Заработок денег является основной частью нашей жизни. Деньги нужны нам на еду, одежду, телефон, машину, квартиру, путешествия и многое другое. Но не маловажным аспектом финансовой грамотности, является умение сберегать часть заработанных средств на будущие нужны нас и наших детей. Формирование «подушки безопасности», пассивного дохода или сбережений на будущие цели невозможны без сохранения части заработанных денег. Но кроме проблемы что откладывать, возникает еще проблема куда?
Самый простой вариант – «под подушку». Некоторые люди хранят свои сбережения дома, наивно полагая что там они в большей сохранности. Скорее всего, они даже не знают про инфляцию, или надеются, что на них она не распространяется (вроде бы 1000 рублей была, и через год она не превратилась в 950, значит все нормально), но сейчас не о них.
Многие люди хранят свободные финансы на банковских депозитах. 10.000 рублей положил, и получают каждый месяц (ставка ЦБ 6%, будем учитывать её) 50 рублей. А на фондовом рынке все непонятно, а еще и в новостях говорят, как из-за какой-нибудь проблемки, миллиардер потерял на фондовом рынке 1.000.000.000$, зачем оно вообще нужно?
Предлагаю во всём разобраться, и провести сравнительный анализ депозита и фондового рынка.
1) Доходность.
Самое важное, иначе зачем тогда вообще лезть за деньгами под матрас. Ставка по депозиту зависит от ключевой ставки Центрального Банка, и может варьироваться в разных банках +/- 2%. На момент написания статьи это 6%. Получаем проценты каждый месяц, удобно.
На фондовом рынке ситуация интереснее. Там существует множество инструментов таких как акции и облигации (есть множество еще, но туда мы не лезем). Здесь уже существует определенная зависимость доходности от риска.
Акции дадут преимущество в долгосрочной перспективе (10 лет и более), и при правильном выборе нескольких компаний обеспечат в среднем 20% годовых. Некоторые даже делятся прибылью с владельцами акций в виде дивидендов. Большинство Российских компаний выплачивают их раз в год в размере от 4% до 15% (а ведь еще и акции в цене растут, шик)
Облигации являются самой оптимальной заменой депозита, платят деньги каждые 3 месяца, риски почти нулевые, а проценты выше. 10,5% по облигациям вполне реальный процент. А если посмотреть на чуть-чуть менее надежные, то и все 15%. Облигации являются долговыми бумагами, то есть предприятия берут кредит не у банка, а инвесторов (и кстати, банки тоже берут кредиты, поэтому вместо того, чтобы положить в банк депозит под 6%, лучше дадим ему кредит по 12%, профит)
2) Гибкость
Кладем в банк на год, и снимаем только через год, а если деньги нужны раньше, допустим на 9 месяц то забираем всю сумму и теряем все проценты. Выходит, за 9 месяцев мы получили ровно 0%, не круто.
Здесь акции и облигации опять вырываются вперед. Продержали акции 3 месяца и они выросли на 6%, но срочно потребовались деньги. Что ж, продаем и получаем 6% и никому их возвращать не нужно. С облигациями такая же история, получили несколько выплат и потребовались деньги – продали. А если нужна не вся сумма, можем продать часть активов, а остальные оставить приносить деньги дальше.
3) Надежность
Банковские депозиты до 1.4 млн застрахованы государством, если с банком что-то случится, нам их вернут, если более 1.4 млн то уже не факт. В целом, если банк крупный, то ничего с ним не случится. Но с 2010 года в России от 1050 банков осталось только 480, остальные стали банкротами, и кто-то потерял там свои деньги.
На рынке ситуация обстоит иначе. Хотим большую доходность, получаем больше риск, меньшую доходность – хорошую надежность. А облигациями еще проще, даже в случае банкротства компании, законодательство обязует продавать активы компании и рассчитываться с кредиторами (то есть с нами). Но купить облигации предприятий с риском банкротства нам не дадут, для этого уже нужно статус квалифицированного инвестора получать. Исходя из этого, надежность облигаций является равной надежности банка (но процентики то выше).
С основными показателями, а также преимуществами и недостатками каждого варианта сбережения средств разобрались, а выбрать подходящий для себя – личное решение каждого.
