Гарантированный пенсионный план в сравнении с Индивидуальным пенсионным планом.
Добрый день.
ГПП тоже можно рассматривать как своеобразный вид инвестиций.
Как многие наверное слышали есть такой законопроект о создании добровольных пенсионных накоплений , который сейчас находится на обсуждении и должен быть принят с 01.01.2021 года ( т.е. через год ). Так называемый "Гарантированный пенсионный план" - ГПП.
Что это такое, постараюсь кратко, самое основное.
- Вы добровольно выбираете размер ежемесячных взносов в процентах от заработной платы или в абсолютном выражении ( рублях ). Работодатель производит отчисления в НПФ. Размер взноса можно изменить или вообще приостановить выплаты на срок не более 5 лет. Ну и конечно же взносы делаются сверх тех 22 % которые работодатель уплачивает в Пенсионный фонд из вашей зарплаты.
- НПФ инвестирует ваши средства. Сумма ваших взносов это несгораемый остаток, даже если результаты инвестирования отрицательны. И один раз в 5 лет несгораемый остаток фиксируется с учетом инвестиционного дохода.
- Накопленные средства выплачиваются пенсионеру в течении 15 лет.
- Получать эту выплату становится возможным либо при достижения возраста выхода на пенсию ( естественно по новому закону , 65 и 60 лет) , либо по прошествии 30 лет с момента начала уплаты ( это для может быть интересно для молодых, кому нет 30 лет )
- Досрочные выплаты возможны если появились тяжелые жизненные обстоятельства
- выйти из системы и вернуть деньги можно только в первые 6 месяцев после уплаты первого взноса.
- льготы - если взнос до 6 % от суммы заработной платы на него можно получить налоговый вычет.
- Накопленный капитал наследуется в полном обьеме.
Это пока только законопроект поэтому возможны изменения.
У НПФ Сбербанка есть программа "Индивидуальный пенсионный план". В июне 2018 года я заключил договор с НПФ Сбербанка негосударственного пенсионного обеспечения Индивидуальный пенсионный план "Универсальный ". И теперь по порядку условия моего договора по сравнению с ГПП.
- Взносы я делаю сам сколько хочу и когда хочу , единственное условие - минимальный взнос 500 р.
- НПФ инвестирует ваши средства и ежегодно начисляет инвестиционный доход ( он может быть и отрицательным , соответственно ваш капитал может и уменьшиться ).
- Накопленные средства выплачиваются пенсионеру в срок от 5 лет ( не менее ) до 10 лет.
- Возраст получения выплат прописан в договоре ( в моем случае 60 лет по законодательству действующему в момент заключения договора )
- Расторгнуть договор можно в любой момент. Если не прошло 2 лет с момента заключения договора то только 80 % внесенной суммы. От 2-х до 5-ти лет - 100 % внесенной суммы и 50 % инвест.дохода. Свыше 5-ти лет 100 % суммы и 100 % инвест.дохода.
- Налоговый вычет можно получить с суммы не превышающей 120 тыс.руб. в год.
- Накопленный капитал наследуется в полном обьеме.
По моему мнению к плюсам ГПП по сравнению с ИПП могу отнести только две вещи - государственные гарантии сохранности накоплений ( и то гарантии распространяются только на сумму взносов, но не накопленный инвестиционный доход ) и несгораемый остаток в размере ваших взносов. Эти преимущества я назвал бы весьма условными.
Не подумайте что я занимаюсь рекламой продуктов НПФ Сбербанк. Я заключал этот договор с целью получения налогового вычета и поэтому вношу ежегодный взнос в размере 120 тыс. руб. ( дважды вносил ). И надеясь на инвестиционный доход хотя бы в размере 8 % годовых.
На сегодняшний день я разочаровался в этом продукте :
во-первых инвест.доход НПФ за 2018 год составил всего 4,6 % ( причем гордо заявляется, что он выше официальной инфляции поэтому "радуйтесь ! " , это даже ниже банковских депозитов ) . Посмотрим что будет за 2019 год.
во-вторых если я расторгну договор до наступления срока выхода на пенсию с меня удержат все налоговые вычеты которые я получил.
Тем не менее я рассматриваю вариант расторжения договора , так ка сильно сомневаюсь что буду продолжать работать еще такой длительный период.
Резюме: По моему мнению Гарантированный пенсионный план ( ГПП ) по условиям сильно уступает даже программе НПФ Сбербанка, которая тоже не представляет из себя ничего хорошего. Думаю что такой продукт как ГПП не будет иметь успеха . Лучше бы разморозили мораторий на накопительную часть пенсии, больше бы смысла было.
Если Вам интересна тема инвестиций, создания пассивного дохода можете ознакомиться с другими моими публикациями на моем канале.
До новых встреч !
Рекомендацией ни в коем случае не является, личное мнение.
Уважаемый читатель, если ты зашел на канал , значит тебе интересна данная тематика. Подписывайся, читай , комментируй , рассказывай друзьям.
