Сейчас хочу рассмотреть конкретный практический кейс о вложении денег в банки. Ко мне обратился знакомый, он продал квартиру в спальном районе Москвы, доставшуюся ему по наследству. Теперь ему нужно грамотно распределить полученные деньги по вкладам, чтобы через год поиметь лучший доход, чем если бы он квартиру сдавал в наём. Постоянный доход не требуется, т.к. у человека есть обычная повседневная работа. Имеющаяся «на руках» в Сбербанке сумма около 10 млн. руб. Желательно использовать системно значимые банки. Если подходящих банков с хорошим процентом не хватит, тогда использовать другие.
Содержание:
Как правильно выбирать банки
Надейся на память, а сам не плошай. Идём на неплохой сравнительный сайт для поиска вкладов «сравни.ру» и делаем выборку вкладов по ТОП-50 банков. Из полученной выборки отбираем вклады с максимальным процентом по ним и отсутствию каких-либо ограничивающих нас условий. Дело в том, что сейчас пошла «мода» навязывать к вкладу дополнительные банковские продукты (всякие страховки или брокерские услуги) и продавать такой вклад по более выгодной для клиента процентной ставке. Часто такие хитроумные вклады называются «инвестиционными». И мы их должны отсечь в первую очередь.
Так как установленная государством сумма гарантированного страхового возмещения составляет 1.4 млн. руб., то для размещения 10 млн. руб. нам потребуется 7 с маленьким хвостиком банков. Давайте посмотрим можно ли сейчас (ситуация на 30 апреля 2017 г.) найти 7 хороших банков?
Подборка лучших предложений по вкладам
1. Вклад в банке «Открытие» под 9,5% годовых. Это возможно если использовать карту Рокетбанка, который входит в состав ФК «Открытие». Это системно значимый банк.
Далее переходим на сайт каждого предлагаемого сервисом банка и перепроверяем условия по вкладам.
2. Вклад «Максимальный» в Банке «Глобэкс» под 9,25% годовых. Это государственный банк.
Банк «Траст», в котором есть аналогичный вклад «Свои люди» использовать не будем, т.к. после скорого его присоединения к банку «Открытие» страховое возмещение останется только одно.
Аналогичная ситуация со вкладами в Банке «Юниаструм», там тоже происходит объединение банков.
Средний процент по вкладам
Для размещения вкладов мною отобрано 7 банков:
- Открытие,
- Глобэкс,
- Восточный,
- Юникредит,
- Московский кредитный банк,
- Бинбанк,
Среди них три системно значимых банка, я их выделил в списке. Для простоты расчета средний процент по вкладам в них получается 9% годовых ((9,5+9,25+9,22+9+8,75+8,5+8,5)/7) и это без учета капитализаций там, где они есть. Поэтому с суммы в 10 млн. руб. можно смело рассчитывать получить за год как минимум 900 тыс. руб. нетрудового дохода. Если же человеку просто сдавать квартиру в спальнике Москвы в аренду, он мог бы рассчитывать примерно на 600 тыс. Да еще бы за год квартиру хорошо бы подубили и пришлось бы тратиться на косметический ремонт. Поэтому сейчас многие кто имел лишнюю недвижимость перешли в деньги и держат по несколько вкладов в разных банках.
Что же касается темы превышений над лимитом АСВ, то лично мое мнение заключается в том, что при использовании системно значимых банков данный лимит превышать можно. Если же банк рядовой, пусть и крупный и известный, то превышать лимит ни в коем случае нельзя. Также при размещении вкладов всегда нужно требовать с банка все необходимые документы на деньги и на вклад. Подробнее об этом читайте в статье про тетрадочные вклады.
Как лучше открывать вклады
К сожалению, универсального способа открытия вкладов не существует. В зависимости от типа банка и типа вклада всегда будут существовать нюансы. Но я бы выделил 2 основных способа открытия депозитов.
- Дистанционный банк. Через интернет подается заявка на расчетную карту. Курьер привозит вам карту и сообщает логин/пароль от интернет-банка. В интернет-банке открывается вклад, узнаются его реквизиты, и на них из другого банка направляются деньги.
- Обычный банк. Нужно физически придти в офис банка, через операциониста открыть вклад и в кассе положить на него деньги. Если же вклад заявлен как онлайн, то в банке нужно открыть обычный расчетный счет, положить через кассу на него деньги, или же взять реквизиты счета и удаленно перевести деньги. Не забудьте взять логин/пароль от интернет-банка. Далее нужно через интернет-банк открыть онлайн вклад, указав, что деньги нужно брать с расчетного счета.
Исходя из типов банков, будут разниться схемы переводов денег. По условию задачи деньги от продажи квартиры лежат на счете в «Сбербанке». Так как в «Сбербанке» на межбанковские переводы установлена грабительская комиссия (1% макс. 1000 руб.), нам нужно подобрать банк, в котором есть бесплатные переводы в другие банки. Еще более важно обстоятельно, чтобы в банке не было заградительной комиссии на транзит. То есть можно было принести деньги и тут же их отправить по назначению. Этому условию лучше всего удовлетворяет банк «Авангард», к тому же у банка очень много отделений.
Выводы
Если вы всё сделали согласно моего алгоритма, то поздравляю вас — вы банкир. Вместо пачек денег у вас теперь есть колода карт. Еще немного и вы получите опыт и станете настоящим «серийным» вкладчиком.
Говоря же о банках и их вкладах, на мой взгляд, можно все 10 млн. руб. взять и положить в Банк «Открытие» через интерфейс Рокетбанка или в банк «ЮниКредит» или в «Московский Кредитный Банк», и скорее всего ничего с деньгами не случится. Или поровну в каждый из них. Единственное, что на всякий случай нужно будет иметь договор о продаже квартиры, чтобы в любой момент подтвердить, откуда взялись деньги. Сейчас это особенно актуально в связи с производимой ЦБ «зачисткой» банковской системы РФ.
Надеюсь, что вам была интересна эта статья. Если возникли вопросы, пишите их в комментариях. Я обязательно на них отвечу.
Источник: https://xn--h1adbgefb3g4a.xn--p1ai/kuda-vlozhit-10-millionov/
