Риторический вопрос, который всегда волнует инвесторов: "как можно эффективно сохранять и приумножать свой капитал, куда стоит вложить деньги"? С развитием экономики и массовым распространением интернета появилось множество вариантов для вложений денег.
В этой статье будут рассмотрены только доступные варианты для обычного человека (физического лица). Мы рассмотрим риски, прибыль, преимущества и недостатки каждого способа инвестирования. Материал написан на доступном и понятном языке для начинающих инвесторов.
Как известно, разумная инфляция является топливом для роста экономики, но для обычного человека рост цен на товары лишь обесценивает его состояние из года в год. Даже для простого сохранения текущей покупательной способности денег потребуется грамотно их вкладывать. Например, открытие банковского вклада принесёт какие-никакие, но проценты.
Цели накопления у всех разные. Кто-то стремится накопить на крупную покупку (авто, жильё, дом), кто-то стремиться получать пассивный доход уже с имеющихся накоплений, кто-то хочет просто сохранить покупательную способность денег. Для рассматриваемых вариантов вложения — это не имеет значения.
1. С чего начать инвестирование новичку
Для начала инвестирования необходимо иметь хотя бы небольшую сумму денег. Не стоит думать, что нужны большие вложения для старта. Всё начинается с малого, в том числе и накопления. Даже сумму 5000 рублей можно инвестировать. Да, это будет мало, но даже на эти деньги можно получать доход (пусть и небольшой, если говорить в абсолютных величинах).
Для эффективного накопления капитала следует регулярно откладывать часть своих доходов. Так делали успешные миллионеры и миллиардеры. Например, Уоррен Баффет, Рэй Далио, Роберт Кийосаки, Брайан Тресли — все они начинали с нуля, а теперь они элита общества, их капитал исчисляется десятками миллионов и даже миллиардов долларов. И это невезение, а всего лишь грамотный подход к управлению деньгами, который доступен каждому из нас.
Сколько денег лучше откладывать в месяц
Следует ежемесячно откладывать столько денег, сколько Вы сможете себе позволить без ущерба для повседневной жизни. Как правило, каждый человек может отложить около 10-15% своего дохода без видимых изменений в жизни. Если возможности позволяют отложить больше, то откладывайте больше.
Отложенные средства нельзя тратить. Это важный момент. Периодически будет возникать соблазн потратить деньги, но в этом и есть различие успешного человека от обычного. Успешный готов ждать ради того, чтобы в будущем иметь больше. Он инвестор. Будьте инвесторами, а не людьми с отсутствием терпения и сию минутными желаниями.
Через пару месяцев регулярных откладываний денег Вы будете удивлены, как быстро растут инвестиции. Главная фишка в инвестировании, о которой не догадываются начинающие: "аккумулирующего эффекта сложных процентов". Проще говоря: "деньги со временем приносят ещё больше денег". Причём скорость начисления нарастает вместе с суммой. Правда, значительный эффект будет виден спустя где-то 5-10 лет. За 1-2 год эффекта почти не будет заметен.
А мы переходим к обзору доступных вариантов, куда выгодно вложить деньги обычному человеку.
2. Инвестиции в фондовый рынок (ценные бумаги)
Инвестиции в ценные бумаги на фондовом рынке занимают лидирующие позиции в списке наилучших вариантов во что можно вложить деньги для частных лиц (прежде всего это акции и облигации). Такой подход позволяет получать доход, который опережает инфляцию, при этом являясь ликвидным и надёжным способом сохранения средств.
В среднем акции компаний растут в год на 12-15% (с учётом выплаты дивидендов). Это даёт возможность зарабатывать существенно больше банковских депозитов, где ставка в среднем 6-10%, а также позволяет быстро обналичить свои деньги в любой момент без потери прибыли.
Многие начинающие думают, что фондовый рынок — это исключительно удел профессиональных инвесторов и трейдеров, что здесь надо быть гуру трейдинга и иметь большие деньги для работы. На самом деле всё не так. Вложения могут быть абсолютно любыми (хоть 1000 рублей), а иметь навыки профессионального трейдера вовсе не обязательны, тем более для долгосрочных инвестиций.
Используйте ИИС для увеличения прибыли
С 1 января 2015 года в России появилась возможность открывать ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). По торговым условиям и ассортименту финансовых инструментов нет никакой разницы от обычного брокерского счёта. Его особенность в том, что он позволяет получать налоговый вычет в виде 13% от суммы инвестиций в российский фондовый рынок. Это очень хороший бонус к доходности.
Максимальный вычет составляет 52 тыс. рублей в год. Для этого необходимо инвестировать 400 тыс. рублей за год на ИИС. При этом Вы можете торговать всем, что есть на бирже: акции, облигации, ETF, валюты.
Есть также альтернативный вариант льготы по ИИС. Можно освободить этот счёт от уплаты налога на прибыль. То есть вся прибыль по нему не будет облагаться налогом.
Открыть ИИС можно у любого фондового брокера (мы рассмотрим их в следующей главе).
2.1. Как вложить деньги в фондовый рынок
Чтобы начать вкладывать деньги в акции и облигации — много действий не потребуется. Для работы на фондовом рынке потребуется открыть брокерский счёт. Это можно сделать через интернет, создав себе аккаунт у одного из брокеров. То есть вся процедура доступна в режиме онлайн. Брокерская компания предоставит Вам доступ на биржу и будут курировать по всем вопросам.
Рекомендую для работы следующих брокеров (сам работаю через них много лет):
Финам
БКС Брокер
Это самые крупные и надёжные брокеры в России. У них отличные условия для торговли, минимальные комиссии за оборот. Отсутствует комиссии за ввод и вывод денег. Конечно, есть и другие брокеры, но у них значительно хуже торговые условия, выше комиссии, неудобные мобильные торговые терминалы.
При регистрации потребуется загрузить три документа: скан паспорта, СНИЛС, ИНН
Примечание 1
Пополнить свой биржевой счёт можно не выходя из дома без комиссии. Для этого рекомендую воспользоваться межбанковским переводом с дебетовой карты Тинькофф (её можно получить бесплатно с доставкой на дом). За это не берётся никаких комиссий, а перевод происходит в течение 4 часов. Более подробно читайте в специальном обзоре дебетовой карты Тинькофф
Примечание 2
Через этих брокеров можно также купить зарубежные акции. В этом случае мы ещё подстраховываем себя от валютного риска обвала рубля.
2.2. Риски на фондовом рынке
Фондовый рынок обладает только одним минусом — это риски. Но они связаны скорее с краткосрочным виденьем. То есть если рассматривать вложения в ценные бумаги на пару месяцев, то точно спрогнозировать какой будет доход или убыток невозможно. Поэтому рекомендуется инвестировать с долгосрочными намерениями (от года).
Есть такая популярная пассивная стратегия: купи и держи. Как показывает практика и опыт предыдущих лет, она приносит хорошую прибыль и не отнимает время. Вы просто один раз купили, поэтому это не потребует временных ресурсов.
Риски банкротства крупных компаний без видимых причин ничтожны малы. К тому же при инвестирование в фондовый рынок стоит создать инвестиционный портфель (совокупность акций и облигаций разных компаний и из разных секторов экономики). Это позволяет сильно снизить риски. Периодически (раз в квартал) необходимо пересматривать свой портфель ценных бумаг, чтобы не держать акции проблемных компаний. Ситуация постоянно изменяется, поэтому надо быстро адаптироваться к новым реалиям и всегда иметь в портфеле только самые лучшие ценные бумаги.
К примеру, можно ориентироваться на те акции, которые из года в год хорошо платят дивиденды. Такие бумаги акции ещё называют "дивидендными". Так поступают много инвесторы с большим капиталом.
Главное, не продавать свои акции во время кризисов, поскольку в это время ценные бумаги сильно недооценены. Продавать лучшего всего в момент эйфории роста. Но как определить пик роста — это сложный вопрос. Даже крутые эксперты не в состоянии точно предугадать этот момент.
- Как понять, что стоит продавать активы
Чтобы самостоятельно не составлять инвестиционный портфель, можно просто купить ETF фонды. Он является копией фондового индекса ММВБ — FXRL. Есть также и другие варианты инвестиций с ETF. Например, казначейские облигации США (трежерис) — FXMM, золото — FXGD, индекс SP500 — FXUS.
Как не купить акции в пике
Поскольку никто не знает, когда у акций наступает "пик", а когда "дно", то следует покупать их на одинаковые суммы периодически. Таким образом, мы никогда не закупимся на "пике". Средняя цена покупки будет лежать где-то посередине. Конечно, если цена падает уже долго, то можно при возможности подкупать актив более большим объёмом.
2.3. Преимущества и недостатки фондового рынка
Плюсы
- Ликвидность (можно быстро и без больших комиссий вывести деньги в наличку);
- Перспективы большого дохода;
- Надёжность (инвестируем в крупный бизнес);
- Можно вкладывать большие деньги;
- Мы никак не зависим от надёжности брокера, поскольку ценные бумаги хранятся в депозитарном реестре;
Минусы
- Риски краткосрочного вложения
- Рынок цикличен и поэтому регулярно будут периоды просадок
- Риски вложить деньги на самом пике
3. Банковский вклад — как вариант хранения денег
Банковские вклады находятся на первом месте по количеству вложений в нашей стране. Значительно отстают ПИФы и фондовый рынок. В США ситуация противоположная: американцы чаще вкладывают в ценные бумаги, чем на вклады. У большинства американцев есть брокерский счёт. Как показывает статистика в России фондовый рынок постепенно становится более популярным среди широких масс.
Ставка по вкладам находятся на уровне инфляции или чуть ниже. Говорить о заработке при таком инвестировании нельзя. По факту банк предлагает лишь сберегать и сохранять деньги. В любом случае этот вариант лучше, чем хранения денег "под подушкой" дома.
Вклад является самым прогнозируемым и надёжным способом накопления, если речь идёт об относительно небольших суммах до 1,4 млн рублей. Риски полностью отсутствуют, поскольку АСВ (агентство по страхованию вкладов) выплатит всю сумму вклада спустя две недели, если у банка отберут лицензию. Если Ваша сумма более 1,4 млн рублей, то можно просто распределить деньги в несколько банков. Это позволит полностью застраховать все деньги.
3.1. Преимущества и недостатки вкладов
Плюсы
- Есть точный срок окончания;
- Есть точные данные по доходу;
- Сумма застрахована до 1,4 млн рублей, но можно увеличить её, положив деньги в несколько банков;
Минусы
- Относительно маленький доход;
- Неудобно хранить крупные суммы (необходимо класть в разные банки для гарантий);
4. Инвестиции в иностранную валюту — как вариант для хранения денег
Все менее популярным способом становится хранения денег в иностранной валюте. Действительно, а смысл хранить рубли в долларах и евро, когда они редко растут, а за это время можно неплохо заработать на вкладах или фондовом рынке?
Если имеется относительно крупный капитал (более 10 млн. рублей), то можно рекомендовать купить немного валюты для диверсификации риска.
4.1. Какую валюту лучше купить
Покупать множество различных валют не имеет смысла, поскольку в мире все привязано к доллару. Достаточно купить "твердые" валюты:
- доллары;
- евро;
- британские фунты;
- швейцарские франки;
У долларового варианта есть свои веские плюсы. Например, купив 5000 долларов на валютной секции ММВБ, их можно инвестировать в еврооблигации Газпрома или ВЭБ. Купонный доход по ним 8,7% и 5,6% годовых соответственно. Это будет отличный способ хранения валюты и одновременно её увеличение. Плюс к тому же доллар является самым ликвидным инструментом, что позволит по рыночному курсу обменять его в любой момент.
Альтернативным вариантом является хранить валюту на банковских вкладах. Правда, ставки по ним крайне малы. Найти вклад хотя бы под 1-2% годовых будет уже хорошо. Но стоит ли класть деньги под такой маленький процент? С учётом инвестирования на много лет стоит. На пару месяцев покупать валюту имеет смысл лишь в спекулятивных целях.
Многие вспомнят 1998 и 2014 год в России, когда рубль сильно обесценился к международным валютам. Да, кризисы бывают, но это бывает не так часто. Не стоит постоянно ждать кризиса. Гораздо эффективнее действовать по ситуации.
Доллар можно легко обвалиться в мире к другим валютам. У США мощная экономика, но и там хватает проблем. Такие ситуации в истории случались не раз, поэтому хранение денег в долларах в период усиления рубля может привести даже к убыткам.
4.2. Где купить валюту по выгодному курсу
Выгоднее всего валюту покупать на валютной секции ММВБ. Здесь можно покупать и продавать валюту по биржевому курсу. На этот курс ориентируется все обменные пункты и даже курс ЦБ на следующий день.
Для выхода на валютную секцию биржи Вам понадобятся все те же брокеры:
Финам
БКС Брокер
Примечание
На карте Тинькофф есть возможность купить валюту по курсу близкому к биржевому. Разница составляет всего 10-20 копеек, что вполне приемлемо.
Альтернативным вариантом хранения денег в валюте является золото. Оно имеет основания для роста, поэтому в целом сохранение и даже приумножения своих денег вполне реально. На нашем рынке проще всего купить либо фьючерс на золото, либо купить ETF-фонд FXGD, который копирует динамику золота.
4.3. Преимущества и недостатки хранения в валюте
Преимущества
- Мы не зависим от курса рубля;
- Хороший и ликвидный вариант диверсификации риска;
Недостатки
- Крайне низкие процентные ставки на вклады в валюте;
- Девальвация рубля бывает крайне редко;
- Как заработать на разнице курсов валют
5. Вложить деньги в недвижимость
Покупка недвижимости всегда была и будет в тренде у нашего населения. Правда, стоимость квадратного метра жилья сильно просела с 2014 года. Однако как показывает история прошлых лет: недвижимость дорожает в среднем за год на 5%.
Если придерживаться этой отметки, то получается, что наше состояние будет расти в год всего на 5%. Это даже меньше банковского вклада. Не стоит также забывать и про ежемесячную квартплату.
Однако мы можем сдавать недвижимость в аренду. Рентабельность аренды находится где-то на уровне 5-8% годовых. В этом случае мы можем рассчитывать на стабильные 10% годовых от наших инвестиций в недвижимость. Но это в лучшем случае. Всё же реальнее ориентироваться на доходность в 5-6%.
Риски хранения денег в недвижимости фактически отсутствуют. Есть только риск того, что жильё долго никто не захочет снимать в аренду или что налоги на владение большой жилплощадью могут сильно вырасти (об этом уже не раз говорили).
5.1. Преимущества и недостатки хранения денег в недвижимости
Преимущества недвижимости:
- Сверх надёжно;
- Стабильный доход, хоть и небольшой;
Минусы недвижимости:
- Малоликвидный актив (сложность продать быстро);
- Необходимы большие вложения (от 3 млн рублей);
- В цене растут только новостройки, а они дороже в цене;
Примечание
Мало кто задумывается, но вместо покупки квартиры можно приобрести гараж. Его окупаемость гораздо выше. Например, если гараж стоит 300 тысяч рублей, то сдавать в аренду его можно за 3000 рублей, а это 12% годовых.
6. Инвестирование в криптовалюту — рискованный, но прибыльный
Криптовалюта ворвалась в нашу жизнь очень стремительно (что такое криптовалюта простыми словами). Её резкие курсовые колебания привлекли десятки тысяч новых трейдеров и миллионы обычных пользователей. На момент 2020 года мы можем смело рассматривать её как вариант для инвестирования части своих средств.
Почему стоит это делать? Криптовалюты перспективны в будущем, когда они займут более широкий рынок. На данный момент их пока принимают далеко не многие компании, но это уже показатель доверия к ним.
Курсовой рост не может не радовать владельцев криптовалют. В 2017 году рынок вырос в десятки и сотни раз. Конечно, так быстро расти вечно он не сможет и не будет, но тем не менее шансы на рост куда больше, чем на падение.
Это крайне рисковые активы, но, с другой стороны, потенциально самые прибыльные, поэтому сюда лучше вкладывать лишь часть своих средств.
Из перспективных криптовалют, которые стоит купить:
- Bitcoin (что такое Биткоин);
- Ethereum (что такое Эфириум);
- EOS;
- Cardano (ADA);
- Litecoin (LTC);
- Binance Coin (BNB);
6.1. Как инвестировать в криптовалюту
Купить криптовалюту можно несколькими способами, рассмотрим самые лучшие.
6.1.1. Купить криптовалюту на биржах
Криптовалютные биржи позволяет совершать быстрые операции покупки и обмена по рыночному курсу.
Через биржи Вы в дальнейшем сможете быстро обменять криптовалюту на фиатные деньги или же обменять их на другую монету. Это удобно, быстро и практически без комиссии.
Возможно, Вы даже захотите торговать на биржах криптовалют и зарабатывать на колебаниях курсов. Трейдинг криптовалютами крайне популярен, поскольку на этом рынке очень большая волатильность.
6.1.2. Купить криптовалюту в обменниках за рубли
Онлайн-обменные сервисы позволяют также быстро обменять свою наличность (Яндекс Деньги, Киви, рублёвые карты Сбербанк, Тинькофф, ВТБ, АльфаБанка, обычные карты Visa/MC, Payeer, WebMoney) на Биткоин и другие криптовалюты. Для этого надо указать адрес кошелька получателя (его можно получить в своём криптокошельке или же написать свой адрес из криптобирж).
6.2. Преимущества и недостатки криптовалют
Преимущества криптовалют:
- Возможность заработать быстро и очень много;
- Высокая ликвидность и перспективы;
- Минимальные комиссии;
Минусы криптовалют:
- Крайне рисковые активы;
- За все действия в ответе только Вы сами;
Итог
Мы рассмотрели самые популярные способы выгодного вложения среди обычного населения. Мы не рассматривали варианты создания бизнеса, сайтов и прочее, поскольку эти способы потребуют от нас 100% времени, а это скорее означает смену сферы деятельности. Рассмотренные выше способы доступны для каждого и не требуют каких-то больших временных затрат.
