Ипотечные кредиты – самые долгие и самые крупные, если говорить о практике кредитования только физлиц. Объемы денег, которые выдаются, часто больше, чем то, что человек может заработать на протяжении большей части своей жизни. Решение о том, чтобы взять такой кредит – одно из самых важных в жизни. Нужно помнить, что согласно законодательству, остановка платежей или потеря возможности выплачивать кредит может потянуть за собой потерю, как вложенных средств, так и уже приобретенного жилья. То есть, заемщик при возникновении неприятностей может просто оказаться ни с чем в любой момент. Поэтому ипотечный кредит требуют двух важнейших вещей:
1. Стабильного гарантированного заработка, заметно превышающего ежемесячный платеж по кредиту. Лучше, если платеж составит не более 40% от дохода. Еще лучше, чтобы один из членов семьи мог обеспечивать большую часть потребностей семьи, а второй мог самостоятельно справляться с кредитными платежами.
2. Перед тем, как брать ипотеку, нужно уже сформировать «финансовую подушку безопасности». Это означает, что у человека должно «лежать в кубышке» такое количество денег, которое позволит прожить на протяжении 3 – 6 месяцев без существенных потерь в уровне жизни без работы.
Ипотека – очень опасное предприятие, растянутое на очень долгий период, за это время обязательно складываются какие-то сложные или непредсказуемые обстоятельства – и нужны деньги, которые позволят решать все проблемы или выгадать время на их решение без потери возможности выплачивать долг.
Также учтем, что строительные организации продают квартиры и другие виды жилья по минимальным ценам – поэтому лучшее время покупки, это – от застройщика в момент, когда строительный проект уже практически закончен, но его жилой фонд еще не перешел продающим организациям и по большей части еще не скуплен. Стоимость такого жилья может быть на 20 – 23% ниже, чем покупка на рынке первичного жилья, которое уже готово.
Еще более качественным шагом является выплата в качестве первого платежа по ипотечному кредиту около половины всей его стоимости. Фактически, это приведет к тому, что заемщик не будет платить процентов по кредиту, заплатит только фактическую стоимость жилья, только в рассрочку. Реальные деньги, которые придется заплатить по ипотечному кредиту в 1,8 – 2,6 раза больше стоимости жилья на первичном рынке, если бы оно покупалось сразу, одним платежом. На самом деле выгоднее накопить такие деньги и купить жилье, чем переплачивать банку такую сумму.
Но если семья платит за съемную квартиру, вопрос выгоды ипотеки выглядит уже по-другому. Тогда решение с накоплением первой выплаты в размере 30 – 50% от общей стоимости может быть оптимальным решением.
