Самый популярный финансовый инструмент для физических лиц в России это конечно банковский депозит. Приблизительно 70-75% всех инвестиций у нас это банковские вклады. Здесь, разумеется, имеются в виду официальные стандартные вложения вроде акций, облигаций, ПИФов, пенсионных фондов и т.д.
К слову, еще 10% это вовсе не инвестиции, это деньги на руках у населения, в том числе в валюте.
Чем же так привлекают наших сограждан депозиты?
Плюсы
- Надежность. Во-первых, когда вы доверяете свои деньги банку, вы заключаете с ним договор, по которому банк обязуется вам возвратить ваши средства и начисленные проценты, причем ровно столько процентов, сколько указано в договоре. И даже если случается форс-мажорная ситуация (отзыв лицензии у банка, его банкротство и т.д.), ваш вклад застрахован государством. Если его сумма не превышает 1 млн 400 тыс рублей. И если банк входит в систему страхования вкладов.
- Простота. Сегодня вы можете открыть вклад с помощью своего смартфона, легко и быстро, без заполнения бумаг и подписей. (При этом договор все равно есть!) И доходность сразу же указана, что облегчает вам выбор подходящего вклада.
- Разнообразие. Банки предлагают довольно большой выбор депозитов: на самые разные сроки, с капитализацией процентов или без, с возможностью пополнения средств и снятия без потери процентов и т. д. Когда у вас есть определенные финансовые цели, это очень помогает.
- Не облагается налогом. По действующему законодательству доход с банковского вклада не облагается налогами. Если процент этой доходности не превышает ставку рефинансирования Центробанка + 5%.
Небольшая справка: капитализация процентов означает ситуацию, когда банк (обычно каждый месяц) начисляет проценты к сумме вклада, а не выплачивает их вам (например, на банковскую карту). В этом случае доходность по вкладу растет.
Но, разумеется, у вкладов есть свои недостатки.
Минусы
- Низкая доходность. Обычно доход по банковскому вкладу не превышает инфляцию. Поэтому реальная доходность по нему может быть отрицательная. Но бывают годы, когда инфляция ниже ставки по вкладам (так было в 2009 году и в 2011-2013 годах). Например, сейчас по данным Росстата инфляция в годовом исчислении около 4%, а некоторые банки предлагают депозиты по 5% (Сбербанк, к примеру). Реальная доходность в этом случае около 1%.
- Ограниченная ликвидность. Здесь имеется в виду то, что деньги с вклада в банке можно снять достаточно быстро (у некоторых банков мгновенно), но при этом чаще всего теряются накопленные проценты, поскольку это по сути досрочное расторжение договора.
Таким образом, банковские депозиты хорошо подходят для краткосрочных инвестиций (до года или от 1 до 3 лет), когда нужно накопить деньги на отпуск или крупную покупку (автомобиль, недвижимость). Тогда лучше открывать вклад с возможностью пополнения. Кроме того, на депозите удобно хранить деньги "на черный день", так называемую "подушку безопасности". В этом случае целесообразнее выбирать вклад с возможностью частичного снятия денег.
С целью инвестирования на длительный срок депозиты не подходят. Есть более доходные инструменты. О них напишу в других статьях.
Спасибо, что дочитали! Подписывайтесь на канал!
