Живой человек никогда не сталкивается со специальными программами, которые используются в банках. Но я знаю, что многим это интересно. Сегодня прольем немного кофе на клавиату... Эээ, света на этот вопрос.
Сразу вынужден извиниться - скриншотов никаких не будет. Те, к которым у меня есть доступ, я показывать не имею права, а те, к которым доступа нет - сам хочу посмотреть :) Главное, что нужно сказать, что в большинстве случаев эти крупные системы не больно-то дружественны к пользователю.
Все корпоративные системы в меру (?) уродливы и чрезвычайно запутаны. Но главная засада совсем в другом. В том, что нет никакой единой информацоинной системы в банке. Единой - нету.
Есть несколько разнородных приложений, объединенных в общую информационную систему с с зазорами разной ширины. Иногда довольно удачно, иногда неудачно. Каждый банк строит свою собственную полосу препятствий с граблями, опираясь на заверения продавцов, которые, как известно, сильно врут в свою пользу.
Главное, что меня потрясло - что на рынке ПО для банков существует сговор, чтобы "не лезть к соседям". Т.е. одни компании производят софт для обработки карточных транзакций, другие - для ведения всех финансов. Есть и другой вспомогательный софт, но вот тут главный водораздел, и никто не станет выпускать программу, которая бы и карточные транзакции обрабатывала, и финансы вела. Занимаетесь банковскими финансами? Вот и занимайтесь, не лезьте в карточные транзакции. И наоборот.
А вот между собой эти системы часто умеют дружить с разной степенью бесшовности. Потому что друг про друга знают, и часто сразу имеют возможность к подключению.
Почему сложилось разделение - мне неведомо, но вот чем эти системы принципиально отличаются, я расскажу.
Автоматизированная Банковская Система (Core Banking System)
Начну с того, что знаю хуже всего :) Поскольку моя компания этим не занимается.
В этих системах учитываются и перемещаются все банковские пассивы-активы. Не только деньги (и наличные, и безналичные, и в разных валютах и все такое), но и различные финансовые штуки типа ценных бумаг, и драгметаллы.
Напомню, банк владеет не только средствами клиентов, но и собственными активами. Свою внутреннюю кухню банк тоже ведет в этой системе.
У этих систем есть характерные особенности.
Оффлайновый (в основном) режим работы
Т.е. утром пришли - включили, вечером выключили.
Нет, конечно, все это работает круглосуточно, на серверах. Но система жестко привязана к банковским дням, к режиму работы банка. Можно сказать, здесь высокая доля интерактивности, взаимодействия с операторами. Большая часть информационного потока порождается действиями пользователей системы.
Допустим, пришли вы внести наличные на свой счет (да, сейчас это отходит в прошлое благодаря банкоматам с cash-in), а там кассир такая заходит в эту систему и создает приходный кассовый ордер. Вот этот самый ордер создан, он порождает ряд событий в этой системе.
Но есть и автоматические действия, и надо понимать, довольно много.
Допустим, регулярно пересчитываются начисляемые проценты, генерируются отчеты и т.п. И кстати, чаще всего часть системы работает круглосуточно, чтобы интегрироваться с карточной системой.
Сложная логика рассчетов
У банка существуют т.н. "банковские продукты". Это набор тарифов, лимитов, условий обработки и проч. Т.е. вклад с каким-нибудь названием "Потеря" на самом деле включает в себя несколько алгоритмов расчета комиссий, лимитов, регламентов хранения и перемещения денежных средств.
И все эти алгоритмы и правила могут быть весьма запутанными, это сердце бизнеса банка. Надо что-то магическое делать с деньгами, чтобы в банках их становилось больше, чем вчера. Если этого не происходит - банк убыточен, если происходит - ну будем думать, что есть прибыль. И для этого нужно все тщательно придумывать и обсчитывать.
Толерантность к задержкам
Оператор пошел на обед? Ничего страшного, документ повисит необработанный.
Не стартовала задача пересчета процентов? В большинстве случаев совершенно спокойно все подождут несколько минут, а то и часов, а то и дней.
Пришло платежное поручение? Ну пусть полежит, очередь дойдет.
Ну не так все просто, конечно, есть и свои регламенты. Но не сравнить с карточными системами.
Карточные системы
Термин неточный, но подходящий. Это та информационная система, которая принимает запросы от POS-терминалов, банкоматов, Платежных Систем, интернет-банкинга (не всегда) и т.д. В общем, работает со всем тем, что связано с картами или их аналогами.
Про интернет-банкинг тут немного неоднозначно: вобоще говоря, интернет-банкинг не обязательно имеет дело с картами. Но если говорить про физических лиц, в последнее время почти всегда речь идет о том, что у пользователя есть карта (или токен), и в таком случае интернет-банкинг нормально без карточной системы работать не сможет, а потому интернет-банкинг в этих случаях привязан именно к карточной системе.
Для этих систем характерно:
Высокие требования по доступности
Регламент на обработку карточной транзакции - максимум 30-40 секунд. Если какой-то из участников не уложился - до свидания, таймаут истек, транзакция отклоняется. А в эти 30-40 секунд запрос нередко пробегает половину земного шара (и даже больше), через множество узлов в сети, обрабатывается несколькими участниками со своей внутренней кухней, и прилетает назад на терминал. Не сравнить с режимом "с 9 до 6 с понедельника по пятницу".
Круглосуточная работа
Банк работает с 9 до 6, а банкомат (и часто POS-терминал) - круглосуточно. Независимо от того, на работе ли банковские клерки, у вас должна сохраняться возможность воспользоваться услугами банка.
Да и платежные системы тоже ночью не спят, от них приходят множество запросов - как в связи с действиями наших клиентов в чужих терминалах (кто-то воспользовался картой), так и в связи с логикой обработки транзакций. Например, может прийти сообщение о необходимости произвести рассчет по прошедшему дню (clearing и settlement - рассчет и урегулирование). Вообще там много чего может прийти, это просто пример.
Кстати, может быть, произошел какой-то автоматический или рекуррентный платеж. Это тоже случается круглосуточно.
Высокая степень автономности, автоматизированности, нагруженности
Все подобные системы очень внимательно относятся к своей производительности и способности выдерживать нагрузку. Все это невозможно без разработки умных и быстрых алгоритмов. Человеку нет места в цепочке обработки транзакции.
Человеки тут существуют параллельно - например, настраивают все эти алгоритмы, правила, лимиты. Или вручную обрабатывают ситуации, которые сгенерированы алгоритмами. Например, произошла подозрительная операция - алгоритм уже успел принять какое-то решение и побежал дальше. Но для рискового офицера (risk officer) было сгенерировано событие, которое он должен рассмотреть (если для этой ситуации нет автоматической обработки) и принять решение (например, заблокировать карту).
За это время карточная система может обработать уже несколько сотен других транзакций. И сгенерировать несколько других событий.
Кстати, производительность карточных систем измеряют в TPS - transactions per second - количество транзакций в секунду. Для некоторых крупных банков эти показатели могут достигать несколько сотен и даже тысяч. Транзакций. В секунду.
Работа с машинами
Именно к этим системам подключаются все многочисленные терминалы. И банкоматы, и POS-терминалы, и ряд специфических устройств (типа банковских терминалов - это почти как POS, но немного с другой программой, и устанавливаются в кассовых узлах у кассиров).
Представьте себе, что небольшой банк может иметь сотню банкоматов и пару-тройку сотен POS-терминалов, подключенных к своему процессингу. Все это нужно постояно слушать, поддерживать со всем этим непрерывную связь (если это банкомат; POS-терминал на связь выходит только время от времени).
Взаимодействие этих двух основных систем
Главное, что надо понимать, что карточная система оперирует частью тех счетов, которыми оперирует и АБС. А значит, им надо непременно обмениваться информацией.
Вот вы вставили карту в банкомат, снимаете деньги. Карточная система должна убедиться, что у вас достаточно денег для этого. Но может быть так, что ваш карточный продукт содержит какую-то очень сложную логику расчета баланса, и эта логика реализована в АБС. Это значит, что есть, как минимум, два варианта.
В первом наша карточная система должна сходить в АБС и уточнить баланс. А значит, что у АБС должен быть модуль, который работает так же круглосуточно, и готов ответить на вопрос о балансе.
Во втором варианте карточная система должна регулярно (например, раз в сутки) получать информацию о балансах или дневных лимитах. И разрешать транзакции в этих пределах. Сложная логика расчета находится в АБС, но карточная система должна хотя бы грубо ее учитывать, чтобы не допустить перерасхода. А он все равно может произойти :) Например, вечером вы совершаете покупку по кредитной карте, а утром АБС по регламенту снимает проценты по кредиту - и хоп! - вылетаете за предел. Такое может произойти технически.
Заключение
В общем, в банке очень большой парк программ, и никто, конечно же, эксель не применяет.
О, а еще я нашел, что на эту тему уже писал, но немного с другой точки зрения.
Пишите ваши вопросы в комментариях!
Подписывайтесь на канал, делитесь этим текстом, и палец вверх! Для меня это очень важно, чтобы продолжать вести канал.
