Ипотека в СССР
Ипотека, в данной серии статей я хотел бы рассказать о «подводных камнях», которые скрывает это слово, о способах ухода от них и о крайних способах выхода из ипотечного договора. Сейчас, когда люди начинают восстанавливаться после кризиса, связанного с почти 3х месячным простоем в бизнесе, надеюсь, что мои истории помогут простым людям.
Пишу, потому что, вынужден, был, помогать своим близким знакомым и друзьям по разрешению проблем связанным с ипотекой. Все описанные случаи прошли через мои руки.
Итак, мое личное отношение к ипотеке. Вещь нужная – помогает обрести свое жилье или улучшить условия жизни семье. Однако механизм воплощения данного «счастья» далек от совершенства. И если в первой его стадии механизм как-то работает цивилизованно (хотя больше похоже на то, что вы обращаетесь в ломбард под 25% годовых), то на второй – расторжения – цивилизацией и не пахнет.
Небольшой экскурс в «страшные Советские времена». Тогда существовали жилищные кооперативы которые позволяли улучшить жилищные условия. Но, на каких условиях!!!Ребята Вам и не снилось!!!Один был минус – нужно было принести справку, что у Вас маленькая жилплощадь – ниже норматива!
Пример семьи моей жены. В 1968 г был приобретен пай. Родители заплатили 2000 руб. сразу и затем отец жены выплачивал 40 руб. ежемесячно до 1984 г. Никаких страховок жизни и имущества. Простая математика говорит о том, что квартира обошлась, в рассрочку на 16 лет с учетом первого взноса в 9680 руб!!!
При средней зарплате тестя в 280 руб\мес, он мастер - буровик, весьма подъемные деньги.
Вот, где надо и где можно с СССР брать пример!
Ипотека в современной России
Любому потенциальному заемщику нужно сразу понимать, что банку не интересна Ваша квартира как имущество, ему интересен процесс оплаты Вами процентов прямых, скрытых и штрафов за просрочку платежа.
Если проценты по основному договору вы сразу увидите, достаточно ознакомиться с графиком платежей, то скрытые, обычно это страховки различного типа, сразу и не видно.
История первая - благополучная. Я умышленно не называю банки , но по % ставке можно проверить.
Молодой человек 24 лет принимает решение жить самостоятельно. Зарплата около 120 тыс «на руки», перспективы роста в полугосударственной компании и т.п. Выбирается по рекламным буклетам новостройку за МКАД в бюджете до 4 млн. Красивый офис, толковый консультант. Подаются заявки в несколько банков и бинго, ипотеку утверждают по 10,9% годовых на 24 года!
Смотрим договор и сопутствующие документы и что видим – платеж 39 022 руб\мес включая страхование недвижимости!! Застраховать же все надо и квартиру и жизнь клиента! А то как умрет, не дай Бог и кто же будет платить Банку % ,квартира то его банку не интересна как актив. На баланс ее прими, налог с нее уплати ,а он не маленький для юр лица. Потом еще продать ее попробуй – а тут включаются механизмы рынка, который не всегда растет. Но я увлекся, и данные вопросы я рассмотрю в другой истории
На основании графика выплат и простой математики мы вычисляем переплату в 7 260 113 руб!!!
Откуда – спросите Вы это берется!?А берется это из скрытых процентов за страхование жизни и имущества . Вам, как заемщику, чаще всего не интересно , где Вас застрахуют. А «парень в рубашке и галстуке» продаст Вам страховку не дешевую , а дорогую от дочерней компании. Да еще и в рассрочку))).
Что можно сделать?
Как финансовый консультант с многолетним опытом в данных ситуациях, я всегда предлагаю людям рефинансирование кредита под меньший процент. Вы скажете, а что делать если таких предложении нет? Где их искать? В данном случае логичнее всего обратиться к посредникам, например кредитным брокерам. Благодаря многолетним партнерским отношениям с банками они могут получать наиболее выгодные условия для своих клиентов. Так же банки намного более лояльно относятся к клиентам от своих партнеров, чем от пришедших " с улицы".
В описанном выше примере я смог получить следующие два предложения от моих партнеров:
1 вариант Снижаем платеж
Снижаем платеж до 32 426 руб.\мес.
Срок выплаты 24 года на 8.5% годовых.
1 899 641 руб. экономия на %
96000 руб. в год экономия на страховке в другой компании
ИТОГО экономия составляет 1 995 641 руб.
2 вариант Снижаем срок
Снижаем платеж на 1000 руб платим 38 000 руб.\мес.
Срок выплат 16 лет на 8.5% годовых
2 080 000 руб. экономия на %
32 000 руб в год экономия на страховке в другой компании
Общая экономия в сравнении с первоначальными условиями 4 075 000 руб.
Клиент выбрал первый вариант.
По всем вопросам и для бесплатных финансовых консультации, вы можете обращаться к менеджеру этого канала zarinakrivoshei@yandex.ru