Несколько советов будущим ипотечникам.
Несмотря на то, что я писал в предыдущей статье о том как ипотека на самом деле не страшна, по сравнению с той же арендой, риски все же имеются. Далее исходя из своего и не только опыта я расскажу как их можно свести к минимуму.
1. Квартира должна быть максимально ликвидной.
Очень важный пункт. Если у вас возникнут финансовые трудности, квартиру можно будет быстро и легко сдать в аренду и на эти деньги гасить ипотеку. Если трудности растягиваются на много лет, то квартиру можно продать. Иногда стоимость жилья в перспективных районах так повышается, что вы даже можете остаться в плюсе. Раньше это была рабочая схема для ведения бизнеса. Сейчас все гораздо сложнее, на прибыль не рассчитывайте, но как минимум много не потеряете в первоначальных вложениях.
Основные критерии ликвидности: Хороший ремонт, удобная транспортная доступность, общее качество жизни в районе. Учитывайте это при покупке квартиры.
2. Старайтесь что бы ежемесячная оплата по ипотеке была не сильно выше средней цены за аренду подобной квартиры.
Это позволит вам в трудной ситуации сдавать ее и на эту сумму гасить ипотеку. Поверьте лучше купить однушку выплатить ипотеку и купить двушку позже, чем сильно мучиться с долгами, а в итоге вовсе продать ее и все равно вернутся в однушку.
3. Старайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
Чем больше первоначальный взнос, тем проще будет продать квартиру в случае финансовых проблем. Плюс к этому многие банки дают лучшие условия при большой сумме первоначального взноса, внимательно изучайте условия. Я например взял ипотеку в 6,5% именно благодаря 30% взноса, было бы 50% - взял бы за 5%. Следите за акциями банков.
4. При покупке новостройки откладывайте сразу на ремонт.
Цены на ремонт у нас в стране за последние 3-4 года выросли почти в два раза. Учитывайте это перед покупкой новостройки. Дешевле 15 тысяч за кв.м.(работы + материалы) вам вряд ли удастся справиться.
В этом случае заберите из первоначального взноса сумму на ремонт и если до сдачи дома есть время положите на вклад - пусть капают проценты. Да сумма ипотеки будет больше, но ставка по ней обычно сильно ниже ставки на не целевые кредиты, которые вам придется брать если не успеете накопить на ремонт.
5. Ипотеку брать исключительно в рубля.
Ну тут думаю уже всем итак понятно без комментариев.
6. Страховка иногда помогает.
Скорее всего банк итак заставит вас сделать страховку, если нет то сделайте сами. Стоит она не дорого, но защитит вас от некоторых форс мажоров: инвалидность, сокращение на работе итд. Впрочем сильно на неё не рассчитывайте страховые компании найдут много способов максимально урезать выплаты.
7. Если у вас есть возможность гасить досрочно - гасите.
Исключение только если у вас ну очень льготная ставка(некоторым категориям дают сейчас ипотеку под 3,5%) и вы знаете куда можете выгодно вложить деньги.
Иначе гасите. Если вы очень уверены в своих силах - уменьшайте срок, так меньше переплаты будет в итоге. Если боитесь, что в жизни может что-то пойти не так(а оно всегда может) - уменьшайте сумму ежемесячного платежа.
7. Ну и напоследок несколько совсем очевидных моментов:
- Сумма всех ваших кредитов не должна превышать половину вашего дохода(в идеале треть)
- Имейте подушку что бы минимум полгода не работать но платить по кредиту.
- При покупке новостройки не верьте застройщику - сроки сдачи обязательно сдвинут, даже если дом уже внешне выглядит готовым.
