Часть 1
Ох, сколько уж твердили миру…, а вопросы всё ещё возникают. Просят клиенты дифференцированный платёж, а так уж он необходим и хорош?
⠀
В рамках кредитования под залог недвижимого имущества (ипотечное кредитование) в большинстве случаев кредиторами применяется аннуитетная система расчётов платежей по кредиту. Клиент может выбрать не аннуитетную, а дифференцированную систему расчёта платежей, но в рамках ипотечного кредитования, этот вид расчётов применяется крайне редко и только с одобрения банка.
⠀
Разберём основные моменты, которые, на мой взгляд, важны для целей выбора потенциальным заёмщиком более «подходящего варианта».
⠀
Основная разница у этих двух видов платежей в способах погашения основного долга, сроках и суммах кредитования.
⠀
Есть как плюсы, так и минусы у обоих вариантов расчётов.
⠀
На мой взгляд, у аннуитетной системы расчетов два преимущества:
1) возможность взять бОльшую сумму кредита, нежели, чем при дифференцированном расчёте графика платежей (исходя из расчёта нагрузки на бюджет потенциального заёмщика);
2) меньшая стартовая финансовая нагрузка на заёмщика – при дифференцированной системе довольно длительное время ежемесячные платежи существенно больше, чем при аннуитетной системе.
Сравнение графиков:
Некоторые специалисты пытаются возражать, говоря, что дифференцированные платежи выгоднее т.к. их общая сумма меньше, чем при аннуитетной системе расчётов. С точки зрения арифметики - это правда. С точки зрения экономики - это неверно. Чистая приведённая стоимость в обоих случаях одинаковая. То есть экономически заёмщик заплатит одну и ту же сумму вне зависимости от типа платежа. Иначе все банки выдавали бы кредиты только по одной из рассматриваемых систем расчёта графика платежей (не принимая вариативность).
Напомню, при аннуитетном расчёте графика платежей суммы ежемесячных выплат одинаковы (за исключением первого и последнего месяца графика платежей - первый месяц начисляются только проценты, последний месяц – остаток по кредиту (обе суммы ниже аннуитетного платежа)). При дифференцированном графике платежей суммы ежемесячных платежей уменьшаются каждый месяц, но в первые месяцы выплаты обычно выше, нежели при аннуитетной схеме и поэтому сумма кредита может быть одобрена меньше и на меньший срок.
⠀
Обращаю внимание, что каждый случай индивидуален и всегда необходимо сравнивать предлагаемые вам расчёты и взвешенно оценивать свои возможности.
⠀
Конечно, если банк предлагает выбор, то стоит сравнить расчёты по платежам и оценить свои возможности по выплатам на долгосрочную перспективу (обращая внимание, в том числе, на стабильность дохода).
⠀
Ловите лайфхак😊 в следующем посте.
✅ Если у вас есть вопросы по ипотечному кредитованию, то вы всегда можете обратиться ко мне в соц.сети (Instagram / Facebook) или по почте: rudakova.iv@yandex.ru.
