В исламе нельзя давать деньги в рост, это считается огромным грехом. Для этого даже специальный термин придумали - риба - незаконный прирост денег с займа. Какие еще ограничения есть в исламских банках и как они зарабатывают деньги?
Любой банк должен получать прибыль, иначе он не сможет нормально функционировать. Такова суть банков. Но в мусульманских странах банки придерживаются особой страховой системы (такафул), которая накладывает 4 ограничения, основанных на законе шариата.
1. Риба. Я уже написал выше, что такое риба. Она появилась еще во времена Мухаммеда, когда между общинами возник конфликт о невыплате процентов с долга. Тогда пророк получил откровение, Аллах сказал ему, что только неверующие могут брать процент. Давать деньги под процент запрещают несколько аятов из Корана - 2:275, 278, 279; 3:130.
Риба запрещается, потому что доход с процентов не подразумевает наличия труда. Только труд может оплачиваться.
2. Майсир - это получение денег за счет спора, или на основе игры. Нельзя спорить на деньги. Игры по принципу казино запрещены. Запрет накладывается по причине заработка за счет риска, в котором отсутствует производственный труд.
3. Гарар - получение денег на основе случайности. Зарабатывание денег в ситуации неопределенности и спекуляции запрещено. Этим могут быть компании, которые дают недостоверную или ограниченную информацию, типа различные пирамиды (МММ, Кэшбери).
4. Харам - запрещенная деятельность. Харам относится не только к запрету поедания свинины. Запреты есть во всех сферах жизни. Банк не может предоставлять деньги компаниях по убою свиней, или алкогольным предприятиям.
Тогда как банк получает прибыль?
Инвестиции. Исламские банки разделяют риск между собой и предпринимателем. Они становятся инвесторами, и после реализации проекта банк делит полученную прибыль с тем, в кого они вложились. В традиционной системе банк бы требовал возвращение процентов каждый месяц после выдачи кредита.
Главное отличие в том, что исламский банк заинтересован в том, какая будет проделана работа, когда они выдадут деньги предпринимателю. Шариат жестко регламентирует финансовую этику, поэтому прибылью может быть только вознаграждение за проделанные банком финансовые операции и риск при создании проекта.
В Сунне (вторая по значимости книга после Корана) говорится, что единственный допустимый риск - это минимальный риск, принцип ясир. Поэтому банк всегда заинтересован в реализации проектов, а не в том, чтобы выдать побольше кредитов и потом брать проценты с заемщиков.
А еще заемщик может вручить подарок банку (хиба) - это признак мусульманского благочестия. Однако это правило не регламентировано и может носить бессрочный характер.
Сегодня самые крупные исламские банки в мире - это Банк Аль-Раджхи в Саудовской Аравии, Финансовый Дом Кувейта, Исламский банк в Дубае. В основном это банки на территории Аравийского полуострова. Исламские банки распространены не только в исламском мире, но и в "западных" странах: Россия, США, Европа, Австралия.
