С 1 октября банки и другие финансовые организации должны учитывать предельную долговую нагрузку заемщика. Для этого необходимо высчитать отношение всех кредитных выплат к доходу гражданина. Доходом является не только зарплата, но и, например, деньги от сдачи квартиры в аренду. Чего же у этого нововведения больше — плюсов или минусов?
Первый и главный плюс введения предельной долговой нагрузки — это финансовое оздоровление населения. Регулятор ограничит доступ к кредитным средствам многим слоям общества, это коснется тех, кто не может самостоятельно рассчитывать свои кредитные силы. В первую очередь речь идет о займах в формате потребительского кредита.
Второй плюс введения предельной долговой нагрузки — стабилизация рынка кредитования. Нововведение обезопасит многие финансовые организации и поможет им бороться с невозвратами по займам. Это, в свою очередь, уменьшит просрочку на рынке кредитования в целом.
Если говорить о минусах (а они есть у любого нововведения), следует отметить возможное увеличение стоимости кредитов. Также финансовые институты могут начать дробить займы на меньшие по объему. Для финансовых институтов минус заключается в том, что количество клиентов уменьшится, выдавать деньги станет сложнее. Соответственно, маржинальность и финансовую модель придется менять.
Вероятно, финансовые институты начнут думать о других скрытых комиссиях, но это будет внедряться постепенно, результат мы увидим не сразу. Что же за дополнительные платежи могут появиться? Это комиссия за оформление или погашение займа кредитным брокером, плата за дополнительные финансовые услуги (например, страхование жизни), по сути представляющая собой дополнительную комиссию за обслуживание кредита. Сегодня такой вид страхования обязателен для ипотечного займа, но многие финансовые организации начнут задумываться о том, чтобы распространить его и на потребительские кредиты. Скорее всего, речь будет идти о более-менее весомых суммах займа — хотя бы от 10 тыс. рублей.
Все вышеперечисленные факторы приведут к повышению ставок по ипотеке и автокредитованию. Если мы говорим о банках, у которых есть полная линейка кредитных инструментов (ипотека, автокредиты и потребительские кредиты), финансовому институту выгоднее будет выдавать ипотеку с более высокой ставкой.
Невыгодно введение предельной долговой нагрузки и торговым сетям — например, продающим бытовую технику. Меньше потребительских кредитов — меньше покупок стиральных машин и микроволновок. А значит, продажи, которых недосчитаются магазины, будут вшиваться в стоимость товаров — они просто станут дороже.
Вероятно, ЦБ будет пытаться влиять на происходящее, ограничивать повышение своими ставками. Нововведение будет иметь несколько апгрейдов и ряд дополнений. В остальном — все покажет практика.
Дайджест лучших материалов и новостей в сфере Недвижимости (Санкт-Петербурга, России и всего мира) в t.me/onedvizhimosti