Есть свободные деньги, что с ними сделать, чтобы не просто держать их дома? Недвижимость, инвестиции в акции или банковский счет? Рубль или доллар? Такого плана вопросы мне часто задают знакомые.
Ответ зависит от ваших целей, и я постараюсь максимально емко и кратко дать ответ для каждого.
Цели:
1. Куда деть небольшой объем свободных денег (до 100к), который не пригодится в ближайшие полгода
2. Собираюсь каждый месяц откладывать % от зарплаты и копить деньги в течение нескольких лет - в чем лучше копить
3. Хочу накопить на какую-то определенную покупку
Начнем с этих трех целей, если у вас есть еще какая-то, и вам интересно, как лучше на нее накопить, напишите в комментариях, я отвечу.
1. Куда деть небольшой объем свободных денег (до 100к), который не пригодится в ближайшие полгода
Ответ - просто храните на банковской карте с процентом на остаток. Сейчас такие карты есть практически у всех топовых банков - Открытие, Тинькофф, ВТБ, Райффайзен и т.д., всех перечислять не буду.
Почему так - потому что с маленьким объемом и коротким горизонтом нет смысла тратить время на открытие брокерского счета и разбираться в теме инвестиций - затраты вашего времени тоже чего-то стоят, и они вряд ли окупятся.
На рынке доходность в 20% годовых считается хорошей, банки сейчас платят около 5-6% на остаток - то есть за полгода со 100к рублей разница для вас будет около 7 тыс. руб., и это при том условии, что вы получите результат на уровне опытных управляющих (и берете риск потерять часть денег).
Я не думаю, что имеет смысл ради 7 тысяч вкладывать десятки часов в изучение темы инвестиций на уровне новичка и тратить нервы (а инвестиции - это риски, так что не только время, но и нервы отнимают).
2. Собираюсь каждый месяц откладывать % от зарплаты и копить деньги в течение нескольких лет - в чем лучше копить
Эта цель про тех людей, кто копит просто "подушку безопасности" без конкретной цели что-то купить. Я считаю, для таких людей как раз подходят инвестиции в акции.
Рынок российских акций дает в среднем около 20% доходности, если смотреть последние несколько лет. Это лучше банковского депозита, но эта доходность очень нестабильна - то есть будут ситуации, когда ваши инвестиции будут в убытке некоторое время (месяцы, а в худшем случае и годы).
Но поскольку цель - каждый месяц докупать акции и держать их в долгосрок, падения рынка не страшны. Их можно рассматривать как возможность купить подешевле, и в среднем цена покупки не будет ни хорошей, ни плохой.
То есть вы не претендуете на экспертность профессионалов, пытаясь зайти на минимумах, а просто получаете среднюю рыночную доходность, заходя по средним ценам - и на горизонте нескольких лет это вероятнее всего будет порядка 20% годовых.
Если не хотите брать большой риск - просто купите на большую часть портфеля облигации (ОФЗ) - это займы нашего гос-ва, они по надежности на уровне банковского вклада, а доходность дают на 1-2% выше. А на меньшую часть портфеля купите акции - эта часть будет давать повышенную доходность.
3. Хочу накопить на какую-то определенную покупку
Если цель - купить машину, технику и т.д., точно не стоит копить на фондовом рынке. А то может не повезти с точкой входа - и копить вместо нескольких месяцев придется пару лет.
Если копите на путешествие - имеет смысл завести долларовый счет и откладывая, обменивать рубли на доллары. За счет этого вы будете уверены, что точно сможете поехать в запланированное время с запланированной суммой денег, и колебания курса рубля вам будут не страшны.
Если речь о покупке квартиры, допустим, через 10 лет - то вот здесь уже можно рассмотреть инвестиции в акции (см. пункт выше).
Почему выгоднее копить в акциях, а потом купить квартиру, а не взять ипотеку?
Потому что в случае ипотеки вы каждый год платите банку проценты, в итоге за все время вы заплатите цену квартиры + еще столько же или даже больше в виде процентов.
А в случае инвестиций вы каждый год получаете от активов доход, в итоге за все время вы отложите сумму меньше цены квартиры + получите доход, в итоге заплатите за квартиру именно "из зарплаты" меньше, чем она стоит. Потому что доход от инвестиций вам "накинет сверху" денег.
