И опять слова на старославянском в заголовке! Когда же начнут на русском языке писать! Самое знакомое слово это союз «или». Увидев такой заголовок, большинство читателей решит, что это не для них и будут не совсем правы. Давайте разбираться, пришло ли время в России для частного финансирования бизнеса, или так ли страшен черт краудлендинга как его малюют.
Фото: facebook.com
Кто ты, страшный зверь Краудлендинг?
Начнем с того, что у термина краудлендинг на момент написание данной статьи нет даже своей страницы в Википедии. Это уже о многом говорит. Дело новое и малоизученное. Тем более, давайте разбираться. Итак, краудлендинг или Р2В инвестиции или инвестиции от частных лиц к бизнесу это способ бизнесу взять кредит на удобных условиях, а для частных лиц – способ проинвестировать свободные денежные ресурсы на повышенных процентах доходности, чем предлагают банковские вклады. Несмотря на то, что статьи в Википедии нет, но первые ласточки краудлендинговых платформ появились в России уже несколько лет тому назад. Чтобы разобраться в вопросе, воспользуемся примерами трех самых известных площадок. Рассмотрим OZONInvest от известного интернет магазина Озон, Поток или Альфа-Поток (так до сих пор написано в заголовке страницы в интернете) от Альфа-Групп, StartTrack (созданного при поддержке Фонда Развития Интернет-Инициатив). Мы планировали написать про краудлендинговую платформу Сбербанка – СберКредо, но на момент написания статьи она была недоступна. Перейдите по гиперссылке, возможно, вам повезет больше.
Каковы условия размещения денег частных инвесторов?
Как это работает в «Потоке»?
Малому бизнесу в России сложно получить кредит. При этом в России тысячи небольших успешных компаний, которым нужны деньги. «Поток» — это платформа, с помощью которой физические лица кредитуют малый бизнес. Вы вкладываете собственные деньги в отобранные и предварительно проверенные «Потоком» компании и получаете за это высокий доход.
В «Потоке» обещают доходность выше, чем по вкладам. Ставка по депозиту в банке составляет 5-7% годовых. «Поток» предлагает — до 22,3% от инвестиций в малый бизнес.
В 2018 году ставка доходности в «Потоке» составляла 17,3% годовых, а средняя фактическая доходность инвесторов — 12,8%. В апреле 2019-го они подняли ставку до 22,3%.
«Поток» предлагает защиту от рисков следующими способами:
- Скоринг: тщательный отбор надежных заемщиков, используя банковскую технологию. До получения займа доходят только 4% подавших заявки компаний.
- Диверсификация: инвестиции распределяются минимум в 20 компаний. Если кто-то из них перестанет платить, потери будут минимальны.
- Взыскание: если дефолт все-таки случится, взыскание долгов «Поток» возьмем на себя. Центр Взыскания Потока сопровождает должников со 2-го дня просрочки вплоть до суда. За 2018 год «Поток» взыскал более 80% долгов.
«Поток» также предлагает получить дополнительную прибыль, что счет функции «Реинвестирование»: поступления от заемщиков можно сразу направить в новые проекты. За счет этого можно получить повышенную доходность: в среднем, плюс 2 процентных пункта, а также дополнительную диверсификацию: число компаний в портфеле увеличивается с десятков до сотен.
Что нужно сделать, чтобы начать инвестировать в «Поток»?
- Зарегистрироваться в «Потоке». Сейчас сделать это могут только клиенты Альфа-Банка, но вы можете заказать бесплатную карту банка с доставкой.
- Пополнить счет на сумму от 10 000 рублей. Больше от вас ничего не потребуется!
- Ваши деньги автоматически распределятся по нескольким проверенным компаниям-заемщикам.
- Воспользоваться реинвестированием.
Подведем итоги:
В «Потоке» предлагают серьезную скоринговую систему отбора заемщиков. Ваши инвестиции распределяются между несколькими заемщиками, что снижает риски. Компания сама делает всю работу, связанную с взысканием долгов с заемщиков. С опцией «реинвестирование» можно еще больше увеличить потенциальную доходность инвестиций. Порог входа – 10000 рублей.
Как это работает в StartTrack?
Краудинвестинговая площадка StartTrack создана в 2013 году при поддержке Фонда Развития Интернет-Инициатив. Сейчас на StartTrack аккредитовано более 11152 инвестора.
Площадка помогает инвесторам выбрать лучшие компании, рассчитать потенциальную доходность, оформить документы и заключить сделки. Раньше инвесторы тратили на это время и деньги. Площадка делает это бесплатно и быстро в режиме онлайн.
Важно, что инвесторы всегда заключают сделки напрямую с компаниями. Площадка — это не фонд или банк. Площадка лишь место, где оформляется сделка.
Ваш доход зависит от вида сделки и компании, в которую вы инвестируете. Компания сможет использовать ваши деньги для развития, а потом вернуть вместе с процентами. Важно помнить, что это компании ранней стадии и есть значительный риск, что компания не сможет вернуть инвестиции в полном объеме.
Краудинвестинг может принести вам не только высокую доходность. Встречаясь с предпринимателями и инвесторами, вы откроете новые сегменты рынка и бизнес-модели. Найдете партнеров и идеи, которые захочется воплотить.
В какие компании вы можете инвестировать через StartTrack? Треть прошедших отбор компаний занимаются торговлей, еще треть представляют IT-проекты, другие работают в сфере производства или услуг. Вы можете выбрать интернет-магазин, производителя планшетов, частную школу, завод или другой понятный вам бизнес.
Подведем итоги:
В StartTrack вам предлагают самому выбрать, с какой компанией вы хотите работать. Это повышает потенциальную доходность инвестиций, но увеличивает риск. Порог входа – 100000 рублей, что в 10 раз выше, чем в «Потоке», что может быть тяжело для начинающего инвестора.
Как это работает в OZONinvest?
Что нужно сделать, чтобы стать инвестором?
- Зарегистрироваться на платформе и заполнить анкету в разделе «Профиль».
- Пополнить счёт инвестора на сумму не менее 10 000 ₽ переводом по реквизитам в разделе «Счёт».
Какой порог вхождения? Можно инвестировать от 10 000 рублей. Максимальная сумма инвестиций не ограничена. Платформа сама распределит сумму по пакету доступных заявок. Инвесторы не могут выбрать отдельную компанию для инвестирования.
Какова обещанная доходность инвестиций? Размер дохода инвестора зависит от следующей логики. Компании берут займы под 18 % годовых. В расчётах используется аннуитетная схема погашения: заёмщик выплачивает тело долга и проценты ежемесячно равными долями по графику платежей. Часть этой суммы — это возврат основного долга, оставшаяся — проценты. Так как проценты начисляются на сумму основного долга, по мере выплат заёмщика сумма выплачиваемых процентов уменьшается. Компании могут также осуществлять досрочное погашение. Расчёт будет зависеть от фактического срока пользования деньгами.
Как получить доход от инвестирования и вернуть первоначальные инвестиции? По условиям договора заёмщик обязан ежемесячно выплачивать часть основного долга и проценты. Перечисленные заёмщиком суммы отражаются на балансе вашего виртуального счёта в Ozon.Invest. Если заёмщик погашает долг по графику платежей, изменение баланса произойдёт через месяц после инвестирования. Если заёмщик будет досрочно погашать долг, ваш баланс изменится по факту поступления средств на ваш счёт в Ozon.Invest. Вы можете вывести средства с виртуального счёта в Ozon.Invest на расчётный счёт в банке или повторно вложить в доступный пакет заявок.
Как проверяются компании-заемщики? Ozon.Invest работает только с проверенными партнёрами Ozon. Большой объём информации о текущих партнёрах позволяет тщательно анализировать их состояние. Ozon.Invest проверяет заёмщиков более чем по 200 параметрам. Например, анализирует кредитную историю, частотность и вид финансовых операций компании. Часть параметров проверяется автоматически, некоторые параметры проходят дополнительную проверку вручную. Это позволяет минимизировать риски для всех пользователей платформы.
Каковы гарантии и риски? Ozon.Invest снижает риски, тщательно отбирая заёмщиков. Дополнительно риски инвестора снижаются за счёт инвестирования в пакет из нескольких компаний. Если заёмщик задерживает выплаты, Ozon.Invest задействует процедуры и ресурсы для взыскания задолженности с недобросовестных заёмщиков вплоть до ведения судебных процедур.
Подведем итоги:
В Ozon.Invest инвестор инвестирует в пакет компаний, выбрать которые он не может. Компании проходят тщательный отбор. Доходность определяется ставкой кредита для компании заемщика. Риски инвестирования минимизируется действиями платформы по выбору заемщиков и работе с должниками, а также изначальной диверсификацией портфеля. Минимальный размер инвестиций – 10000 рублей.
К вопросу о налообложении доходов от краудинвестинга
Общее свойство краудлендинговых платформ в том, что инвестору не нужно отдельно платить налоги. Это за инвестора делает заемщик, так как именно он будет являться налоговым агентом. Все суммы, выплаченные заемщиком инвестору, уже учитывают вычеты по НДФЛ и являются «чистыми» деньгами.
И еще раз о рисках краудлендинга
- Риск мошенничества. История с «Кэшберри», которая умело маскировалась под Р2В платформу, на самом деле являясь методом выжать деньги из доверчивых и финансово малообразованных граждан. Решением здесь может являться только давняя история платформы, и проверенные временем основатели или соучредители.
- Низкая ликвидность. Из банка вывести деньги можно почти мгновенно, даже со сберегательного счета. Да, лишившись высоких процентов, но основной капитал вывести относительно легко. В краудлендинге нужно тщательно прочитать условия инвестирования на конкретной платформе, чтобы понять каковы ваши действия, если вам срочно понадобятся деньги.
- Риск невозврата инвестиций. В случае диверсифицированных инвестиций в портфель заемщиков, риск портфеля в целом не может быть 100%. Поэтому платформы, предлагающие диверсифицированные инвестиции и тщательный скоринг заемщиков, буду максимально полезны начинающим инвесторам.
P.S.
