Сегодня страховые продукты прочно заняли место в продуктовых линейках практически всех российских банков. Однако, когда менеджер клиентского отдела беседует с вами и договаривается о заключении сделки вряд ли он успеет рассказать обо всех деталях. Предполагается, что клиент наведёт кое-какие справки о страховом продукте.
Договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни являются долгосрочными финансовыми инструментами. Договора ИСЖ и НСЖ заключаются от 3х лет, с обязательством ежегодно вносить определённую сумму. Подумайте, готовы ли вы ежегодно осуществлять пополнение по договору. Будут ли у вас такие финансовые возможности?
Если вы нарушите условия договора по ежегодному пополнению вы потеряете часть своих сбережений. Типичными условиями пятилетнего договора ИСЖ не предусматривают выплату выкупной суммы в первый год страхования, а во втором, третьем, четвёртом и пятом годах действия договора предусматривают возврат выкупной суммы в размерах до 30, 50, 70 и 90% от суммы страховой премии соответственно. Возможность досрочно расторгнуть договор ИСЖ со 100% возвратом средств есть у клиента только на протяжении 14 дней после подписания договора ИСЖ.
Нельзя рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу депозиту, т.к. доходность ИСЖ и НСЖ значительно ниже депозита. ИСЖ и НСЖ – это страховой продукт с элементами инвестирования. Согласно «Концепции по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни» Банка России средняя доходность по завершившимся трёхлетним договорам составила 3,3% годовых, по пятилетним – 2,4% годовых. При динамике максимальной процентной ставки по вкладам в российских рублях от 15,32% (январь 2015 г.) до 7,12% (июль 2019 г.)
Банковский вклад застрахован АСВ, при заключении договоров ИСЖ и НСЖ вы берёте на себя риск банкротства страховой компании. Ваши вложения не застрахованы, в случае банкротства страховой компании, вам придётся обращаться в суд за защитой своих прав и возвратом уплаченных страховых премий.
ИСЖ и НСЖ – это самостоятельные финансовые продукты, которые имеют свои плюсы и недостатки. Среди плюсов можно отметить возможность получения налогового вычета, при том, что у банковского депозита нет возможности получить налоговый вычет, а по сравнению с индивидуальным инвестиционным счётом размер вычета у индивидуального инвестиционного счёта выше, чем у ИСЖ, НСЖ.
Одним из плюсов ИСЖ и НСЖ является возможность назначать выгодоприобретателя, что недоступно для банковского вклада и индивидуального инвестиционного счёта.
В страховании жизни существует два основополагающих принципа: принцип солидарности поколений - последующие поколения оплачивают выплаты предыдущих поколений; и принцип справедливости – нельзя получить выплату больше, чем внесено денежных средств плюс часть инвестиционных доходов страховой компании. Так, страховые продукты являются скорее средством сохранения капитала и при высокой инфляции и рисках девальвации рубля могут показывать свою неэффективность. А для эффективного управления своими личными финансами придётся приобретать новые навыки.
Понравилась статья? Добавляйся в мой инстаграм @olgamezens
