и ставки дохода по облигациям. К кому же этот вид вложений полностью пассивным называть не совсем правильно. Здесь тоже надо выбирать, разбираться. Свои деньги куда попало не понесешь.
Недвижимость
Данный вариант вполне "рабочий", он таковым был всегда, и с этим спорить никто не будет. Другое дело, что когда аналитики в исследованиях сравнивают доходность различных вариантов инвестирования за прошедшие периоды, выгода вложений в разные виды недвижимости по сравнению, в частности, с депозитами, бывает очевидна далеко не всегда. Сейчас из-за снижения ключевой ставки ЦБ снизились ставки по ипотеке. И, вероятно, они станут скоро еще ниже. Но будет ли расти цена квадратного метра, в том числе в уже ранее купленном жилье - во "вторичке"? На этот счет имеются самые разные прогнозы. Очевидно одно, если кто-то нуждается в улучшении жилищных условий, то сейчас, или в близком будущем, для этого подходящее условия.
Потребительские товары
Здесь можно вспомнить об одном интересном исследовании, которое проводилось по итогам предыдущего кризиса 2014-2015 годов. Эксперты считали, что было выгоднее - вложить деньги в банк или купить дорогостоящую бытовую технику. По результатам оказалось, что там тоже абсолютная лотерея.
Иностранная валюта
Вариант не из худших, достаточно вспомнить недавнюю рекомендацию такого авторитетного банкира, как Герман Греф. Он считает, что для своих сбережений лучше создать корзину из четырех валют: доллара, евро, рубля и швейцарского франка. Лучше, конечно, это было бы сделать раньше, когда курс рубля был выше. А минус здесь тот же, что и с рублевыми депозитами: снижаются процентные ставки. Доход по валютным вкладам сейчас еще меньше, чем по рублевым, и обсуждается даже вариант, что за хранение валюты в банках придется доплачивать, как в Европе.
Криптовалюта и игра на финансовых рынках
Эти две возможности мы объединили потому, что они одинаково рискованны, причем в очень высокой степени. Кто-то выбирает их, и таких людей немало, но всерьез рассматривать их в качестве альтернативы банковским депозитам нельзя.
Получается, что однозначного ответа на вопрос, что делать тем, кто сейчас хранит деньги в банке, дать не получается. Да, видимо, такого ответа нет и быть не может. Просто жизнь становится другой, и приходится жить в новых условиях. Придется больше рассчитывать на заработок, а не на накопления.
