Оценку заемщиков физических лиц для банков, предлагает сделать «Яндекс» совместно с двумя крупными бюро кредитных историй. Скоринговый балл будет оцениваться с использованием данных, которые собирает «Яндекс».
Совместный проект «Яндекса» и Объединенным Кредитным Бюро называется «Интернет-скоринг бюро». Для оценки заемщиков компании «смешивают» скоринг, но при этом ОКБ и «Яндекс» не имеют доступа к данным друг друга.
Бюро Кредитных Историй располагает данными о кредитах, запросах на кредиты, платежах человека и его кредитной нагрузке. А «Яндекс», в свою очередь, владеет статистическими данными о своих пользователях, агрегированными и обезличенными. Скоринг будет проводиться «на основе аналитических признаков «Яндекса», затем эта оценка добавляется к скоринговой оценке БКИ. Общий балл такой оценки представляется в банк. ОКБ отмечает, что модель способна дать оценку более чем 95% заемщиков.
Среди продуктов «Яндекса» — поисковый сервис, браузер, онлайн-карты, сервисы для перевода денег, покупки товаров, поиска авиа- и ж/д билетов, поиска работы, подбора недвижимости, заказа такси и т.д. ИT-компания не раскрывает, какие данные будут использоваться, для построения модели скоринга.
Данные пользователей будут обрабатываться алгоритмами автоматически и находиться исключительно в закрытом контуре “Яндекса”. В аналитических моделях компании используется более тысячи различных факторов. По итогам анализа партнер получает только одно число — результат оценки. Представитель компании “Яндекс подчеркнул, что результат не является руководством к действию и не влияет на скоринговый балл, присвоенный БКИ. Этот юалл носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях.
Кредитное бюро будет передает ИТ-компании в зашифрованном виде только два идентификатора клиента: адрес электронной почты и номер мобильного телефона. На основе этих данных система строит модель и выдает цифру, таким образом «Яндекс» не может понять, по какому человеку получил запрос, и не передает данные клиентов кому-либо.
Скоринговый балл, даже полученный на основе даже таких данных, повышает возможности банков оценивать потенциальных заемщиков. Несколько банков уже сейчас используют сервис в тестовом режиме. Сервис позволит банкам точнее оценить возможные риск по интересующему клиенту — чем больше данных, тем точнее анализ.
Для подобного скоринга необходимо будет получить согласие заемщика. А все дополнительные данные могут существенно помочь при моделировании многих продуктов предлагаемых банками.
При скоринге обезличенные данные «перестают быть обезличенными, поскольку описывают поведение в сети конкретного лица, а почта и номер телефона уже не могут рассматриваться сами по себе, поскольку в этом процессе идентифицируют не абстрактное, а совершенно конкретный субъект — заемщика», — замечает управляющий партнер УК «Право и Бизнес» Александр Пахомов.
Скоринг по обезличенным данным не дает представления о поведении в сети конкретного человека, но дальнейшая обработка такой информации может требовать согласия пользователей. В соглашениях должны быть указаны цели обработки и перечень действий, которые допускается совершать.