Финансовые и фондовые рынки переживают очередной шок и трепет образца 2014 года. У нас опять всё упало: нефть, рубль, акции международных и российских компаний. Следом ждём скачка инфляции и подорожания товаров, падения потребительского спроса и уровня жизни. И это проблемы не только банкиров и нефтяных магнатов. Сограждане на своем кошельке почувствуют девальвацию зарплат, когда за те же деньги можно будет купить уже меньше товаров, отпуск проводить на даче, а на крупные покупки придётся дольше копить.
В этой ситуации, как уже не раз бывало, каждый задаёт себе привычные вопросы: «Что дальше?», «Что делать с валютой?», «Снимать рубли в банках и менять на доллары?», «Опасаться ли роста цен?», «Куда вкладывать, чтобы не потерять при падении рубля?», «Как спасти деньги от инфляции?»… Короче говоря:
Что делать после обвала нефти и рубля?
Эксперты и финансовые аналитики предлагают нам не поддаваться панике и считать, что всё худшее уже произошло (хорошо бы так!).
На пике турбулентности (если вы не профессиональный трейдер) лучше всего:
- Ничего не делать, а ждать, когда всё успокоится
- Проверить «кубышку», холить её и лелеять
- Сбалансировать портфель, разделив сбережения на три валюты
- Если деньги нужны срочно, можно продать валюту: сейчас для этого лучшее время
- Если сбережения в рублях, и вы копите «вдолгую», можно понемногу, небольшими траншами покупать валюту на уровне 70 руб/$.
- Переходить в мультивалютные инструменты, если ещё не сделали этого раньше.
Чего точно не надо делать:
- Бежать в обменники: менять валюту поздно, на операциях с наличкой вы точно потеряете. К тому же, рубль может «отскочить». Те, кто в 2014 г. купили доллар по 100 рублей, позже увидели его по 60. А обвал 2016 года, когда доллар доходил в моменте до 85 рублей, был отыгран через пару месяцев.
- Пытаться спекулировать на рынке. Сейчас самый пик волатильности, риск потерять все деньги – на максимуме. Деньги на бирже теряют паникеры и спекулянты, а долгосрочные инвесторы хранят ледяное спокойствие.
- Снять деньги со счетов и положить под матрас. Хранить «наличку» небезопасно и недальновидно, тогда как банковские вклады застрахованы. К тому же, если заначку положить под подушку, через несколько деньги полностью обесценятся.
- Скупать телевизоры и ноутбуки, как в 2014 году. Можно, конечно, купить импортную технику, но только в случае, если вы это планировали, и она вам действительно необходима. Как вложение средств такая покупка рискованна – ведь могут наступить более тяжелые времена, когда $ вам пригодятся в виде денег, а не вещей.
Какой стратегии инвестирования следовать?
Универсального совета здесь нет, способы сбережений и инвестиций в каждом случае индивидуальны. Все зависит от множества факторов, начиная от стартовой суммы накоплений и целей, которые вы перед собой ставите, заканчивая личной решимостью и склонностью к риску.
Что точно нужно сделать начинающему инвестору, так это диверсифицировать валютные риски и «разложить яйца по разным корзинам». Логичнее всего сформировать трех-валютную корзину, поместив в неё рубли, $ и €. Такой метод позволит минимизировать потери при резких колебаниях курса валют. Падение одной валюты скомпенсирует рост других. Непатриотично? Зато прагматично! К тому же умные люди говорят: настоящий инвестор не имеет права быть оптимистом. А слепую веру в рубль российская экономика, увы, опровергала уже много раз…
3-валютная корзина подходит при долгосрочной стратегии, если вы копите на крупную покупку (машина, квартира, дорогостоящее лечение) или создаёте заначку на «чёрный день». Краткосрочные вложения лучше делать в той валюте, в которой у вас основные доходы и расходы. Как правило, это средства, которые вы планируете потратить в течение полугода, и которых вам и вашей семье хватит на 5-6 месяцев для поддержания жизнедеятельности. «Подушку безопасности» советуют держать размером в 2-3 зарплаты.
В каких пропорциях хранить валюту – решать вам, исходя из собственных инвестиционных задач и сроков. Консервативная стратегия: разложить сумму по валютам в равных долях и при наступлении волатильности «переводить» из одной валюты в другую, если позволяют условия счёта. Более мягкая пропорция: российский рубль – 50%, доллары и евро – по 25%. Если вы пессимист и делаете ставку на укрепление доллара, наполните корзину $ на 40%, оставив рублю и € по 30%.
Если же кризис застал вас с 400-500 тысячами рублей, и это почти весь ваш доход, то лучше послушаться экономистов и просто не трогать эти деньги – до лучших времён.
Чтобы не просто сохранить имеющиеся рублёвые и валютные сбережения, но и остаться в плюсе при любом кризисе, советуем воспользоваться банковскими инструментами инвестирования:
1. Валютный \ Мультивалютный счет
Мультивалютный банковский вклад содержит в себе несколько счетов в разных валютах с возможностью «перекладывать» средств с одного счета на другой. Валюта на каждом счёте накапливает свой оборотный процент, капитализируется и может быть конвертирована в валюту другого счёта в этом депозите.
Мотив размещения средств в валюте для инвестора – ожидание роста курса валюты или ослабления рубля. В этом смысле получение % (прибыли) играет второстепенную роль. И если владелец депозита хочет на вкладе заработать, то ему это вряд ли удастся. Долларовые вклады по доходности сейчас проигрывают рублёвым, а вкладов в € на банковском рынке нет вообще.
Кстати, в Банке «НЕЙВА» традиционно один из самых выгодных в РФ курсов обмена валюты для любых наличных или безналичных операций: по текущим счетам, счетам по вкладам (депозитам), банковским картам и т. д.
2. Дебетовая мультивалютная карта с % на остаток
Карта с процентом на остаток – хорошая альтернатива вкладу, тем более, если это мультивалютная карта, привязанная к нескольким счетам, открытым клиентом в разных валютах. Многие банки дают по таким картам выгодные условия. Например, по картам VISA GOLD и VISA Classic банк «НЕЙВА» предлагает до 6,25% годовых в рублях на остаток свыше 10 тыс. рублей (при выполнении некоторых условий совершения ежемесячных покупок). Владелец карты получает круглосуточный доступ к счетам в трёх валютах и возможность купли/продажи валюты в мобильном приложении с выгодным курсом конвертации.
Таким образом, карту можно использовать и как инструмент накопления, и как средство заработка при игре на разнице валютных курсов. Покупаете валюту на минимуме, продаете – на максимуме, сделка происходит мгновенно и онлайн, по внутреннему банковскому курсу. Очень удобно.
По оценкам банковских аналитиков, если грамотно и вовремя «перекладывать» деньги из одной валюты в другую, держатель карты может получить дополнительный доход в 1-1,5%. По нынешним временам совсем неплохо!
3. Накопительный счёт
Ещё один вариант хранения денег с выгодой – банковский накопительный счет. Деньги в нём размещаются под процент, средства застрахованы, как и на вкладах, ставка на 1-1,5% ниже, чем по срочному депозиту, но зато можно без ограничений как снимать деньги со счета, так и вносить на него любые суммы. Плюс инвестирования: в нестабильной ситуации можно легко снять или перевести накопления в другой инструмент, не теряя полученного дохода.
В Банке «НЕЙВА» аналогом накопительного счета выступает мультивалютный вклад «Простая арифметика». Открывается он на 100 дней, с пополнением и снятием средств в любой момент времени, ставкой 4% годовых в рублях и 0,5% годовых в долларах, с капитализацией, ежемесячным начислением % и неснижаемым остатком всего $40 или 1500 рублей. Причём, с повышением ключевой ставки можно ожидать роста процентов по вкладам (соответственно, роста доходности).
Деньги, которые могут понадобиться в любой момент (например, «подушку безопасности») эксперты рекомендуют хранить именно на накопительных счетах. В кризис это особенно актуально.
4. Потребительский кредит на покупку недвижимости
Традиционный, пользующийся доверием населения инвестиционный инструмент в России – вложения в недвижимость. Считается, что недвижимость никогда не дешевеет, а только растёт в цене (по крайней мере, в валютном эквиваленте). Поэтому спрос на кв. м. в кризис обычно возрастает: играет свою роль инвестиционный фактор.
Есть ли экономический смысл вкладываться в приобретение недвижимости с кредитным ресурсом – решать вам. На наш взгляд, брать жильё в ипотеку накануне финансового кризиса точно не стоит. Хотя бы потому, что при падении рубля ЦБ с большой вероятностью поднимет ключевую ставку (ближайшее заседание ЦБ РФ по ключевой ставке состоится 20 марта), а вслед за ней с лагом в 1-2 мес. вырастет % по ипотеке.
Кстати, с момента обвала цен на нефть 8 марта прошла всего неделя, а крупные российские банки уже резко повысили ипотечные ставки. Условия ухудшаются банками даже по уже одобренным заявкам.
В качестве альтернативы ипотеке на банковском рынке появились потребительские кредиты, средства которых также можно использовать при вложениях в покупку недвижимости. Этот вариант удобен для собственников инвестиционных квартир и подходит тем, у кого уже накоплена существенная сумма на покупку жилья, и не хватает лишь небольшой части – 10-20% от стоимости. Остаток можно получить из заёмных средств.
В банке «НЕЙВА», к примеру, можно получить кредит «Потребительский»: с неограниченной максимальной суммой сроком до 5 лет (до 1 млн. рублей – без обеспечения). Банк готов предоставить индивидуальные кредитные условия для заёмщиков – в том числе тем, кто уже брал кредит в «НЕЙВЕ» и имеет положительную кредитную историю, имеет расчетный счёт или зарплатную карту в банке.
