Процентные ставки по банковским вкладам стабильно падают из-за снижения ключевой ставки ЦБ. За последние годы максимум был зафиксирован в 2015 году, когда банки боялись снижения ликвидности, поэтому привлекали финансы от физических лиц, обещая 12,3 — 13,1% годовых. За четыре года процентная ставка упала более чем в два раза и сейчас составляет 4 — 7%. У вкладчиков возникают закономерные вопросы: стоит ли вообще открывать вклады и правомерно ли изменение процентной ставки по текущим вкладам?
Почему банки снижают процентные ставки?
Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться в механике работы вкладов. Банк — коммерческая организация, цель которой заработать деньги. Он берёт средства вкладчиков под меньший процент и выдаёт их в виде кредита под больший процент. Разница — заработок банка, который идёт на зарплату сотрудников, аренду офисных помещений, взносы, банкоматы, программное обеспечение прочее.
К тому же обслуживание вклада тоже определённые затраты. Для сравнения: средний процент по вкладу 7%, а по кредиту 13%.
Вклады и остатки на счетах — не единственный источник доходов. Банки ещё берут заёмные средства от ЦБ под процент, равный ключевой ставке, выдают кредиты населению, зарабатывают на этом и возвращают ЦБ с процентами.
Чтобы использовать деньги частных лиц было выгодно, банк устанавливает процент по вкладам ниже ключевой ставки.
По уже открытому договору банки не снижают процентную ставку, даже если ключевая упадёт до 1%. Снижение произойдёт при пролонгации. Однако после того, как договор закончился, деньги можно забрать или переложить в другой банк. Главное — не пропустить момент автоматической пролонгации.
Из всего сказанного выше можно сделать один вывод: снижение ставки по вкладам — это нормально.
Банк предлагает высокий процент — стоит задуматься
Есть банки, которым сложно взять кредит у ЦБ, поэтому они привлекают деньги частных лиц, заманивая высокими процентами. Очень большая разница между ключевой ставкой и предложением от банка должна насторожить. Банк может исчезнуть вместе с деньгами или у него могут отозвать лицензию. При этом если вклады не были документально оформлены и застрахованы, то вкладчик не получит назад средства.
Оптимально, если процент по вкладу соответствует базовой доходности вкладов, которая высчитывается из максимальных ставок крупнейших банков. От этого показателя зависят платежи в Агентство страхования вкладов. Если заявленный процент по вкладам выше базовой доходности, то банк будет платить больше взносов в АСВ, а у ЦБ возникнет повод проверить его работу.
Базовые доходности на ноябрь 2019 года:
- До востребования - 6,063%.
- До 90 дней - 6,626%.
- От 91 до 180 дней - 6,854%.
- От 181 дня до года - 7,281%.
- Свыше года - 7,975%.
Редакция Выберу.ру составила рейтинг банков по доходности вкладов с учётом процентной ставки, позиции в рейтингах и надёжности:
- Восточный банк. Сумма вклада от 30 000 на срок от 1 месяца до 3 лет. Капитализация в конце срока.
- Инвестторгбанк. Сумма от 50 000 рублей на срок 370,720,1110 дней. Повышенные ставки для пенсионеров, льготные условия досрочного расторжения.
- Абсолют Банк. Сумма от 10 000 рублей на срок от 91 до 1080 дней. Максимальная сумма вклада не ограничена, вклад можно открыть не выходя из дома.
Во всех перечисленных банках процентные ставки не превышают базовой доходности. Деньги вкладчиков застрахованы в АСВ на 1,4 млн рублей, что исключает потери в случае непредвиденных обстоятельств.
Банковский вклад не стоит рассматривать как источник заработка, поскольку есть более выгодные предметы инвестирования. Однако банковский вклад — самый простой и стабильный способ сохранить накопления. Проценты по вкладам превышают инфляцию, а, значит, деньги как минимум не пропадут и не обесценятся. Лучше выбирать вклады с возможностью пополнения и досрочного снятия. Так будет больше возможностей для манёвров.