За те деньги, которые Пенсионный фонд берет с работодателей, он мог бы повысить пенсии почти в 10 раз
Средняя пенсия в России по состоянию на июль этого года составила 14 150 рублей и не забываем, что больше половины пенсионеров живут на меньшую сумму.
Это примерно 30% от средней зарплаты. То есть, когда человек увольняется с работы и уходит на пенсию, его доходы падают на 70%. Комфортно ли так жить? Вопрос риторический…
Надеяться, что Пенсионный фонд позаботится о нашей старости, уже не приходится. Кстати, власти обещали не повышать пенсионный возраст еще сильнее – но пока только до 2036 года. К моменту, когда я пойду на пенсию, возраст могут отложить и до 70 лет.
Есть альтернатива? Вряд ли, но давайте немного помечтаем, а заодно, и посчитаем ...
Думаю, каждый задумывался, а что будет, если вместо взносов в Пенсионный фонд переводить деньги на банковский вклад. Примерно похожая система в Сингапуре – там все взносы идут в специальный фонд, больше похожий на банк.
Давайте посчитаем, какую пенсию можно было бы заработать, если перечислять 22% от зарплаты не в Пенсионный фонд, а в банк. Исходные данные:
- средняя зарплата в России по данным Росстата за 2018 год составила 43 724 рубля;
- средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц на срок больше 1 года (мы же на старость копим) в июне 2019 года составила 6,86%;
- россияне выходят на пенсию, имея стаж в среднем 35 лет;
- средний возраст дожития (то есть, получения пенсии) – 261 месяц.
Посчитаем, какая была бы пенсия в сегодняшних ценах – если бы на вклад не начислялись проценты:
43 724 * 22% = 9 619,28 – столько отчисляем в месяц
9 619,28 * 12 * 35 = 4 040 097,6 – столько накопим за 35 лет;
4 040 097,6 / 261 = 15 479,30 – столько получим в месяц.
Как видно, сумма почти на полторы тысячи рублей больше, чем предлагает Пенсионный фонд, и это без процентов!
Но мы выберем вклад с процентами. Из экономической теории вспомним формулу обычной ренты:
Эту формулу скинул мне мой коллега, у него банковское образование. Я же, как обычный потребитель составил таблицу в Экселе. В первой колонке у меня был номер месяца, во второй – накопленная сумма, в третьей – сумма «накапавших» процентов, а в четвёртый – очередной взнос в нашу копилку:
Вышла сумма в 16 652 960 рублей. Больше, чем по предыдущему расчёту. Дело всё в том, что в таблице капитализация процентов (начисление процентов на проценты) шла помесячно, а в формуле с расчётом капитализации раз в год. Но сути это не меняет. Для дальнейших расчётов будем использовать меньшую сумму накоплений - 15 477 854 рублей.
Даже учитывая, что проценты капитализируются раз в год, размер пенсии выходит уже не такой уж низкий:
Но и это еще не все. Мы не учитываем, что в течение 261 месяца деньги будут продолжать лежать на вкладе, и на них тоже будут капать проценты!
Даже если вообще не снимать накопления со счета и жить на проценты, сумма пенсии будет больше:
А если хочется получать больше, то можно будет каждый месяц снимать со счета 113 640 рублей – тогда вклада с процентами хватит ровно на 261 такую выплату! Почти в 10 раз больше, чем средняя пенсия сейчас.
Это очень неплохая пенсия, правда, что будет с рублем через 35 лет, вряд ли кто-то скажет. Процентная ставка тоже может быть как выше, так и ниже.
По 30-летним государственным облигациям Минфина РФ доходность сейчас около 7% годовых, так что ставка вряд ли будет намного ниже.
Также у банковского вклада есть масса преимуществ:
- его можно забрать и отдать в тот банк, который предложит больше процент;
- его можно забрать и купить на него валюту;
- на него можно купить хорошие ценные бумаги.
Справедливости ради скажу, что Пенсионный фонд сейчас собирает деньги с работающих не ради их пенсий, а только чтобы платить пенсии нынешним пенсионерам. Накопительная система существовала несколько лет, пока взносы на нее не заморозили в 2014 году.
На этом всё! Спасибо за внимание!
Минуточку!
Мы уже благодарны Вам за то, что вы дочитали эту статью до конца, но чтобы сделать нас безмерно счастливыми, поставьте 👍 и подпишитесь на нас!
