642 подписчика

Где взять 6 млн. на свою пенсию?

5 мая 20205 мая 2020

2446

3 мин

- Ой, да откуда такие деньжищи возьмутся?! И какой смысл заморачиваться вообще насчет пенсии, если всё равно практически ничего не получишь! – саркастично заметила Ирина, когда мы обсуждали, сколько денег ей понадобится, когда она перестанет работать.

- Так, а на что же жить будете?

- Ну, пособие всем будут платить, плюс дети помогут, если смогут…

- Да, хорошо, если у детей будет такая возможность. А если нет? Давайте посмотрим, что можно сделать, чтобы обойтись без помощи детей и сохранить нормальный уровень жизни.

С Ириной мы встретились полгода назад. Ей 33 года, работает торговым представителем. Замужем, есть сын 3 года. Муж Андрей инженер в строительной компании, ему 35 лет.

Что так расстроило и напугало девушку? Мы посчитали, что ей при выходе на заслуженный отдых нужен капитал около 6 млн. руб. И эта сумма реально ввела её в ступор. Но так ли страшен чёрт?

Итак, почему 6 млн.?

Мы исходили из того, что расходы её семьи сейчас составляют 60.000-70.000 рублей в месяц. Пришли к тому, что на пенсии им понадобится денег поменьше, но всё же хотелось бы сохранить привычные удовольствия. Сходить в гости с подарками, салон красоты посещать, массаж иногда, стоматолог опять же. В общем, расчет привел к сумме 40000 рублей в месяц на двоих с мужем.

Теперь давайте посмотрим, на какую пенсию от государства могут рассчитывать Андрей и Ира.

Оба работают официально, но доход не всегда «белый». Пока точно просчитать невозможно, так как неизвестно, какова будет точная сумма накопленных пенсионных балов, во сколько оценят балл через 30 лет*. Но мы, всё же сделали примерный расчет, отталкиваясь от сегодняшней ситуации.

Получилось, что Ирина может заработать пенсию 9300 рублей, Андрей – 11700. Это 21.000 в месяц. Остается ещё 19.000 в месяц. А если учесть, что жить эта пара на пенсии собирается лет 25, то в общей сложности им нужно 5,7 млн. рублей. Тут-то и накрыло бедную девушку волной негодования.

Действительно, сумма кажется неподъёмной, тем более в период, когда работать человек уже не может. Ну, и как и всегда, есть два выхода:

Смириться и планировать жизнь на пенсию от государства, ограничивая себя во всем
Самим позаботиться и накопить нужную сумму.

Отбросив эмоции, перешли к поиску вариантов. Разом заполучить такой куш можно только выиграв в лотерею или получив наследства от американской бабушки. Но слишком мало шансов. Посчитали, сколько надо откладывать каждый месяц:

5.700.000 / 30 лет (срок до пенсии Андрея) /12 мес. = 15.833 руб. в мес.

Откладывать почти по 16 тысяч в месяц для семьи тяжело. Остановились на том, что начнут с 8.000, а там как пойдет. Вроде же лучше отложить хотя бы половину, чем ничего.

На самом деле, им достаточно и по 8 тыс. в мес. откладывать.

Например, на депозите под 5% годовых за 30 лет они смогут накопить 6,6 млн. рублей. А это уже больше, чем нужно.

Посмотрев на картину расчетов, Ирина успокоилась. План наметился, цели чётко обозначились. Осталось дело за выбором инструментов. Депозит самый простой и понятный. Но даст ли он в реале то, что нужно?

Есть несколько очень серьезных рисков:

Прямой доступ к деньгам – нет гарантий, что человек не воспользуется ими раньше срока (квартиру купить, ремонт сделать, машину обновить, в отпуск съездить, на обучение детей потратить и т.д.)
На банковский депозит можно поместить деньги не более чем на 5 лет. Процентная ставка может измениться (как в большую, так и в меньшую сторону), поэтому сумма не гарантирована к моменту выхода на пенсию
Здоровье. Можно ли быть уверенным, что ничего не случится за 30 лет? ОРВИ или гастрит не помешают планам, конечно. А что, если инфаркт или онкология? Тогда, всё, что будет накоплено, потратится одномоментно на лечение. И пенсия обнулится.

Вероятны и другие риски, всё предусмотреть невозможно. И всё же, главное в процессе формирования пенсионного капитала, принять решение и начать действовать. Потому что, здесь промедление смерти подобно.

Смотрите, пришла бы Ирина ко мне через 5 лет, откладывать надо было бы не по 15833, а:

5.700.000 / 25 лет (срок до пенсии Андрея) /12 мес. = 19000 руб. в мес.

Через 10 лет: 5.700.000 / 20 лет (срок до пенсии Андрея) /12 мес. = 23750 руб. в мес.

А если за 5 лет до пенсии начали бы, то 5.700.000 / 10 лет (срок до пенсии Андрея) /12 мес. = 47500 руб. в мес. Это почти 70% их заработка. План оказался бы невыполним.

Расскажите, а вы считали, сколько денег вам понадобится на пенсии? Откладываете или рассчитываете на чью-то помощь?

*О том, как считаются пенсионные баллы, читайте здесь.