У многих людей рано или поздно встает вопрос о покупке собственного жилья. В данном вопросе большинство людей разделяются на три группы.
Первые говорят, что нужно брать ипотечный кредит и приобретать квартиру в тот момент, когда в этом появляется реальная необходимость.
Вторые спорят с первыми и заявляют, что ипотека - это рабство, чудовищные переплаты, и вообще в России ставки по ипотеке не как в Европе. По этим причинам лучше копить собственными силами и покупать жилье только на свои собственные средства.
Третьи вообще заявляют об отсутствии необходимости в приобретении собственного жилья, аргументируя это тем, что ты должен быть мобильным и независимым от определенного места/города/страны, а для этого достаточно арендовать жилье.
Постараемся разобраться в плюсах и минусах каждого мнения.
Ипотека: плюсы и минусы
Ключевые плюсы:
1. Оформляя ипотечный кредит и приобретая жилье, вы инвестируете свои текущие и будущие средства в свою собственность, которая становится вашим активом.
2. Ставки по ипотечному кредиту, как правило, незначительно превышают уровень инфляции (например, в сравнении с потребительскими кредитами).
3. Государство регулярно стимулирует молодые семьи на покупку жилья в ипотеку, например, в форме пониженных ставок по ней (см. например: https://realty.rbc.ru/news/5e9d4fa69a794731bddf7429).
Основные минусы:
1. Переплата по ипотечному кредиту порой достигает 300% и более процентов от суммы кредита при текущих процентных ставках.
2. До полной выплаты ипотечного кредита жилье находится в залоге у банка, что может затруднить ее дальнейшую перепродажу.
Покупка жилья на собственные средства
Многие люди принципиально видят в кредитах исключительно зло и заявляют о том, что будут покупать все свои вещи и активы, в том числе жилье, только на заработанные собственные средства. Данный подход работает, к сожалению, в абсолютном большинстве случаев только для людей, имеющих очень высокий уровень дохода, значительно превышающей среднюю зарплату по стране. Давайте разберемся, почему так выходит.
Возьмем 2005 год. В Москве живет гипотетический работающий человек Х, который получает на руки заработную плату в размере 60 000 рублей и хочет купить жилье за 4 млн. рублей. Представим, что годовая инфляция на протяжении всего времени неизменна и составляет каждый год 6%.
Х снимает жилье за 20 тыс. рублей (включая ЖКХ), покупает продукты на 9 тыс. рублей каждый месяц, тратит на транспорт 2,5 тыс. рублей и покупает одежду в год на 15 тыс. рублей (для удобства разобьем на 12 месяцев - 1,25 тыс. рублей). На непредвиденные расходы ежемесячно заложим 4 тыс. рублей.
В итоге расходы Х составляют 36,75 тыс. рублей и от зарплаты у Х остается 23,25 тыс. рублей, которые он ежемесячно откладывает на накопительный счет под 5% годовых. Это позволяет ему снизить потери на инфляции до 1%.
Итак, за первый год сбережений Х смог отложить 279 тыс. рублей. При таком раскладе 4 млн. рублей Х сможет накопить с учетом потерях на инфляции где-то за 15 лет.
В 2020 году Х находит в объявлении желанную квартиру, но обнаруживает, что она стоит уже не 4 млн. рублей, а 14,4 млн. рублей. Почему так? Смотрите сами.
С апреля 2005 по апрель 2020 года цена за квадратный метр жилья в Москве вырос в среднем в 3,6 раз (!). Таким образом, мечта Х о покупке этой квартиры не оправдалась. А за 4 млн. рублей в 2020 году он сможет купить квартиру хуже желаемой.
Конечно, это все очень грубые подсчеты и даже к показателю "индекс стоимости недвижимости" нужно относиться скептически, но, к сожалению, ситуация Х отражает реальную ситуацию многих людей в стране.
Не стану отрицать, что есть случаи, когда люди действительно смогли купить собственное хорошее жилье исключительно за свои деньги, но, к сожалению, таких примеров чрезвычайно мало.
Аренда жилья или зачем вообще нужно собственное жилье?
Есть люди, которые говорят о том, что аренда жилья - самый лучший вариант: ты мобилен, можешь найти для себя самый идеальный вариант, никогда не будешь в "ипотечном рабстве и т.д.
В чем то с этими людьми можно согласиться, поскольку:
- многие люди не могут себе позволить оформить ипотечный кредит по различным обстоятельствам;
- некоторые люди имеют разъездную работу и часто уезжают в командировки;
- некоторые морально не готовы делать такие значительные траты и т.д.
Однако когда доходы семьи увеличиваются, появляются дети, рано или поздно может встать психологический вопрос - "а почему мы должны отдавать деньги за то жилье, если мы даже не его собственники? Мы же платим ЖКХ, делаем текущий ремонт, отдаем деньги за арендную плату, а это огромные траты для нас! Что останется нашим детям? Может все-таки приобрести собственное жилье?"...
Спасибо за прочитанный вами материал! Выводы делайте сами. Никого не склоняю к выбору того или иного варианта, поскольку действительно многие вещи очень персональны и ситуационны. Я лишь высказываю свое субъективное мнение.
С вас комментарии, предложения и подписка, а с меня новые статьи по укреплению вашей финансовой грамотности!
Ваш СэкономистЪ.
