Найти тему
Просто о финансах

Участники ипотечной сделки. Кто и что делает

Рассматривая получение ипотечного кредита и участвующих в этом процессе "помощников" как одну из частей системы, во всех ее взаимосвязях и проявлениях, в движении и развитии, то есть, используя системный подход, заемщик получает мощный инструмент для получения наиболее выгодного кредита. Ведь системный подход позволяет увязывать все риски, видеть процесс в целом, а не разрозненные факты и события, определять интересы участников процесса и ключевые точки воздействия на процесс.

-2

Системный подход позволяет понимать общие предпосылки и условия для того или иного текущего состояния ипотечного рынка, понимать общие и частные причинно-следственные связи, прогнозировать то или иное поведение участников, представлять тенденции движения всей системы, например, тенденции по уменьшению или увеличению процентной ставки в зависимости от экономической ситуации и определенных событий или же представлять в какое время года лучше обращаться в банки.

Чтобы у вас был системный взгляд на ипотеку, рассказываем про всех участников ипотечной сделки.

Основные участники рынка ипотечного жилищного кредитования и их функции

Банки – кредитные организации, имеющие лицензию на выдачу кредитов на приобретение жилья. Банки являются коммерческими организациями, основная цель которых получать прибыль.

Небанковские организации – организации, выдающие гражданам займы на приобретение жилья (не кредиты). Лицензии Центрального банка не имеют. Являются коммерческими организациями, основная цель которых получать прибыль. Сейчас деятельность по выдаче займов под залог недвижимость, в т.ч. на покупку недвижимости, сильно ограничена.

Заемщик (созаемщик) – физическое лицо, получившее целевой кредит на покупку жилого помещения и/или земельного участка, либо нецелевой кредит под залог недвижимости.

Залогодатель – физическое лицо, предоставившее в залог банку недвижимое имущество в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Как правило, заемщик одновременно является залогодателем.

Поручитель – лицо, солидарно отвечающее за исполнение обязательств заемщика. Обычно к поручителю обращаются, когда заемщик прекратил выполнять свои обязательства по погашению кредита.

ДОМ РФ (ранее АИЖК) – государственный финансовый институт развития в жилищной сфере. Занимается разными задачами: привлечение инвестиций в жилищную сферу, повышение качества и доступности жилья, в том числе через ипотеку, и развитие комфортной городской среды. Через свой банк - БАНК ДОМ РФ - выдает ипотечные кредиты, а также выкупает закладные (кредиты и займы) у первичных кредиторов в регионах.

Оценочные компании – осуществляют за плату независимую рыночную оценку предлагаемого банку в залог жилья. Исходя из данной оценки определяется лимит кредитования. При каждом банке, как правило, аккредитованы определенные оценщики, рекомендуемые к проведению оценки.

Страховые компании – осуществляют три основных вида страхования:

1. Риск утраты и повреждения предмета ипотеки. Обязательный вид страхования при ипотеке.

2. Риск потери трудоспособности и жизни.

3. Риск потери права собственности (титульное страхование).

Различаются ценой услуг и условиями выплаты страхового возмещения.

При нарушении заемщиком договора отказывают в выплате возмещения.

Ипотечные брокеры (кредитные брокеры) – организации - посредники между заемщиком и банком, цель которых помочь заемщику выбрать наилучшую ипотечную программу и получить кредит исходя из индивидуальных особенностей заемщика. Кредит сами не предоставляют. Услуги платные.

Риэлторы – посредники по поиску, подбору помещений и заключению договоров купли-продажи. Иногда осуществляют функции ипотечных брокеров. Услуги всегда платные.

-3

Бюро кредитных историй (БКИ) – осуществляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, то есть данных о выданных кредитах, наличии просрочек, обращениях в банки. Услуги по выдаче информации платные. Но два раза в год можно получить свою кредитную историю бесплатно!

Росреестр – орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе ипотеки. Также предоставляет выписки из Единого государственного реестра прав по объектам, содержащие информацию о зарегистрированных правах, обременениях, собственниках.

Нотариусы – удостоверяют сделки, подписи сторон, заявления и пр. На данный момент закладная, договоры об ипотеке и договоры купли-продажи в обязательном порядке, как правило, нотариально не удостоверяются. Но есть исключения. Кроме того, нотариусы удостоверяют согласие супруга на сделки, требующие государственной регистрации и/или связанные с распоряжением недвижимостью.

Роспотребнадзор – осуществляет контроль за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Центральный банк – осуществляет развитие и укрепление банковской системы, регулирует деятельность банков. Ведет статистику ипотечного кредитования на сайте https://cbr.ru/statistics/pdko/mortgage/.

Коллекторские компании – юридические лица, осуществляющие взыскание кредитов физических лиц.

Суды – осуществляют рассмотрение споров о взыскании кредитов, обращении взыскания на жилье, выселению и прочие. Официальный сайт судов общей юрисдикции www.sudrf.ru. Арбитражные суды споры с гражданами по взысканию кредитов не рассматривают.

ФССП – Федеральная служба судебных приставов, осуществляет принудительное взыскание задолженности по исполнительным листам. Официальный сайт www.fssprus.ru.

ФАУГИ (Росимущество) – Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, осуществляет реализацию с торгов недвижимого имущества в рамках исполнительного производства.

Разобравшись с функциями участников ипотечного рынка, становится проще ориентироваться и принимать правильные решения в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием.

Оригинал статьи здесь