Каждый, кто подавал кредитные заявки одновременно нескольким банкам, хотя бы единожды сталкивался с такой ситуацией, что один кредитор отклонил заявку, а другой одобрил и выдал запрошенную сумму. Бывает и так, что оба банка дали добро, но на разные суммы и условия. И такая ситуация вызывает у заемщиков немало вопросов: а почему, собственно, так получается? Ведь, казалось бы, все финорганизации предъявляют одни и те же требования: достаточный официальный доход, надежное трудоустройство, хорошая кредитная история. Однако на практике получается, что у каждого банка имеется своё отдельное представление о том, каким должен быть его клиент.
И это действительно так: каждый кредитор устанавливает собственные требования к своим клиентам. Причем определенная часть таких условий держится в строгом секрете – это с одной стороны мера конкурентной борьбы, а с другой стороны защита от мошеннических действий. Следовательно, требования, публикуемые в свободном доступе на сайте банка, – это всего лишь общие условия. В действительности же требований намного больше, а сами они более узкие и специфичные. Специалисты ЛионКредит предлагают попытаться вместе разобраться, какие именно факторы, помимо заработка и кредитной репутации, учитывают банки при вынесении решения по вашим заявкам.
Место подачи кредитной заявки
Этот фактор имеет особо важное значение при получении целевого кредита. В частности, если вы хотите получить ссуду на покупку машины, то сделать это через автосалон зачастую может быть проще, чем через банковское отделение. Причина такой разницы в том, что кредитный специалист в офисе банка не видит желаемую вами машину и не может ее правильно оценить. Кроме того, здесь учитывается и вероятность мошенничества: получив деньги на целевое использование, заемщик может потратить их на другие цели. А ведь авто должно было выступить в качества гаранта выплаты, на который при необходимости можно обратить взыскание. В автосалоне же вы получаете не деньги, а именно машину: за нее платит банк, а вы потом возвращаете ему долг.
Есть ещё специфический момент, никак не зависящий от потенциально заемщика: дефолтность конкретного представительства кредитора. Если в том или ином банковском отделении или в торговой точке, где выдаются POS-кредиты, довольно велика доля проблемных займов, то положительные решения по кредитным заявкам здесь будут одобряться реже, чем в других точках с более надежными заемщиками.
Цель получения кредита
Любой кредит среди многообразия предлагаемых вариантов характеризуется индивидуальной степенью риска для банка. Например, в нашей практике встречались клиенты, которые получали 5 млн рублей на покупку машины со страхованием по программе КАСКО и первоначальным взносом не более 20%, но, рассчитавшись с таким кредитом, не могли получить ипотеку на 3 млн рублей, даже первоначально внося сразу 40% от стоимости квартиры.
Причин такой переменчивости банков может быть множество. В частности, с какой именно целью берется кредит. При оформлении товарного займа в магазине бытовой техники кредитор с большой вероятностью обратит минимальное внимание на вашу КИ. Если же запросить потребкредит наличными на аналогичную сумму, то кредитная история будет изучаться гораздо более детально.
Важен и требуемый пакет документов. Предлагая получить кредит по двум документам, кредиторы страхуются высокой процентной ставкой, покрывающей потенциальные риски. При этом документальному подтверждению дохода зачастую придается большее значение, чем размеру первоначального взноса.
Несколько заявок одновременно
Напомним, что каждая заявка на кредиты отображается в кредитной истории заемщика. И большое количество обращений, особенно если они подаются практически одновременно, не самым благоприятным образом сказывается на рейтинге заемщика. А если ранее уже были отказы банков, то отрицательный эффект будет еще более выраженным.
Кроме того, нужно учитывать и свою финансовую нагрузку – причем не только текущую, но и потенциальную. Вот что это означает: если вы получили одобрение на кредит или кредитку, но пока не использовали доступные средства, а банковское предложение по-прежнему действует, то оно будет учитываться при расчете долговой нагрузки. Объяснить это можно следующим образом: кредитор учитывает, что вы можете воспользоваться доступным кредитом, что повысит вашу закредитованность и повысит его риски. Дабы подстраховаться, банк может уменьшить сумму потенциального займа соразмерно действующему предложению. Вполне вероятен и отказ.
Слишком частое обращение к одному и тому же банку
Не следует направлять одному кредитору несколько заявок за месяц – даже в том случае, если вы желаете получить разные кредитные продукты. Пример из практики: клиент запросил кредит на покупку автомобиля, и практически тут же, еще не получив ответа по предыдущей заявке, подал запрос на ипотечный займ. Первая заявка была рассмотрена в автоматическом режиме и одобрена. Обращения же потенциальных ипотечников рассматриваются более пристально в ручном режиме, что требует немалого времени. В результате специалисты финорганизации увидели, что клиент совсем недавно получил одобрение на автокредит, и потому в ипотеке было отказано.
Причем периодичность заявок в каждом банке может быть разной. В частности, Альфа-банк позволяет обращаться за кредитами не чаще 1 раза в месяц.
Долговая нагрузка
Согласно официальной рекомендации Банка России, кредитная нагрузка не должна превышать 40% от заработка человека. При закредитованности свыше 50% получить кредит сегодня практически невозможно – банки теперь крайне неохотно работают с такими заемщиками. Однако в отдельных случаях можно получить кредит и при долговой нагрузке в 60% – вот только ставка по займу будет существенно большей. Поэтому, прежде всего, нужно стараться снизить свое кредитное бремя.
Причем касается это не только действующих займов – каждая кредитка, лежащая в вашем кошельке, отрицательно сказывается на вашей долговой нагрузке. Поэтому неиспользуемые карты лучше закрывать.
Если вы уже оформили крупный займ, то просить выдать новый кредит рекомендуется не ранее, чем через полгода после успешного погашения первого займа.
Минимизировать хлопоты по выбору и оформлению кредита вам позволит обращение в компанию ЛионКредит. Мы поможем объективно оценить финансовые потребности и возможности, выбрать наиболее подходящий тип займа и найти среди всего многообразия банковских предложений те, которые подходят именно вам!
Читайте также:
Активность автокредитования достигла рекордного уровня
Можно ли продать квартиру с незакрытой ипотекой
Как получить кредитные каникулы?
