Малый бизнес — одно из самых перспективных направлений экономики в России в настоящее время. Развивающиеся предприятия не требуют крупных денежных инвестиций в начале развития, при этом они способны быстро и эффективно отвечать запросам формирования и наполнения рынка товаров потребления, оперативно откликаться на изменение спроса потребителя.
Важнейшая проблема, препятствие для развития бизнеса — наличие недостаточных финансовых средств, либо их отсутствие у начинающих предпринимателей на начальных этапах становления бизнеса. Поэтому освещение вопросов по кредитованию малого бизнеса очень актуально на сегодняшний день.
Программы кредитования
Подавляющее большинство банков осуществляет кредитование малого предпринимательства по программам, отличающимся по условиям, срокам, процентным ставкам. Наиболее популярными из них являются следующие:
- Овердрафт — форма кредита, который позволяет банку списать средства со счета заемщика сверх его остатка, в результате чего баланс такого счета становится отрицательным. Сумма отрицательного баланса — это задолженность клиента банку. В отличие от остальных видов кредита, задолженность погашается путем автоматического списания всех средств, поступающих на счет заемщика. Проценты за пользование кредитом соответствуют текущим ставкам в данном банковском учреждении.
- Кредит на пополнение оборотного капитала банковские учреждения выдают, опираясь на данные официальной отчетности за последние 6–12 месяцев, в размере, не превышающем среднюю выручку предприятия за месяц. Ставка по процентам будет составлять около 20%.
- Кредит на приобретение оборудования, транспорта и недвижимого имущества более выгодный по величине процентной ставки, но максимальный размер кредита банк определяет самостоятельно.
- Лизинг представляет собой аренду оборудования, транспортных средств и др. на длительный период с возможностью их дальнейшего выкупа. Оборудование, взятое в аренду, находится на балансе банковского учреждения, поэтому лизинг довольно выгоден, потому что не нужно платить имущественный налог, пока оборудование не будет выкуплено.
Кредит и залог
Подавляющее большинство кредитных программ подразумевают наличие обязательного залога от заемщика при получении денежных средств. Таким образом, банки «подстраховываются», ведь в том случае, если клиент беспрепятственно соглашается на залог по кредиту, значит он уверен в эффективном расходовании кредитных средств на свой малый бизнес. Обычно в залог берут оборудование, недвижимость, транспорт или товары, находящиеся в обороте.
Несмотря на это, существуют кредиты на развитие предпринимательства без залога. Обычно такие денежные средства предоставляются наличными, а условия кредитования достаточно невыгодные: ставки по кредиту достигают 27–30% годовых.
Возможные проблемы при получении кредита
Несмотря на то, что программы кредитования малого бизнеса есть в большинстве банковских учреждений, начинающим предпринимателям нередко отказывают в финансировании на развитие бизнеса. Вот самые частые причины отказов:
- Недостаточный срок осуществления предпринимательской деятельности. По данным разных банков минимальные сроки для получения кредита варьируются от 3 месяцев до 3 лет.
- Непрозрачность малого предпринимательства. Многие начинающие бизнесмены намеренно скрывают официальные доходы, чтобы освободить себя от уплаты налогов и, таким образом, повысить рентабельность своего дела.
- Неграмотность в ведении документов. Некоторые бизнесмены из-за недостаточной квалификации в ведении юридической и бухгалтерской отчетности не могут предоставить банку все документы, необходимые для оформления кредита.
- Отсутствие ликвидного залога. Для большинства банков ликвидным залогом являются: недвижимое имущество, неспецифическое оборудование и автотранспорт.
При первичном оформлении кредита на развитие своего бизнеса начинающему предпринимателю важно понимать, что начальные условия будут не совсем выгодными, но при добросовестном исполнении кредитных обязательств дальнейшие условия кредитования станут гораздо выгоднее.