Отказ в ипотеке становится разочарованием для многих семей, мечтающих о собственном жилье. Банки предпочитают не разглашать истинных причин, поэтому потенциальный заемщик теряется в догадках. Трудно рассчитывать на ипотечный кредит, не понимая, кому отказывают в ипотеке и почему. Попробуем проанализировать основные причины отказа в ипотеке, побуждающие финансовое учреждение отклонять заявки платежеспособных клиентов.
Причины отказа в ипотеке могут быть самые разные, но основных – три:
• скверная кредитная история;
• недостаточный уровень доходов (или трудности с их официальным подтверждением);
• претензии банков к недвижимости, на которую берётся ипотечный кредит.
Содержание:
• 1 Плохая кредитная история — одна из причин отказа
• 2 Отказ в ипотеке из-за низких доходов
• 3 Причины отказа в ипотеке после одобрения
• 4 Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках
• 5 Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку?
Плохая кредитная история — одна из причин отказа
Если в прошлом у заемщика были проблемы с выплатой заемных средств, информация обязательно отразится в его кредитном досье. Сюда попадают сведения о проблемах с погашением займа из разных источников, в том числе:
• просрочки по потребительским кредитам,
• задержки выплат по кредитной карте;
• несвоевременный возврат маленького займа микрофинансовой организации (МФО).
Стоит один раз пропустить платеж на ничтожную сумму, информация об этом отобразится в истории и может стать причиной отказа. Бывает и так что сведения о погашении кредита просто не успели «дойти» до БКИ (Бюро кредитных историй). Заемщику, который рассчитывает на положительное решение, следует самостоятельно проверить «чистоту» уже погашенных займов.
Важно! Хорошую кредитную историю важно иметь и созаемщикам (в первую очередь супругу/супруге) и поручителям.
Проверьте свою кредитную историю на наличие просроченных задолженностей, активных, но неиспользуемых кредиток и ошибок банков через специальные сервисы.
Как можно взять ипотеку с плохой кредитной историей расскажем в отдельной статье.
Отказ в ипотеке из-за низких доходов
Чаще всего финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании из-за недостаточного уровня доходов. Причем низкими они могут показаться только банку, а заемщик считает свою зарплату вполне достойной. Существует несколько способов оценить свой уровень доходов с точки зрения финансовой организации:
1. Сравнить свою заработную плату со средней по региону. Официальная «белая» зарплата должна быть в 2-2,5 раза больше среднестатистической в данном конкретном городе (районе).
2. Вычесть из своего «чистого» дохода обязательные платежи (на коммунальные услуги, алименты, обслуживание другого кредита, питание, проезд и т.п.), сопоставить оставшуюся сумму с обязательным ежемесячным платёжом по кредиту.
3. Сравнить деньги, получаемые на руки каждый месяц, с предполагаемой суммой кредитного платежа (последнюю можно рассчитать на ипотечном калькуляторе). Ежемесячный платеж не должен превышать 35-40% «чистого» дохода.
Обратите внимание! Иногда удается убедить банк в своей платежеспособности, не имея официальных доходов. Заемщик предъявляет чеки на покупку дорогих вещей, загранпаспорт с отметками о поездке за границу, информацию о наличии депозитного счета и т. д. Иногда частное кредитное учреждение соглашается выдать ипотеку такому заемщику. Но шанс получить на подобных условиях займ у государственного банка практически равен нулю.
О том, как взять ипотеку без справок о доходах, читайте в специальной статье.
Причины отказа в ипотеке после одобрения
Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.
Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:
• квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
• цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
• в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
• есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
• заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.
Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).
Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.
Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.
Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.
Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках
У солидных системных банков довольно строгие требования к заемщику. Приветствуются «белая зарплата», идеальная кредитная история, солидный стаж работы на одном месте. Выдача займов в больших кредитных организациях поставлена «на поток», а платежеспособность оценивают специальные программы, работающие по автоматизированной системе скоринга. Поэтому отказать могут не только по серьезной причине, но из-за «мелочи», которая, с точки зрения заемщика, не стоит внимания.
Как оценивают кредитоспособность клиента можно почитать подробнее в другой статье.
Помимо перечисленных выше пунктов, актуальных для любого банка, причины отказа в ипотеке Сбербанка могут быть следующими:
• у клиента нет постоянной прописки в том регионе, где оформляется кредит;
• заемщик часто менял место работы;
• попытка скрыть какие то факты биографии (например, детей в анкете указали меньше чем на самом деле);
• отказ по работодателю — это означает что организация в базе банка с определенной меткой как недобросовестная или с судебными разбирательствами;
• у кредитуемого есть непогашенные долговые обязательства, не связанные с ипотекой (потребительские кредиты, алименты);
• у клиента при проверке нашли сомнительные факты биографии (судимость, штрафы за различные правонарушения, большое количество браков и разводов, длительный период без официального трудоустройства);
• «подвел» возрастной ценз: банк откажет слишком молодому (до 25 лет) и пожилому заемщику предпенсионного возраста.
• ошибки в документах, предоставленных заемщиком (справка о доходах, копия трудовой). О требованиях банков к документам заемщика — в другой статье.
Примерно такие же причины отказа в ипотеке у ВТБ24 и других системных банков. Если клиент много раз женился и разводился, его оценят как неблагонадежного. Но в такой же «серый» список попадет мужчина после 35 лет, который до сих пор не женат. Существует ряд профессий, которым банки традиционно не доверяют. Ипотеку трудно получить фрилансерам, бизнесменам, представителям творческих профессий, риэлторам, спортсменам, спасателям. Доход таких людей или нестабилен или связан с риском для жизни.
Отказ в ипотеке может быть вызван и сугубо техническими причинами. Это могут быть ошибки в документах, невнимательность сотрудника, проверявшего информацию, а также индивидуальные настройки специальных программ, оценивающих заемщика.
Рекомендации банка после отказа:
Обратитесь к профессионалам рынка кредитования, мы проанализируем и выявим причину отказа, выберем стратегию, которая приведёт к положительному решению, так как работа наша с оплатой за результат.
Сергей Новиков, ипотечный брокер, юрист в сфере недвижимости. Консультации бесплатно. Найти мои контакты и информацию обо мне можно по запросу в Яндексе:Сергей Новиков Ипотека
