Еще несколько лет назад рынок страхования жизни показывал уверенные темпы развития и бил все рекорды по объемам. Так случилось, что «мыльный пузырь» в этом секторе создали банки, которые бойко продавали полисы в рамках своих программ и обеспечивали прирост страховых премий. По всем законам «мыльного» жанра, пузырь быстро лопнул — рынок инвестиционного и накопительного страхования жизни в 2019 году был признан экспертами малоперспективным. Однако уже по итогам первого квартала 2020 года страховщикам жизни удалось собрать 109 млрд рублей премий и зафиксировать прирост этого вида на 15%. Рынок отказался скорее жив, чем мертв. Почему это произошло?
Первым локомотивом ниши стало накопительное страхование жизни (НСЖ), этот сектор вырос на 54% — до 28,8 млрд рублей. В условиях падения доходности банковских вкладов люди переключились на более выгодные страховые программы. А пандемия коронавируса только усилила этот тренд. И если сохранение спроса на накопительные программы еще можно было спрогнозировать в короткой перспективе, то прирост сегмента инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) на 6% (до 48,4 млрд рублей) стал неожиданным не только для аналитиков, но и для самих страховщиков.
Несмотря на прогремевший ранее скандал с непредоставлением банками полных данных о страховках и требование ЦБ раскрывать потребителям всю информацию, сектор ИСЖ не потерял своего клиента. Понятно, что массового спроса (подогретого банками) сейчас нет, однако клиенты с средними и выше среднего доходами по-прежнему вкладывают деньги в такие программы. Их привлекает не только более высокая (по сравнению с вкладами) доходность инвестиций, но и наличие страховой составляющей. Например, страховка жизни и здоровья в рамках ИСЖ покрывает риски заражения коронавирусом, что в условиях пандемии весьма актуально.
Более того, суммы вложений в программы ИСЖ выплачиваются только выгодоприобретателю (в рамках договора) и не могут быть разделены при разводе супругов или взысканы в пользу третьих лиц по решению суда. Если прибавить к этому гарантию возврата суммы вклада, которую дает ИСЖ, становится понятно, чем привлекают такие программы состоятельных граждан, которые, как правило, хорошо разбираются в финансах и инвестициях.
Также стоит напомнить, что выплаты по классическим полисам ИСЖ не облагаются налогом на доходы физлиц (13%). Есть исключения в программах, где выплаты осуществляются при условии достижения застрахованным определенного возраста (например, пенсионного). Однако даже в этом случае налог рассчитывается по минимальной ставке. Законодательство РФ предусматривает возможность налогового вычета с годовой суммы взносов в программу ИСЖ (если она оформлена на 5 лет и более). Процедура возврата 13% стандартная и довольно простая. Если владелец программы уходит из жизни, его наследники, указанные в договоре, смогут быстро получить выплату. Ждать 6 месяцев и собирать дополнительные подтверждающие документы не потребуется. Совокупность всех названных факторов делает инвестиционное и накопительное страхование чрезвычайно выгодным инструментом для вложений, особенно, в условиях надвигающегося кризиса.
