В настоящее время банки предлагают множество различных видов вкладов и накопительных счетов, и порой тяжело разобраться, в чем же состоят их различия. В данной статье постараюсь разъяснить вам основные условия, на которые желательно обратить внимание при выборе способа накопления своих сбережений.
1. Вклады с начислением процентов в конце срока
Название говорит само за себя - вы вкладываете 100 000 рублей на 1 год под 6% годовых с начислением процентов в конце срока и через год с процентами получаете ровно 106 000 рублей.
Ключевым преимуществом данного вклада является то, что процентные ставки по подобным вкладам, как правило, самые высокие на рынке.
Главным недостатком данного вклада является то, что в течение срока действия вклада сумма вложенных средств никак не увеличивается, а при досрочном расторжении проценты и вовсе не начисляются, даже если вы продержали вложенную сумму на вкладе какое-то определенное время.
2. Вклады с ежемесячным начислением процентов
Данный вид вкладов является, пожалуй, самым распространенным. Суть данного вклада в следующем: вы, например, вкладываете 100 000 рублей под 6% годовых и каждый месяц на вложенную сумму начисляется часть этих процентов.
Многие банки позволяют выбрать клиентам куда выплачивать эти ежемесячные проценты: на сам вклад или же на отдельный счет/дебетовую карту.
Начисление процентов на отдельный счет/дебетовую карту
При таком выборе вы сразу можете пользоваться этими процентами для оплаты своих расходов или иных целей. Однако при досрочном расторжении вклада вам все же придется вернуть банку эти начисленные проценты. В абсолютном большинстве случаев банк возвращает вам сумму вложенных в вклад средств за вычетом начисленных за все время до досрочного расторжения процентов.
Посчитать проценты, которые будут начисляться каждый месяц, можно по следующей формуле:
X/100*Y/12 = сумма ежемесячных процентов.
Х - первоначальная сумма вклада; Y - процентная ставка по вкладу
Начисление процентов на счет вклада
В данном случае ежемесячные проценты будут начисляться на счет самого вклада. Плюсом данного варианта является то, что происходит капитализация процентов (начисление "процентов на процент"). Например, вы получаете ежемесячные проценты по вкладу, и в следующем месяце проценты начисляются уже на первоначальную сумму вклада и полученные проценты. Таким образом, за счет капитализации итоговая (эффективная) ставка по вкладу становится больше заявленной в договоре (как правило, увеличивается на 0,1 - 0,2%).
Для упрощения расчета итоговой суммы вклада, предусматривающего капитализацию процентов, советую вам использовать специальные сервисы. Например, я пользуюсь сайтом Финансовый калькулятор (URL: https://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov).
3. Вклады с возможностью пополнения
Данный вид вкладов предусматривает, что вы имеете право пополнять открытый вклад в течение определенного времени после его открытия на определенные суммы.
Какие могут быть вариации?
- вы можете пополнять вклад на любые суммы в течение всего срока его действия;
- вы можете пополнять вклад на общую сумму, не превышающую первоначальную сумму вклада в 5/10 и т.д. раз, в течение всего срока его действия;
- вы можете пополнять вклад на любые суммы ограниченное количество времени (в течение 30/60/180 дней после открытия вклада);
- условия пополняемого вклада сочетают в себе условия второго и третьего варианта.
На сумму пополнения также начисляются проценты пропорционально времени их нахождения на вкладе.
Для удобства итоговую сумму вклада с учетом пополнений вы также можете рассчитать на сайтах - финансовых калькуляторах.
4. Вклады с возможностью расходования и пополнения
Данный вид вкладов предусматривает такое условие как "неснижаемый/минимальный остаток", т.е. та сумма, ниже которой вы не можете оставлять на вкладе, иначе вклад будет считаться расторгнутым.
К расходно-пополняемым вкладам применимы, как правило, условия в отношении пополняемых вкладов, описанные выше.
С подобных вкладов вы можете снимать любые суммы в пределах неснижаемого остатка в любое время.
Открывая подобный вклад, подумайте, не выгоднее ли вам в данный момент открыть вместо него накопительный счет.
Преимущество расходно-пополняемого вклада будет заключаться только в том, что процентная ставка будет зафиксирована на весь срок действия вклада, но при досрочном расторжении или снижении суммы вклада ниже неснижаемого остатка вы потеряете все начисленные проценты.
Накопительный счет позволяет избежать подобной ситуации, поскольку вы сможете его пополнять и снимать с него деньги без потери процентной ставки. Однако его недостатком, как я писал в одной из предыдущих статей, является то, что банк может изменить процентную ставку по накопительному счету в любое время и в любом размере.
Спасибо за прочитанный вами материал! С вас комментарии, предложения и подписка, а с меня новые статьи по укреплению вашей финансовой грамотности!
Подписывайтесь на телеграмм-канал, чтобы не пропустить новые статьи: https://t.me/sekonomist
Ваш СэкономистЪ.
