Банковский вклад — это не инструмент инвестирования
Например, моя цель — за три календарных года накопить сумму, которой было бы достаточно для приобретения двухкомнатной квартиры на турецком берегу Средиземного моря. Поскольку свободных денег на такую дорогостоящую покупку сейчас у меня нет, я принял решение с каждой зарплаты откладывать 75 тысяч, чтобы по прошествии трех лет достичь своей заветной цели.
Если бы у меня было 2,7 млн рублей, я бы просто полетел в Турцию, оформил бы сделку — и уже в августе моя семья бы там оказалась, захватив при этом конец купального сезона (я работаю в международной компании и у есть возможность работать удаленно из любой точки мира, где есть интернет). Но, к сожалению, у меня их нет, но у меня есть неплохая зарплата по российским меркам (и по турецким, кстати, тоже), с которой я могу себе позволить каждый месяц откладывать довольно значительную сумму без особых напрягов на семейный бюджет.
Самая простая стратегия накопления денег (именно накопления, так банковский вклад — это всего лишь способ сохранения капитала, а не инвестиционный инструмент) для достижения заветной цели, конечно же, ежемесячно класть на депозит указанную сумму, оформляя при этом банковский вклад. Возможно, мне даже удастся найти с ежемесячной выплатой процентов с капитализацией. То есть теперь банк, выплачивая ежемесячно мне доход за аренду моего капитала, не будет перечислять его на мой расчетный счет, а будет добавлять его к телу моего вклада.
Расчитаем мой полученный доход с помощью банковского калькулятора
В качестве вводных укажем 6,7% годовых (я беру значение процентной ставки реально существующего банка), первоначальный взнос в размере 75 тысяч рублей и ежемесячное пополнение в размере тех же самых 75 тысяч рублей. Получаем следующее:
Получается, что за трехлетнее пользование моих денег банк выплатит мне чуть меньше 300 тысяч рублей. В целом, неплохо. Но где гарантия, что за следующие три года банк не вылетит в трубу? Да, в случае банкротства или отзыва лицензии банка государством обеспечен гарантированный возврат вклада физического лица. Но здесь есть существенное ограничение — страховка покрывает депозит только до 1,4 млн. рублей.
А у меня в какой-то момент на депозите может оказаться больше 3 млн. рублей. Получается, оставшиеся 1,6 млн мне никто не вернет, а, значит, чтобы в случае чего, сохранить свои кровно заработанные, мне нужно разбивать вложенные средства на несколько депозитов (в моем случае, как минимум, на три) в разных банках.
Предположим, я нашел еще два вклада разных банков с теми же условиями и распределил свой будущий поток на три части, застраховав себя от возможных финансовых затруднений со стороны банковской организации. Тогда я столкнусь с проблемой минимального вклада (для указанного выше примера — он составляет 50 тыс. рублей, а значит, за один месяц разместить три вклада я не смогу, так как для этого, мне нужно 150 тыс. рублей, а я смогу изъять из семейного бюджета только половину — 75 тыс. рублей. Получается, что в первый месяц я смогу оформить только один вклад в размере 50 тысяч рублей, во второй месяц — оставшихся два (75 тысяч с зарплаты и 25 тысяч с предыдущей), и только с третьего месяца я смогу пополнять каждый из вкладов на 25 тыс. рублей, что естественно, негативно отразится на доходности моих совокупных вкладов по сравнению с вкладом в единственном банке.
И потом, а что если финансовые затруднения появятся вовсе не у банка, а у меня любимого. Ведь существует высокая вероятность того, что в течение следующих трех лет мне в срочном порядке понадобятся изъять со вклада деньги, и что тогда? В этом случае, скорее всего, я получу гораздо меньший накопленный доход, чем предполагал, так как банк при досрочном рассторжении договора может (и скорее всего, это сделает) перерасчитает ставку вклада в сторону ее уменьшения.
А что там с инфляцией?
Кроме того, при заморозке существенной суммы на длительный срок на депозитных счетах появляется еще один негативный экономический фактор — инфляция.
По прогнозам ЦБ в 2019 году цены повысятся в диапазоне 4,7 – 5,2%, а в 2018 году по данным Росстата инфляция в нашей стране зафиксировалась на уровне 4,3%. А вот компания, в которой я работаю, например, в январе 2019 года провела ежегодное индексирование зарплат сотрудников на 7%. И мне кажется, мой работодатель оценил уровень инфляции качественней, нежели Росстат:).
Вот и получается, что если в 2019 году уровень инфляции останутся в пределах спрогнозированного ЦБ диапазона, то мой вклад, допустим, открытый в январе 2019 года в декабре 2019 принесет не 6,7% без учета капитализации дополнительного дохода, а реальных 2% — 1,5% без учета капитализации и погрешности в оценке уровня инфляции. А с учетом высокой волатильности рубля — ни для кого не секрет, что наша валюта имеет способность дешеветь за день на несколько процентов — я могу получить на конец года вместо реальной прибыли реальный убыток.
Правда, тому, у кого банковского вклада нет, будет хуже, чем мне, но, вряд ли эта мысль сможет меня накормить или, на худой, согреть.
Можно ли получить доходность выше ставки банковского вклада?
На мой взгляд, доходность выше банковского вклада, не играя в рулетку, получить можно. Подписывайтесь, на мой канал, и я в реальном времени буду раскрывать результаты своей инвестиционной деятельности в течение следующих трех лет.
Спасибо за внимание.
