Начиная сохранять собственные сбережения, создавая «финансовую подушку безопасности», необходимо понимать зачем это нужно и на какие жизненные цели стоит копить.
Копить без цели просто «на всякий случай» или «на черный день» на случай риска потери доходов из-за болезни или потери работы возможно, но неэффективно. Считается, что большинству людей на эти цели достаточно иметь сбережения в размере не менее 2 – 3 месячных доходов. Конкретный размер зависит от личных обстоятельств: возраста, состава семьи, состояния здоровья, а также состояния экономики. В период экономического кризиса поиск работы может затянутся и такой «подушки безопасности» будет недостаточно.
Поэтому, в идеальном случае сберегать нужно на основные жизненные цели (образование, семья и дети, а также накопления на старость). Если уже есть в наличии кое-какие сбережения или пришло понимание того, что хорошо бы иметь «финансовую подушку безопасности», то необходимо определиться и поставить себе финансовые цели. Проще говоря, подумать над следующими вопросами:
– на какие цели нужны сбережения? Какие крупные расходы ждут или могут ждать в будущем;
– как разумно планировать свои доходы и расходы? Сколько придется ежемесячно откладывать, чтобы сберечь необходимую сумму;
– какой доход можно получить от своих сбережений? Какие возможны риски при сохранении сбережений и т.д.
Эти вопросы связаны между собой и решение поставленных задач поможет в долгосрочной перспективе достичь финансового благополучия.
Обычно разные жизненные цели требуют и разную срочность сбережений. Краткосрочные цели или сбережения на «на черный день» имеет смысл держать в максимально ликвидной форме: в наличных, на текущем или карточном счете (если по нему начисляются проценты – совсем хорошо). Среднесрочным расходам с четко определенной целью и сроком реализации хорошо соответствуют пополняемые банковские депозиты.
Некоторой частью долгосрочных накоплений можно рискнуть, вложив, например, в инвестиции (акции, облигации и т.д.). Но нельзя инвестировать в ценные бумаги все сбережения, т.к. высокая доходность чаще всего означает высокий риск потерять хотя бы часть вложений и не иметь оперативного доступа к своим деньгам.
Другой вариант сбережений – наличие коммерческой либо жилой недвижимости. Но с экономической точки зрения – это один из самых неликвидных активов, т.к. требует дополнительные вложения либо ценовые риски, а также ответственного управления недвижимостью.
Итак, разумное сбережения своих доходов поможет достичь поставленных финансовых целей.