В прошлой статье (читаем здесь) я объяснил почему сейчас не стоит открывать обычные вклады и обещал рассказать, как сейчас лучше размещать деньги в банках. Как я уже писал, в кризис - т.е. сейчас, лучше открывать вклады, с которых в любой момент можно забрать деньги без потери процентов. К сожалению, таких депозитов с нормальными ставками сейчас не найти, но чем дальше в лес, то бишь в кризис, тем привлекательнее по ним будет доходность. Можно, конечно, сидеть и ждать, когда банкиров так прижмет, что они будут вынуждены ощутимо поднять ставки и по вкладам с частичным снятием, а можно зря не сидеть дома на деньгах и разместить их в банках по-другому. Лично я не открываю рублевые депозиты уже с осени прошлого года, вместо них использую два других банковских инструмента.
Сегодня напишу про первый – накопительный счет.
В договоре на любой депозит обязательно фиксируется срок, на который он открывает и процентная ставка. Банк ни при каких обстоятельствах, хоть коронавирус, хоть атомная война, не имеет права изменять ни срок, ни ставку. А вот по накопительным счетам банк, как раз имеет полное право менять, что угодно и когда угодно. Этим собственно накопительные счета и отличаются от депозитов.
По накопительному счету банк в любой момент может изменить ставку или, например, ввести условие, что ставка будет действовать, только если у вас на счете постоянно лежит не менее миллиона рублей. В общем, над владельцами накопительных счетов, банкиры могут измываться настолько, насколько позволит фантазия и Центробанк.
Зачем спрашивается тогда открывать накопительный счет? Да, затем, что за свободу своих рук банкиры и платить готовы больше. Кроме того, с накопительного счета в любой момент можно забрать все деньги и не потерять проценты.
Ставки по накопительным счетам, как минимум, сопоставимы с самыми высокими ставками по обычным вкладам (тех, с которых нельзя частично снимать деньги без потери процентов), а зачастую и выше, чем по самым дорогим депозитам. При этом на накопительные счета, распространяются все госгарантии по страхованию вкладов, т.е. на них можно безбоязненно держать до 1 400 000 р.
У меня сейчас открыты накопительные счета в двух банках под 7% годовых. Такую ставку и по обычным вкладам сейчас практически не найти, а уж по депозитам, которые можно в любой момент обнулить, тем более. Накопительный счет сейчас просто лучшая банковская альтернатива вкладу.
Счета сейчас есть у многих банков. Есть несколько разновидностей накопительных счетов.
Самый выгодный и удобный вариант - когда банк не устанавливает никаких лимитов по сумме, которая должна быть на счете, а проценты начисляются на ежедневный остаток средств и выплачиваются по итогам месяца.
При таком варианте вы можете хоть каждый день ходить снимать или класть деньги на счет, и проценты будут начисляться по обещанной ставке.
К примеру, у вас сегодня на счете миллион рублей, а завтра вы пошли сняли деньги и осталось 100 000 р, ну или просто 100 р, а послезавтра положили деньги и опять - миллион. Ставка при этом у вас 7% годовых.
Так вот эти 7% вам начислят и на миллион, и на 100 000 р, и на 100 р, т.е. за каждый день по отдельности. У меня сейчас открыты именно такие счета.
Некоторые банки, не то чтобы хитрят, но точно не помогают клиентам, когда не объясняют условие, что ставка вам будет начислена на минимальный остаток по счету за месяц.
При таком раскладе, в примере с миллионом и ста рублями, 7% годовых вам начислят только на 100 р. Неважно, что у вас весь месяц лежал на счете миллион и только в один день было 100 р, проценты вам начислят как будто у вас весь месяц на счете было только 100 р, т.к. это минимальный остаток. Так что внимательно читайте и обязательно уточняйте в банке условия начисления процентов по накопительному счету.
Есть банки, которые начисляют максимальные проценты по накопительным счетам, только при выполнении требований по обязательным расходам по карте этого же банка. Допустим, 7% вы получите, только если оплатите дебетовой картой покупок на 30 000 р, ну или на 100 000 р. А если не потратите, тогда по счету вам начислят не 7% годовых, а скажем 4%.
Некоторые банкиры, ставки связывают с суммами, которые лежат на счете. Например, на сумму до 300 000 р вам начисляют 7% годовых, а на все что свыше 4 или 5%.
Поэтому, как я уже и сказал, лучший вариант – когда проценты начисляются на любой ежедневный остаток и нет никаких дополнительных требований по счету.
Самое главное с накопительными счетами не проморгать момент, когда банк может изменить условия по счету. Сделать это могут в любой момент, но не втихомолку. Банк заранее обязан объявить об изменение тарифов. Индивидуально своих клиентов практически никто не оповещает, но на своих сайтах инфу банки всегда размещают, как правило, это происходит за 1-2 недели, до вступления в силу новых тарифов.
Конечно, это геморройно, но лично я раз в неделю захожу на сайты банков, в которых у меня накопительные счета и смотрю раздел новостей и тарифов. Можно еще позвонить в банк и спросить - у вас случаем, не меняются условия?
Если расценки по счету становятся невыгодными, надо просто забирать деньги и искать более привлекательный вариант, я так всегда и делаю.
Если открыть накопительный счет и вспомнить о нем, только через несколько месяцев может оказаться, что ставка по нему уже не 7%, а лишь 1%. Так что лучше всегда мониторить инфу по тарифам в банке. (готов обзор лучших счетом мая, жми сюда)
В следующей статье расскажу о сопоставимой по выгодности и удобству альтернативе накопительному счету ( статья уже готова, жми).
P\S присоединись к моему счету – подпишись на канал, жми сюда)
