Участие в программе ИСЖ позволяет гражданину получить дополнительный доход с накоплений посредством их инвестирования. При этом важно понимать специфику:
- Выплата процентов возможна только с результатов инвестирования, на процент от заключенных сделок в сфере торговли страхователь рассчитывать не может.
- Каждый взнос делится на две части: накопительную (вносится в аккумулируемый капитал) и инвестиционную (используется для вложений в различные финансовые инструменты).
- Страховым договором может быть предусмотрена возможность выбора путей инвестиций.
- Возможно досрочное прекращение договорных отношений, в результате которого клиенту возвращают деньги за вычетом установленных страховщиком штрафов за преждевременное расторжение.
- Страховой взнос может быть оплачен сразу в полном объеме или вноситься частями (раз в месяц, квартал, 6 месяцев). Естественно, компании приветствуют первый вариант, поощряя клиентов скидками.
- Инвестиционное страхование жизни – это программа для совершеннолетних граждан. Жизнь и здоровье ребенка тоже можно застраховать, но инвестиционную составляющую такой вид страхования не содержит. Полис ИЖС оформляется минимум на три года, возрастной ценз: от 18 до 75 лет (чаще всего).
Получив клиентский взнос, страховщик делит его на две части разного объема:
- Накопительная – основная часть, средства которой подлежат инвестированию с целью получения дополнительной прибыли. Если инвестиции были успешными, и страховая компания получила дополнительный доход, то определенную его часть она выплатит клиенту по истечении срока действия страхового полиса.
- Рисковая – этакая «страховка в страховке», которую страховщик оставляет себе в качестве оплаты за защиту клиента от рисковых случаев, обозначенных в договоре. Чем больше данная часть, тем выше страховой максимум к выплате в случае наступления страхового события. Рисковая часть не накапливается.
Получается, что клиент выдает страховой компании бесплатный кредит, а она в ответ страхует жизнь гражданина и делится с ним доходом от вложения его средств.
Страховые риски при ИСЖ могут быть разными, основных два:
- дожитие до окончания срока действия страхового договора;
- смерть по любой причине.
Наступление любого из них приводит к возникновению права на бенефит. Инвестиционное страхование жизни предполагает, что выплачиваемая по основным рискам сумма равна страховому взносу (100 %) плюс процент от инвестиционной прибыли.
В качестве дополнительных страховых рисков могут обозначаться несчастный случай, приведший к смерти застрахованного лица, гибель в дорожно-транспортном происшествии и др. Для каждого дополнительного риска устанавливается своя страховая сумма (в большинстве случаев она больше основной).
Нередко страховщики предлагают указать в договоре (с сопутствующей доплатой) в качестве дополнительных рисков:
- первичную диагностику смертельно опасных заболеваний;
- инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая;
- временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.
Если клиент соглашается и в период действия страховки с ним происходит подобное, он имеет право на выплату страховой суммы. Если же все обходится благополучно, взносы становятся доходом страховой компании.
Некоторые фирмы вводят дополнительную опцию по освобождению клиента от уплаты страховых взносов, если в результате несчастного случая или болезни он утратил трудоспособность и получил группу инвалидности. Страховщик в таком случае сам формирует накопления, внося за страхователя требуемые суммы, а в конце срока договора по «дожитию» производит выплату.
Страховой взнос клиента делится на гарантированную и инвестиционную части. Первую страховщик вкладывает крайне осторожно, только в инструменты с фиксированной доходностью, ведь ему необходимо гарантировать выплату оговоренной суммы. Инвестиционная часть взноса должна работать на обеспечение высокой прибыли, этим обусловлено ее вложение в высокодоходные (и характеризующиеся повышенным риском) финансовые инструменты.
Был ли материал полезен? Лайк поможет нам создавать больше новых и интересных статей, а подписка на канал позволит вам не пропустить их.
Читайте также по теме: Отказ от страхования кредита в банке: можно ли?
Полезные материалы про банки здесь!