Часто в интернете встречаю споры о том, нужно ли вести расход доходов и расходов. Аргументы стороны "за" - вы сможете посмотреть, на что вы тратите много, и, возможно, сократить часть ежедневных расходов на чашку утреннего кофе по 150 рублей, аргументы стороны "против" - следить бесполезно, сокращать уже некуда: и так живем впритык, без кофе жить не могу, весь день хожу как зомби.
Я не согласен со всеми этими аргументами, по крайней мере, лично для себя. Кофе за 150 рублей я считаю полной глупостью: за эти деньги можно почти взять вкусный вок или обед в столовой. С другой стороны, в мелких радостях для себя я тоже никогда не отказываю: нахрена вообще работать, если не можешь позволить себе какую-нибудь вкусность или прикольный гаджет? И ограничивать себя в этих вещах (по крайней мере, в разумных пределах) я не собираюсь.
Однако учет расходов и доходов необходим лично мне по нескольким причинам.
Во-первых, если открыть список имеющихся в наличии счетов в приложении для учета доходов и расходов, то, как вы думаете, сколько таких счетов будет у среднестатического человека? Кошелек и карта? Может быть, пара карт и пара кредитов? Хрен его знает, среди моих знакомых такой учет никто не ведет. Жена вела несколько месяцев, потом забросила. Может быть, вы, уважаемые читатели, поделитесь своим опытом?
У меня таких счетов - 26. Это различные дебетовые и кредитные карты, вклады, инвестиционные счета, биржевые счета. Я неустанно ищу способ извлечь прибыль без особых рисков, как уже писал в первом посте. Большинство карт дают кешбек в одной-двух категориях. Соответственно, одна карта - на рестораны и развлечения, вторая - на продукты в супермаркетах, третья - на аптеки, четвертая - на поездки и т.д. Карты могут быть как дебетовые, так и кредитные. Дебетовые карты хороши тем, что, как правило, дают процент на остаток, кредитные карты - то, что у них есть льготный период, во время которого ты пользуешься деньгами банка, а твои лежат под процент на дебетовой карте. Впрочем, по своему опыту, процент на остаток, который можно выгадать с траты денег по кредитке - мелочь, рублей 200-300 в месяц. Можете подсчитать сами - если даже вы тратите по 50 тысяч рублей в месяц с кредитке, то, даже рассмотрев некий идеальный вариант, что вы потратили всю сумму в начале месяца, то, положив ваши собственные 50 тысяч под 7 процентов годовых, вы получили 291 рубль в месяц. Оно, конечно, целый вкусный вок, но все равно. Не та сумма, от которой прямо-таки впадаешь в экстаз.
Поэтому финансовым гуру, которые начинают свои мудрые истории с совета "Трать деньги кредиткой, а твои пусть лежат на счете и приносят доход - и скоро станете миллионером" можете сразу бить по харе. На мороженое вам такой совет поможет заработать, но миллионером точно вы не станете.
Однако, чем заведение кредитки реально полезно - она приучает вас к финансовой дисциплине и поиску других вариантов заработка. Именно с первой сберовской кредитки у меня началось финансовая одержимость. Потом ты находишь более выгодные кредитки, которые приносят тебе еще и кэшбэк и другие плюшки, читаешь обо всем этом, следишь - и получаешь прибыль.
Например, буквально пара месяцев назад действовала отличная карта от ОТП-банка - Большой кэшбек. Рекламой не считаю, поскольку сейчас условия по карте стали куда хуже. Карта предлагала 7 процентов возврата на супермаркеты, аптеки, жкх. Просто мечта хоббиста! (так называют себя те, кто в качестве "хобби" сделал игру по извлечению прибыли из банков).
За жкх-то, в принципе, мало кто дает возврат, а уж чтобы все вместе - это из разряда фантастики. Карта просуществовала где-то 8 месяцев, и почти каждый месяц с нее удавалось варить по 3 тысячи "каши" (так мы называем кешбек). Т.е. суммарно - 24 тысячи на ровном месте, при том, что карта была совершенно бесплатной! Единственный подводный камень заключался в оформлении страховки при получении - с тебя списывали тысячи две за некую финансовую защиту в страховой компании Ренессанс. Отказ на такую операцию в момент выдачи карты приводил к тому, что банковские работники разводили руками и уверяли, что выдать карту не могут. У некоторых получалось забрать карты со скандалом, но я скандалы не люблю.
Но мы же не дураки - платить 2 тысячи за какую-то там страховку! Поэтому пошел альтернативным путем. По закону в России действует 14-дневный период охлаждения, в рамках которой ты можешь отказаться от любой страховки - это делается как раз для того, чтобы тебе не могли впарить страховку, от которой ты не можешь отказаться. Поэтому я позвонил в Ренессанс и просто спросил - как я могу воспользоваться своим законным правом и отказаться от страховки. Оператор велел скачать заявление на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. Через несколько дней деньги вернулись на счет. Шах и мат, ОТП-банк!
Разумеется, такой хэппи-енд бывает не всегда. Иногда банк списывает некие комиссии, платы за обслуживания и прочую байду, даже не всегда показывая этот факт в мобильном банкинге. И сделать ничего нельзя. В этом случае, нужно подсчитывать выгоду и потери, анализировать и делать вывод - данная карта приносит тебе больше, чем ты тратишь на нее? Если да - то она выгодна, если нет - закрывать ее, и дело с концом.
И вот, чтобы не промотать все деньги на разных картах, необходимо тщательно контролировать все балансы свои счетов. Впрочем, наиболее активно я сейчас использую только три карты+немного наличных. Однако есть еще и рублевые и долларовые вклады, на которые периодически приходят проценты, есть ИИС, на который тоже периодически капают доходы с ОФЗ, есть просто брокерский счет, на котором я покупаю валюту. Все это нужно просматривать с достаточной регулярностью, чтобы не нарваться на какую-нибудь неприятную комиссию, о которой тебе никто не скажет.
Во-вторых, учет доходов и расходов необходим для специфики меня, как работника науки. Мы довольно часто в научном коллективе скидываемся на оплату научных статей, конференций. Часто приходят деньги, часть которых является не только твоей - например с гранта, в которого ты не можешь записать человека, старше определенного возраста, а деньги заплатить ему необходимо, поскольку без него ты грант не реализуешь. Поэтому необходимо делать отдельные счета для денег, которые в дальнейшем будешь отдавать ты и для денег, которые будут отдавать тебе - иначе ты рискуешь просто однажды запутаться в этом. В нашем деле - на одну зарплату не выживешь, поэтому приходится вертеться изо всех сил!
В общем, без учета расходов и доходов здесь явно не обойтись.
